“老師,我是乙肝小三陽(yáng)” “我有乳腺增生” “我得了慢性胃炎” “我卵巢囊腫超過(guò)10公分了” “我甲狀腺結(jié)節(jié)3級(jí)” “我家族有糖尿病歷史可以買重疾險(xiǎn)嗎?”

近期,多保魚(yú)平臺(tái)上常收到類似的詢問(wèn),潛臺(tái)詞就是帶病是否可以投保?答案是:可以,但一定要如實(shí)告知。不過(guò),依舊有些用戶會(huì)抱有一絲僥幸心理,他說(shuō):“保險(xiǎn)不是有個(gè)【2年不可抗辯】條款嗎?即使健康告知隱瞞了,只要我投保時(shí)間超過(guò)2年,保險(xiǎn)公司也一定會(huì)賠吧?”鑒于“帶病投保”的問(wèn)題很普遍,今天,多保魚(yú)就圍繞三個(gè)跟用戶息息相關(guān)的問(wèn)題,教會(huì)大家如何“帶病投保”。

首先,2年不可抗辯是萬(wàn)能的嗎?

不可抗辯條款又稱不可爭(zhēng)條款。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,保單生效一定時(shí)期(通常為2年)后,就成為不可爭(zhēng)議文件,保險(xiǎn)人不得以投保人在投保時(shí)違反最大誠(chéng)信原則,沒(méi)有履行告知義務(wù)等理由,否定保單的有效性。該條款的確是保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的一個(gè)利器,一定程度上約束了保險(xiǎn)人濫用最大誠(chéng)信原則。

不過(guò),在實(shí)際展業(yè)中,有些保險(xiǎn)代理人為了盡快出單,不惜將該條款曲解成:即使帶病投保,事先沒(méi)告知,只要熬過(guò)2年時(shí)間再出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司都得賠!

保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu),如果人人都等查出病了才去買保險(xiǎn),想著用小錢(qián)換大錢(qián),那保險(xiǎn)公司早就破產(chǎn)了。而且,這種做法對(duì)于走正常承保流程的人來(lái)說(shuō),也極不公平。所以,在不可抗辯條款所在的第十六條第三款后面,還有2條補(bǔ)充說(shuō)明:

意思就是:1、故意不告知的,保險(xiǎn)人(公司)拒賠且不退保費(fèi);2、過(guò)失不告知的,保險(xiǎn)人拒賠但要退保費(fèi)。

從中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)上隨機(jī)看了50個(gè)保險(xiǎn)拒賠的案例,發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)拒賠的原因中,未如實(shí)告知這一項(xiàng)占到了82%。

投保前的故意欺詐和隱瞞,在國(guó)內(nèi)實(shí)際理賠糾紛中,判決的結(jié)果各有不同,勝訴和敗訴的案例都有。所以,帶病投保會(huì)面臨拒賠風(fēng)險(xiǎn),2年不可抗辯條款也不是萬(wàn)能的。

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其次,怎樣做健康告知,最有利?

接觸過(guò)保險(xiǎn)的人都知道,投保前要看一遍密密麻麻的告知條款,有些人會(huì)有困惑:“我很久沒(méi)體驗(yàn)了,根本不清楚自己的情況,是不是先要做一份詳細(xì)的體檢?”“我媽媽以前找老中醫(yī)給我看過(guò)病,這種要告知嗎?”

其實(shí)大可不必。國(guó)內(nèi)投保遵循的是詢問(wèn)告知原則。就是條款里問(wèn)什么,就答什么,條款里沒(méi)有問(wèn)到的,即使很重要,你也沒(méi)有告知義務(wù)。舉個(gè)例子,小明家族有糖尿病史(該疾病有一定遺傳概率),而某重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的健康條款里問(wèn)的是小明本人有無(wú)糖尿病,小明如實(shí)回答了無(wú),就可以按健康體承保。

另外還要注意一點(diǎn),就是身體狀況要以醫(yī)院或體檢機(jī)構(gòu)留下的記錄為準(zhǔn)。之前有個(gè)用戶說(shuō),自己家比較崇尚中醫(yī)問(wèn)診,一直在當(dāng)?shù)赜忻某嗄_醫(yī)生家看病治療,診斷記錄也沒(méi)有聯(lián)網(wǎng),那么在做健康告知時(shí)可以不用中醫(yī)的診斷作依據(jù);另外一種相反的情況是,有些人會(huì)把醫(yī)?？ń杞o別人用,結(jié)果莫名多了一些“疾病”記錄,這在投保時(shí)就對(duì)自己很不利了,只能各案各議,跟保險(xiǎn)公司協(xié)商解決。

最后,智能核保沒(méi)通過(guò),還能買保險(xiǎn)嗎?

健康告知只是核保環(huán)節(jié)中的第一道門(mén)檻,現(xiàn)在智能核保運(yùn)用地很普遍,大家在網(wǎng)上如實(shí)告知填寫(xiě)后,系統(tǒng)會(huì)根據(jù)作答的各項(xiàng)指標(biāo)自行排測(cè),要么通過(guò)順利承保,要么不通過(guò),如果智能投保不通過(guò),那是不是就買不了保險(xiǎn)了?

也不一定。

我們還可以采用2種“曲線救國(guó)”的方式:

一、走線下人工核保流程,無(wú)非有這四種結(jié)果:

1、標(biāo)準(zhǔn)體承保:一些小微疾病,像乳腺增生、慢性淺表胃炎(但沒(méi)有幽門(mén)螺旋桿菌感染)一般都能正常承保。

2、加費(fèi)承保:意味著你現(xiàn)在的健康問(wèn)題不算大,只要加一點(diǎn)保費(fèi),保險(xiǎn)公司還是愿意以標(biāo)準(zhǔn)體承保的。

3、除外承保:就是你身體大問(wèn)題沒(méi)有,但個(gè)別部位已經(jīng)有明顯問(wèn)題,保險(xiǎn)公司不愿為其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。像甲狀腺結(jié)節(jié),大部分產(chǎn)品都是除外承保。

4、拒保:說(shuō)明保險(xiǎn)公司核保部門(mén)覺(jué)得你的身體健康風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大,所以只能拒絕承保。

二、去試一試其他心儀產(chǎn)品的智能核保,也許就有一款產(chǎn)品能讓你正常承保。

有人說(shuō),保險(xiǎn)是“反人性”的,買的時(shí)候用不上,用的時(shí)候又買不了。所以,多保魚(yú)提醒大家,趁著身體健康盡早備好必要保障,因?yàn)檫@時(shí)候的你還可以慢慢篩選產(chǎn)品,決定權(quán)在自己手里;一旦身體出現(xiàn)小毛病了,再想投保,就會(huì)變得很被動(dòng),不僅產(chǎn)品的選擇范圍大大縮小,而且還要承擔(dān)被拒保的風(fēng)險(xiǎn)。