近年來(lái)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)憑借著超低保費(fèi)、超高保額在保險(xiǎn)業(yè)走紅，一度風(fēng)光無(wú)兩。但是光看每一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，好像都差不多，讓人無(wú)從選擇。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)為什么這么美麗？百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)真的有必要購(gòu)買嗎？今天我們就帶著這些疑問(wèn)來(lái)談?wù)劙偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為什么這么便宜？

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)經(jīng)常給人一種“生病別怕，我通通幫你搞定”的霸道總裁即視感。一般幾百塊錢就可以有幾百萬(wàn)的保障額度，還不限社保用藥、不限制疾病種類、不限制治療手段……不管是進(jìn)口藥，還是ICU病房費(fèi)，化療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)……只要是看病需要的，合理且必要的，就可以100%報(bào)銷。然而，這么好的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格為什么這么便宜？

原因一 ：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是有免賠額的

了解過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的朋友應(yīng)該都知道，所有的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都是有免賠額的。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的“百萬(wàn)”，說(shuō)的是最高賠付，而不是最低賠付。

所有的醫(yī)療險(xiǎn)都是要先自費(fèi)再報(bào)銷的，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也是如此。一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以“最高賠付300萬(wàn)”，但是在此之前，你必須先要自費(fèi)。更何況一個(gè)人如果看病花了幾十萬(wàn)還治不好，還得再花幾百萬(wàn)，基本是不存在的。幾百萬(wàn)的醫(yī)療保障對(duì)于普通大眾并不適用，就算幾千萬(wàn)幾個(gè)億的保額，也根本用不上。

而且，無(wú)論一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的賠付上限是多少，但是1萬(wàn)或者2萬(wàn)的免賠額是鐵打不動(dòng)的，所有的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都有，所以免賠額才是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的關(guān)鍵。

所謂1萬(wàn)或者2萬(wàn)的免賠額，并不是說(shuō)你看病總共花掉多少錢，保險(xiǎn)公司給你扣掉1萬(wàn)塊的免賠額，其他全部給你報(bào)銷。

免賠額實(shí)際上是指你看病花的錢，除掉社保報(bào)銷掉的部分，自己的自費(fèi)部分超過(guò)1萬(wàn)塊了，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)才給你報(bào)銷。

舉個(gè)例子：比如某人去看病花了3萬(wàn)，社保報(bào)銷了1萬(wàn)5，自己還要自費(fèi)1萬(wàn)5，如果免賠額是1萬(wàn)元，那么要減去1萬(wàn)的免賠額，保險(xiǎn)公司報(bào)銷5千元。

目前城鄉(xiāng)醫(yī)保的報(bào)銷額度在60%，職工醫(yī)保的報(bào)銷額度在80%，所以要想用上百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一般要治療費(fèi)用在3萬(wàn)元以上才用得上。

而根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，差不多每年住兩次醫(yī)院所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，才能用上醫(yī)療險(xiǎn)的賠付。

原因二 ：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)執(zhí)行的是自然費(fèi)率

買過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的朋友應(yīng)該都知道，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)并不是一成不變的。它會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而提高。

所謂的幾百塊就可以有幾百萬(wàn)的保額，主要是針對(duì)30歲左右的年輕人才有的“特殊待遇”，而對(duì)于60歲左右的老年人，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)一年差不多需要2000元左右。

為什么呢？因?yàn)榘偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)執(zhí)行的是自然費(fèi)率。

百萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)率并非一成不變。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)執(zhí)行的是自然費(fèi)率。自然費(fèi)率就是人隨著年齡的增長(zhǎng)，發(fā)生疾病的風(fēng)險(xiǎn)增加，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率也隨著增長(zhǎng)。特別是在60歲之后，增長(zhǎng)的幅度更加明顯。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)針對(duì)年輕的群體價(jià)格便宜，但是對(duì)于年齡大的群體，保費(fèi)就貴了。

原因三 ：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不保證續(xù)保

很多人會(huì)這樣想：既然百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有免賠額，一般的小病小痛或者是小型手術(shù)肯定是用不上了，那用百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保障大病總可以吧？

目前市面上的很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，的確可以保障重大疾病，很多都不限疾病種類，而且針對(duì)大病都是0免賠額的。看似很完美，但是有沒(méi)有人發(fā)生有什么不對(duì)？

大家知道，醫(yī)療險(xiǎn)一般都是一年期的，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也是如此。而很多重大疾病，一般都是隨著年齡的增長(zhǎng)發(fā)病幾率才逐漸變高。以年輕、健康的狀態(tài)去投保，保險(xiǎn)公司當(dāng)然不會(huì)拒絕，但是如果年紀(jì)大了，患病概率提升了，保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)續(xù)保？還是個(gè)未知數(shù)。

雖然目前很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都在各種承諾會(huì)續(xù)保，但是值得注意的是，目前還沒(méi)有一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)把“保證續(xù)保”寫(xiě)進(jìn)保險(xiǎn)合同。很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)寫(xiě)“連續(xù)續(xù)保的XX歲”，但是連續(xù)續(xù)保并不是保證續(xù)保。

為什么百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法保證續(xù)保呢？

首先因?yàn)獒t(yī)療行業(yè)存在太多的不確定性，通貨膨脹或者政策變化等原因都會(huì)直接影響到醫(yī)療費(fèi)用。如果保證續(xù)保，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)太大了。所有的保險(xiǎn)公司都有精算師，他們肯定不會(huì)讓保險(xiǎn)公司做虧本買賣的。

其次，很多保險(xiǎn)公司沒(méi)有售賣長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的牌照，保證續(xù)保屬于違規(guī)行為。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有必要買嗎？

據(jù)有關(guān)消息，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)雖然是市面上非?；鸬囊豢町a(chǎn)品，但是它并不賺錢。那你可能要問(wèn)了，不賺錢，為什么保險(xiǎn)公司還要大肆宣傳？售賣這類產(chǎn)品？

保險(xiǎn)公司之所以開(kāi)發(fā)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，更多的是想要提升知名度，搶奪市場(chǎng)，從而帶動(dòng)公司旗下其他產(chǎn)品的銷量。

試想一下，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)人均才300元，如果發(fā)生了一單30萬(wàn)的大病報(bào)銷，那么就需要1000個(gè)人的保費(fèi)才能湊齊。

白菜價(jià)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司基本無(wú)利可圖，那么我們值不值得我們購(gòu)買呢？

每一款保險(xiǎn)都有它存在的價(jià)值和意義，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)亦是如此。對(duì)于一些暫時(shí)沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力，負(fù)擔(dān)不起長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的年輕人，其實(shí)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不失為一種很好的選擇。只需要花幾百塊的保費(fèi)，就可以有很好的保障。這樣萬(wàn)一生了重病，不必?fù)?dān)心醫(yī)療費(fèi)用。

另外，對(duì)于購(gòu)買了重疾險(xiǎn)覺(jué)得保額不夠的人群，也可以用百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)作為補(bǔ)充。

結(jié)語(yǔ)

今天我們聊了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為何如此便宜的原因，對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)這么便宜擔(dān)心保障不好的朋友可以放心投保了。大家在投保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，還要注意健康、年齡、保障責(zé)任和續(xù)保問(wèn)題。希望這篇文章對(duì)你有用。