最近，因?yàn)樯虾?ldquo;滬惠保”，惠民保又引起了大家的關(guān)注。

惠民保什么能報(bào)銷、什么不能報(bào)銷？和百萬醫(yī)療險(xiǎn)到底有什么區(qū)別？這兩者沖突嗎？

很多朋友都搞不清楚，今天就專門來聊聊：

• 惠民保有哪些“獨(dú)家”優(yōu)勢？
• 注意，有兩種情況惠民保不報(bào)銷！
• 惠民保vs百萬醫(yī)療險(xiǎn)，到底選誰？

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惠民保有哪些"獨(dú)家"優(yōu)勢？

惠民保作為一種由政府牽頭、多家保險(xiǎn)公司共同承保的帶有“普惠”性質(zhì)的保險(xiǎn)，天然具有純商業(yè)保險(xiǎn)沒有的優(yōu)勢。

對標(biāo)百萬醫(yī)療險(xiǎn)，惠民保有2大優(yōu)勢：

1）投保門檻低

惠民保的投保門檻可以說是跟著咱們國家的醫(yī)保走的，醫(yī)保作為國家福利，只要你愿意參保，來者不拒。

在這點(diǎn)上，帶有普惠基因的惠民保也同樣友好，無年齡限制、無健康限制、無職業(yè)限制，只要符合一個(gè)要求即可——參加了當(dāng)?shù)蒯t(yī)保。

比如，杭州的西湖益聯(lián)保，浙江省本級和杭州市醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員均可投保；上海的滬惠保，在上海交醫(yī)療保險(xiǎn)的都可以買。

所以，只要你在當(dāng)?shù)亟涣酸t(yī)保，就可以買當(dāng)?shù)氐幕菝癖＃挥羞@么一個(gè)條件。

而百萬醫(yī)療險(xiǎn)的投保門檻，相比之下就比較高了。不僅有年齡限制（大部分產(chǎn)品限制65歲以內(nèi)），還有職業(yè)限制（一般限制1-4類）、對健康要求也比較高（要做健康告知）。

以好醫(yī)保（20年版）為例，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知一般會涉及到這3個(gè)方面：

①過去2年的就醫(yī)和投保情況

過去2年內(nèi)，是否住過院、做過手術(shù)、是否連續(xù)服藥30天以上；是否曾被拒保、延期、加費(fèi)（附加條件）承保。

②是否有一些疾病或癥狀

③是否特殊職業(yè)

可以看到，百萬醫(yī)療險(xiǎn)是有健康告知的，身體有點(diǎn)小毛病、或者特殊職業(yè)人群，基本就不符合健康告知了。

所以，在投保門檻上，惠民保具有絕對優(yōu)勢，是百萬醫(yī)療險(xiǎn)比不了的。

2）既往癥也能報(bào)銷

滬惠保上線后，不少文章都以“得了癌癥也能買”為宣傳點(diǎn)，其實(shí)這沒啥好說的，因?yàn)榍懊嬲f過了，絕大多數(shù)城市的惠民保和醫(yī)保一樣沒有門檻，只要參加當(dāng)?shù)蒯t(yī)保就行，當(dāng)然對癌癥病人也開放。

值得一提的是，惠民保是能報(bào)銷既往癥的，而百萬醫(yī)療險(xiǎn)會把既往癥放在免責(zé)條款里，也就是不賠。

以上海滬惠保為例，既往癥人群的報(bào)銷比例為30%-50%，非既往癥人群的報(bào)銷比例為70%（盡管比例相對低一點(diǎn)，但這幾乎是一筆鐵定要賠錢的買賣，也只有政府牽頭的普惠保險(xiǎn)能做到了）。

再來看看百萬醫(yī)療險(xiǎn)對既往癥的定義：

一句話概括就是，保險(xiǎn)生效前就有的疾病和癥狀不賠。

這兩點(diǎn)是惠民保最大的優(yōu)勢，并且是商業(yè)保險(xiǎn)不具有的優(yōu)勢。

02 /

注意, 兩種情況惠民保不報(bào)銷！

前面提到了百萬醫(yī)療險(xiǎn)對既往癥免責(zé)，其實(shí)惠民保也有免責(zé)條款，但被大部分人忽略了！

一般的責(zé)任免除，比如美容、整形、整牙、潔牙、保健等等，這些不管是百萬醫(yī)療險(xiǎn)還是惠民保都不報(bào)銷，屬于正常的免責(zé)。

除了正常的免責(zé)外，還有一些免責(zé)條款就要注意了！

比如百萬醫(yī)療險(xiǎn)，一般對既往癥、先天性疾病、遺傳性疾病免責(zé)。有人覺得，這是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的一個(gè)bug，我倒不這么覺得——這個(gè)說白了，還是“投保門檻”的問題，因?yàn)榘偃f醫(yī)療險(xiǎn)本來篩的就是健康人群，那如果這里面有人有“老病歷”對其他人也不公平。

惠民保的免責(zé)條款，有兩點(diǎn)大家要注意下。滬惠保和西湖益聯(lián)保，都有這兩個(gè)免責(zé)，估計(jì)大部分惠民保都有：

1）未經(jīng)醫(yī)保結(jié)算，不報(bào)銷

惠民保的參保前提是醫(yī)保身份，惠民保的報(bào)銷也基于醫(yī)保（部分醫(yī)保外責(zé)任除外），如果你的就醫(yī)費(fèi)用沒有走醫(yī)保結(jié)算，那么惠民保是不報(bào)銷的，比如沒有在醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院就醫(yī)就沒法報(bào)銷了。

2）醫(yī)保斷繳，不報(bào)銷

如果因?yàn)閾Q工作或其他原因，醫(yī)保斷繳了，那么即使買的惠民保還在保險(xiǎn)期，也是不報(bào)銷的。

這兩條免責(zé)，是比較嚴(yán)格的。對比百萬醫(yī)療險(xiǎn)，即使是以有醫(yī)保身份參保的，如果未經(jīng)醫(yī)保結(jié)算，也能報(bào)銷60%（正常情況報(bào)銷100%）。惠民保是直接不能報(bào)銷，這也體現(xiàn)了惠民保和醫(yī)保的“強(qiáng)捆綁”屬性。

03 /

惠民保vs百萬醫(yī)療險(xiǎn),到底選誰？

幾十塊的惠民保和幾百塊的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，到底差在哪？買哪個(gè)好？這兩者沖突嗎？

我總結(jié)了一張表格，主要就是四大塊的區(qū)別——投保門檻、保障責(zé)任、續(xù)保、免責(zé)條款：

投保門檻和免責(zé)條款前面已經(jīng)說過了，咱們再來看看保障和續(xù)保上，兩者的區(qū)別。

1）報(bào)銷范圍

惠民保的報(bào)銷基本是醫(yī)保報(bào)銷后的二次報(bào)銷，報(bào)銷社保外費(fèi)用的作用比較有限。比如，某項(xiàng)治療本身醫(yī)保不能報(bào)銷、那大概率惠民保也報(bào)銷不了。

而百萬醫(yī)療險(xiǎn)是不限醫(yī)保目錄的，住院費(fèi)用、住院前后門急診費(fèi)用、特殊門診、門診手術(shù)，報(bào)銷范圍會比惠民保大的多。

醫(yī)保、惠民保、百萬醫(yī)療險(xiǎn)，他們?nèi)叩膱?bào)銷范圍是百萬醫(yī)療險(xiǎn)＞惠民保＞醫(yī)保（其中醫(yī)保和惠民保對既往癥的保障是百萬醫(yī)療險(xiǎn)做不到的）。

2）報(bào)銷比例

在報(bào)銷比例上，惠民保大部分只能報(bào)銷60%-80%，而百萬醫(yī)療險(xiǎn)能100%報(bào)銷，報(bào)銷比例會高很多。

而如果未經(jīng)醫(yī)保結(jié)算，惠民保是不能報(bào)銷的，百萬醫(yī)療險(xiǎn)大部分也能報(bào)銷60%。

3）免賠額

惠民保的免賠額普遍會比百萬醫(yī)療險(xiǎn)高一些，而且會設(shè)置一些“起付線”，比如西湖益聯(lián)保的大病保險(xiǎn)補(bǔ)充保障，要求在醫(yī)保報(bào)銷后，達(dá)到大病起付線（2.5萬）后再報(bào)銷。

有些城市的惠民保免賠額在2萬，要在醫(yī)保報(bào)銷后自費(fèi)超過2萬，那治療費(fèi)至少要達(dá)到8萬左右了（按醫(yī)保報(bào)銷70%），其實(shí)報(bào)銷門檻還是有點(diǎn)高的。

4）續(xù)保

前面咱們說過，惠民保是來者不拒，只要有醫(yī)保都能參加，這是不是跟前期的互助計(jì)劃有點(diǎn)類似？

雖然惠民保設(shè)計(jì)的初衷就是普惠，但不得不承認(rèn)這樣下去會走上互助計(jì)劃的老路，“逆選擇”下如果投保的都是高風(fēng)險(xiǎn)人群，當(dāng)保費(fèi)定價(jià)脫離了風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，能否持續(xù)經(jīng)營確實(shí)是個(gè)問號。

惠民保是非常好，但還是希望大家理性看待，惠民保和百萬醫(yī)療險(xiǎn)也不是二選一，可以都選！

• 惠民保和百萬醫(yī)療險(xiǎn)到底怎么選？

以下幾類人，特別建議買惠民保：

第一類：健康狀況不好的人，如果身體情況不是很好的，達(dá)不到百萬醫(yī)療險(xiǎn)的健康要求，或者疾病人群，那么非常適合買惠民保，既往癥也能有一定比例的報(bào)銷；

第二類：高齡人群，年齡特別大的老人，超過60歲的都可以考慮買，這個(gè)年紀(jì)買保險(xiǎn)已經(jīng)不容易，有惠民保就是福利。

如果是健康人群，惠民?？梢再I，但說句實(shí)話，作用會比較有限，商業(yè)保險(xiǎn)還是要考慮的。特別是50歲左右的人群，我真心比較建議優(yōu)先買一份20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)或者保終身的防癌醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)榛菝癖Ｄ苜I幾年說不好，這個(gè)年紀(jì)了要想的更長遠(yuǎn)一些，如果有預(yù)算重疾險(xiǎn)也可以考慮。

今天這篇文章，主要就是想跟大家講清楚惠民保的優(yōu)勢和劣勢，以及惠民保和百萬醫(yī)療險(xiǎn)到底怎么選擇。希望能夠讓大家更加全面地了解惠民保！