大家都知道，生病后再去投保，保險公司是會直接拒保的，即使蒙混過關(guān)成功投保了，理賠時也會遭到保險公司的拒賠。但是今天小編要分享的案例比較特殊，生病后去買保險，保險公司本來應(yīng)該拒賠，卻賠了20萬。這是怎么回事呢？讓我們一起去看看。

案例詳情

事情是這樣的：劉女士為自己投保了一份重疾險，這份重疾險每年需要交納3250元的保費，如果確診的疾病符合保險合同的約定，可以獲得20萬的理賠金。一年以后，劉女士在醫(yī)院檢查出罹患肺癌，她向保險公司申請了理賠，但是幾天后，保險公司卻拒絕保險賠償，并且解除了這份保險合同。劉女士由于對保險公司的結(jié)果不滿，向法院提起了訴訟。

案例分析

在法庭上，保險公司表示，通過調(diào)查劉女士的既往病史發(fā)現(xiàn)，劉女士在投保的前半年曾在醫(yī)院接受過肺結(jié)核的相關(guān)治療，而且診斷記錄是“左肺繼發(fā)性肺結(jié)核，支氣管結(jié)核，肺部腫瘤性病變待排”，對此，劉女士并沒有在健康告知時詳細說明，所以保險公司拒絕理賠。

而劉女士表示，自己并非故意隱瞞病情真相，而是因為當時的保險業(yè)務(wù)員沒有詢問此事，對于電話回訪也沒有提及，也根本沒有對免責條款和后果進行詳細的說明。

法院認為，雖然保險公司擁有劉女士未如實告知的證明，但是作為保險公司應(yīng)該承擔起搜集和審查的義務(wù)并保留證據(jù)。所以，法院宣判保險公司向劉女士賠償20萬的保險金。

案例中的這個理賠事件屬于小概率事件，不是誰都可以像劉女士這樣幸運，生病了投保還能理賠。那么為了以防萬一，在需要的時候可以更好地理賠，我們在投保的時候需要注意哪些問題呢？下面小編詳細講下。

投保前

投保前需要注意：

1、核實險種特性

買保險前，需要弄清楚你究竟買的是什么保險？可能有人會說，我自己買什么保險還能不知道？很多人其實只是知道一個模糊的概念而已。比如下面這些情況：

意外險：很多人只知道意外險是對各種意外進行保障，卻不知道它其實分為意外傷害險和意外醫(yī)療險。聽著都是意外險，但賠付時差別很大。前者的保障責任主要是意外身故和意外傷殘。后者則保障因意外事故產(chǎn)生的門診、急診、住院醫(yī)療費用。

醫(yī)療險：很多人以為買了醫(yī)療險，只要住院保險公司就會賠償所有開銷。其實不然，大部分人買的醫(yī)療險，屬于報銷型醫(yī)療險，賠償?shù)氖强鄢赓r額、醫(yī)保報銷部分后剩下的部分。

重疾險：保險公司對“重大疾病”是有明確界定的，除官方規(guī)定的25種重大疾病，不同的保險公司還可自行增加，但這并不意味著它會囊括所有的大病，一切要以保險合同約定為準。

2、投保渠道

不同的投保渠道投保時也會有差異。目前國內(nèi)投保有6大渠道：保險代理人、銀行保險、團體保險、經(jīng)紀代理、電話銷售及互聯(lián)網(wǎng)保險。

各渠道所售產(chǎn)品不同，即使是同一產(chǎn)品，不同渠道的價格也不同，線上的會更便宜些。在服務(wù)體驗上也有不同，網(wǎng)上買保險，信息更透明，但需要自己查資料、弄清楚產(chǎn)品的特點，這樣買的也更加放心。而通過代理人購買，只要代理人足夠稱職用心，他們會為你解讀保險，幫你更好地理解產(chǎn)品，選擇線上還是線下，還要大家自己權(quán)衡。

投保中

當你準備簽訂保險合同時，說明你對保險產(chǎn)品本身已經(jīng)沒多少疑問了。但由于很多關(guān)鍵環(huán)節(jié)，包括保額、保費、繳費期、保障期、保障責任、除外責任等都在這個階段確定，同樣不能大意。

1、如實填報個人信息

我們簡單總結(jié)了填寫保單時要注意的情況：

個人信息：包括身份證、職業(yè)類別、投保人、被保險人年齡、健康狀況等要如實填報。受益人可指定，不指定，默認為法定受益人；

簽名欄：應(yīng)由被保險人親筆簽署（少兒險除外），如因特殊情況發(fā)生了代簽名行為，要盡快到保險公司辦理補簽名手續(xù)，以免保單無效；

信息變更：有變更（含地址、受益人等），要及時聯(lián)系保險公司。

以上內(nèi)容都將作為保險合同的組成部分，如果沒有如實填寫，可能導(dǎo)致出險時無法獲得賠付。

此外，健康告知是大家關(guān)注的熱點，由于我國保險業(yè)是采用“詢問告知”的方式，我們建議：只要是保險公司問到的內(nèi)容，都要如實回答。沒有詢問的，即使知道自己某個指標存在異常，也無需告知，不用擔心后續(xù)理賠。

2、保障責任

保險糾紛產(chǎn)生的最常見原因是投保人對保單條款不了解就盲目投保，損失的也往往是投保人自己的利益。

比如意外險，很多人將“意外”簡單理解為“意想不到”，但保險合同中“意外”必須是外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。所以，如果是自身腦出血引發(fā)的意外身故，保險公司是不會賠償?shù)模?、食物中毒也是一樣，因為不?ldquo;意外”。

所以，投保時最好對保單的保險責任、保險賠償、給付辦法、除外責任等重要問題進行二次確認再簽字。

投保后

投保后，我們應(yīng)及時向保險公司索取保單或者相關(guān)憑證，并仔細審核保單與投保單內(nèi)容是否完全一致。如果發(fā)現(xiàn)有錯漏，應(yīng)要求保險公司及時更正：

1、審核保單真實性

目前，投保人可在購買產(chǎn)品2天后，通過保險公司網(wǎng)站自助查詢保單信息，可以登錄保險公司官網(wǎng)，能根據(jù)保單號自助核查出保單的真實性，也可以直接撥打保險公司電話查詢。

2、保單是否與投保內(nèi)容一致

重點檢查保單號、險種名稱、投保人、被保險人、受益人、生效時間、保險金額及期限、保障內(nèi)容等。如果發(fā)現(xiàn)不一致，及時聯(lián)絡(luò)保險公司更改。

結(jié)語

保險作為風(fēng)險管理的一種工具，一旦投保，就會伴隨我們很久，既然如此，投保前就一定要多看多聽多問，做到對合同條款明明白白，理性投保，這樣才能避開那些保險中的陷阱，買到適合自身的保險，在需要理賠時，可以少一些理賠糾紛。今天的文章就分享到這里。