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保險產(chǎn)品是怎么定價的?為什么你購買的保險比其他人貴?

時間:2019-07-29 16:31:25 來源:多保魚

許多購買保險的朋友都非常困惑, 為什么同一種保險不同保險公司的價格變化很大?到底是買便宜的還是貴的呢?今天小編就跟大家說一說,保險產(chǎn)品是怎么定價的?為什么你購買的保險比其他人貴?

為什么你買的保險比其他人貴?

為了弄明白這個問題,首先需要知道保費(fèi)是由哪幾個部分構(gòu)成的。

保費(fèi)的構(gòu)成

保費(fèi)分為兩部分:純保費(fèi)和附加保費(fèi)。

純保費(fèi)是產(chǎn)品定價的靈魂,由風(fēng)險保費(fèi)、儲蓄保費(fèi)、預(yù)定利率構(gòu)成。下邊我們一個一個來說。

風(fēng)險保費(fèi):用于支付承保期間發(fā)生的理賠費(fèi)用。事故,疾病和身故的賠償金事先都要準(zhǔn)備好。

儲蓄保費(fèi):保險人從投保人每次支付的保險費(fèi)中提取的責(zé)任準(zhǔn)備金。

責(zé)任準(zhǔn)備金指的是什么?

責(zé)任準(zhǔn)備金是指保險公司為將來發(fā)生的保險責(zé)任而留下的資金。簡單地說,你支付的保費(fèi)相當(dāng)于保險公司欠你的錢。為了確保保險公司有足夠的資金隨時償還,保險監(jiān)督管理委員會從保險公司里拿出一筆錢先保管著,以備不時之需。

預(yù)定利率:當(dāng)產(chǎn)品定價時,根據(jù)公司對未來資金運(yùn)用收益率的預(yù)測,承諾以年復(fù)利的方式賦予客戶的回報率??梢岳斫?,保險是銀行,預(yù)定利率是銀行向客戶支付的利率。通?;诋?dāng)時的銀行利率進(jìn)行預(yù)測。定存的利率越高,預(yù)定年度收益率也會越高。如果預(yù)定利率的預(yù)測不準(zhǔn)確,將直接影響公司以后的運(yùn)營。保險公司倒閉的情況也是很有可能發(fā)生的。

現(xiàn)在我們來談?wù)劯郊颖YM(fèi)。

由于中國保監(jiān)會對純保費(fèi)進(jìn)行一定的限制,保險公司要想賺錢,就得想辦法在附加保費(fèi)上下功夫了。附加保費(fèi)與公司的經(jīng)營策略密切相關(guān)。

附加保費(fèi)又分為承保成本攤銷、銷售渠道手續(xù)費(fèi)、運(yùn)營成本費(fèi)用、預(yù)留利潤和稅收成本這幾方面。

承保成本攤銷:承保的過程中,需要給承銷商的費(fèi)用。

銷售渠道手續(xù)費(fèi):不同的銷售渠道,費(fèi)用也是不一樣的。銷售渠道主要有:代理人、電話銷售、銀行網(wǎng)點和第三方平臺。

代理人: 通過面對面與客戶交流,讓客戶購買保險產(chǎn)品,這是最傳統(tǒng)的銷售模式。如今到處都能碰到保險代理人。

電話銷售:通過打電話給潛在客戶,線上推銷保險產(chǎn)品。

銀行網(wǎng)點:在銀行設(shè)置網(wǎng)點,銀行的客戶看到感興趣的就咨詢購買。

第三方平臺:在一些網(wǎng)站上提供保險產(chǎn)品信息,通過網(wǎng)購的形式下單購買。

不同銷售渠道的銷售費(fèi)用不同,第三方銷售平臺和銀行網(wǎng)點通常比電話營銷和代理銷售便宜得多。這兩種模式將來會越來越受歡迎。

說完了銷售渠道手續(xù)費(fèi),現(xiàn)在來說一說運(yùn)營成本費(fèi)用。

運(yùn)營成本費(fèi)用又包括管理費(fèi)用、員工工資、廣告投放和場地水電費(fèi)用。 這里所說的管理費(fèi)用和員工工資,是指在本公司上班人員的報酬。保險公司代理人不屬于這一類。不同的公司定位與投放的廣告數(shù)量不同,產(chǎn)生的費(fèi)用也大不相同。如果投放更多的廣告,將產(chǎn)生更多的費(fèi)用。外出推廣的時候需要用到場地而產(chǎn)生的費(fèi)用,這就是場地費(fèi)用。

預(yù)留利潤:開公司就是要賺錢的,不然那么多員工拿什么來養(yǎng)活的。這里所說的預(yù)留利潤就是保險公司從保費(fèi)里留下的利潤。每個公司的投資渠道不同,實際收益率也會不一樣,每家保險公司所賺的錢也就不同。

稅收成本: 稅收就是每年要上交給國家的錢,這筆開銷也是需要考慮在內(nèi)的。

現(xiàn)在市場上有太多優(yōu)秀的保險產(chǎn)品。我們需要明白為什么保險定價如此之高,這樣是否合理?對保險的了解越多,買錯的概率就越小。不要糾結(jié)為什么你買的保險要比別人的貴,買保險重要的是,在適合自己的基礎(chǔ)上選擇一款性價比最高的產(chǎn)品。如果單純的用保費(fèi)高低去決定是否購買這款產(chǎn)品,很可能選擇的是不適合自己的產(chǎn)品。

一款保險產(chǎn)品靠不靠譜,不是由保費(fèi)來決定的。那些貴的保費(fèi)不一定就是好的。保險產(chǎn)品的好壞,取決于保險責(zé)任和保障的疾病內(nèi)容。而且保險理賠和保費(fèi)也沒有太大的關(guān)系,理賠主要是看每家保險公司的處理速度。目前,市面上每款保險產(chǎn)品的定價都是有規(guī)定的,一般情況下,保險的定價不會太貴。產(chǎn)品的價格完全取決于公司的運(yùn)營成本,運(yùn)營成本高,產(chǎn)品的價格自然很高。每款保險產(chǎn)品背后都有一家正規(guī)的保險公司,這些都由銀監(jiān)會在監(jiān)管著。

如今,保險業(yè)的發(fā)展方向是產(chǎn)銷分離,即保險公司只提供保障。銷售的部分由保險代理人和保險經(jīng)濟(jì)公司承擔(dān),不需要在全國設(shè)立分支機(jī)構(gòu),更不用說自己承擔(dān)宣傳費(fèi)用了。而通過網(wǎng)絡(luò)銷售的保險產(chǎn)品, 便宜不說,更重要的是,產(chǎn)品信息透明,價格透明,責(zé)任透明。

總結(jié):

互聯(lián)網(wǎng)時代,凡事都要抱著學(xué)習(xí)的態(tài)度,多學(xué)習(xí)多了解,這樣才能掌握更多的信息,提高自己的知識面和看問題的深度。不管是保險行業(yè)還是其它行業(yè),都應(yīng)如此。好啦!今天就先講到這里吧,希望小編分享的文章對你有用。