指定受益人：合同明確指定有權(quán)獲得理賠金的人，只有受益人才可以領(lǐng)取理賠金。

法定受益人：合同沒(méi)有明確指定受益人，按照法律繼承順序，按相等份領(lǐng)取理賠金。

指定受益人和法定受益人的區(qū)別

區(qū)別一：獲得保險(xiǎn)金效率不同

指定受益人，保險(xiǎn)金的歸屬很明確，手續(xù)簡(jiǎn)單，指定的受益人帶齊相關(guān)手續(xù)，辦理領(lǐng)取理賠金即可，很快可以獲得保險(xiǎn)金。

法定受益人，通常涉及繼承的人數(shù)較多，手續(xù)繁瑣，耽誤理賠時(shí)間。

保險(xiǎn)公司要對(duì)法定受益人的身份進(jìn)行核實(shí)，確保受益人是第一順序繼承人。同時(shí)，活著的繼承人需要關(guān)系證明，已經(jīng)過(guò)世的還需要提供死亡證明，以確保法定受益人平等分到保險(xiǎn)金。另外，公證處辦理繼承權(quán)公證時(shí)需全體繼承人到場(chǎng)，理賠過(guò)程相對(duì)會(huì)麻煩很多。

區(qū)別二：受益權(quán)和債權(quán)關(guān)系不同

指定受益人，保險(xiǎn)金會(huì)直接打到指定受益人賬戶(hù)，屬于受益關(guān)系。

法定受益人，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)進(jìn)行繼承，屬于繼承關(guān)系。

如果被保險(xiǎn)人生前存在債務(wù)問(wèn)題，首先要進(jìn)行債務(wù)的償還，剩余部分再用于繼承，將來(lái)可能還要繳納遺產(chǎn)稅。

區(qū)別三：保險(xiǎn)金分配意向不同

指定受益人，想給誰(shuí)就給誰(shuí)，沒(méi)有人數(shù)限制，可以指定一人為受益人，也可以同時(shí)指定多個(gè)人為受益人，分配比例自己決定。

法定受益人，該給誰(shuí)就給誰(shuí)，按照《繼承法》的規(guī)定順序繼承，每個(gè)人領(lǐng)取等額比例的理賠金。

從上面指定收益人和法定受益人的區(qū)別，可以看出，指定受益人比法定受益人還是有好處的。

保險(xiǎn)指定受益人的好處

避免家庭糾紛：很多人在投保時(shí)，可能會(huì)覺(jué)得“法定”受益人就是最親密的家人，就算不寫(xiě)上具體的名字，最后遇到了保險(xiǎn)事故，賠償金也是給他們。

但隨著時(shí)間的發(fā)展，家庭結(jié)構(gòu)和人員關(guān)系會(huì)發(fā)生變化，沒(méi)有確定好受益人，最終的賠償結(jié)果可能與投保初衷存在較大出入。所以有這方面顧慮的朋友，可以在投保的時(shí)候?qū)懨魇芤嫒?，給自己關(guān)心的人一份100%確定的關(guān)愛(ài)。

避免被征收遺產(chǎn)稅：如果沒(méi)有指定受益人，保險(xiǎn)金往往會(huì)被認(rèn)定為遺產(chǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)將這筆錢(qián)賠給法定受益人。

一旦遺產(chǎn)稅開(kāi)征，受益人最后實(shí)際到手的保險(xiǎn)金額就會(huì)打折扣。而指定了受益人的話，就可以免征稅費(fèi)，所獲得的是最直接和最完整的賠償金。

理賠資料相對(duì)簡(jiǎn)單：如果指定了保單的受益人，當(dāng)被保險(xiǎn)人身故后，指定受益人所要提交的材料會(huì)少一些。

只需要提供保險(xiǎn)合同、受益人的身份證明、受益人的銀行賬戶(hù)、被保險(xiǎn)人的死亡證明，以及其它與確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的證明和材料。但如果是法定繼承人的話，還要提供可證明合法繼承權(quán)的相關(guān)權(quán)利文件，操作起來(lái)稍微有一些復(fù)雜。

如何變更保險(xiǎn)受益人

保險(xiǎn)受益人并非隨意更換，需經(jīng)得被保險(xiǎn)的同意，還要提供書(shū)面申請(qǐng)等。

《保險(xiǎn)法》第四十一條

被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

為了避免保險(xiǎn)金變作遺產(chǎn)，需要注意哪些問(wèn)題呢？這個(gè)就跟涉保單設(shè)計(jì)有關(guān)了。

首先，在指定受益人時(shí)，除非有特殊需要，最好不要只指定一位受益人，而是明確指定多位受益人，以避免唯一受益人出現(xiàn)意外，先于被保險(xiǎn)人去世。

如果的確在受益人的利益分配問(wèn)題上存在相關(guān)考慮，可以按照自己情況，在指定多個(gè)受益人后，利用受益比例和受益順序進(jìn)行區(qū)分。

其次，在“保險(xiǎn)金變遺產(chǎn)”問(wèn)題中，我們還必須注意唯一指定的受益人和被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系變更問(wèn)題。這個(gè)問(wèn)題相對(duì)復(fù)雜，最常見(jiàn)的是婚姻破裂導(dǎo)致的夫妻關(guān)系變更。

其實(shí)，保險(xiǎn)受益人的變更在實(shí)際的保險(xiǎn)應(yīng)用中，還是存在幾個(gè)限制：

一是保險(xiǎn)合同約定不能變更的（比如約定生存受益人），只能是被保險(xiǎn)人本人的，不能變更；

二是變更后的受益人和被保險(xiǎn)人非本人、父母、配偶、子女關(guān)系的，就只能被保險(xiǎn)人自己申請(qǐng)變更；

三是主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的受益人要一致，不能單獨(dú)變更。

胡適曾說(shuō)：“保險(xiǎn)的意義，只是今日做明日的準(zhǔn)備，生時(shí)做死時(shí)的準(zhǔn)備，父母做兒女的準(zhǔn)備，兒女幼小時(shí)做兒女長(zhǎng)大時(shí)的準(zhǔn)備，如此而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)??；生時(shí)預(yù)備死亡，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛(ài)；能做到這三步的人，才能算是現(xiàn)代人”。

受益人寫(xiě)誰(shuí)，都是個(gè)人的選擇，沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案，但一定是思考過(guò)的答案。