最近，百萬醫(yī)療險的停售鬧的動靜有點大。

此前，銀保監(jiān)會規(guī)定所有“續(xù)保不規(guī)范”的短期（一年期及以下、非保證續(xù)保）健康險都要在5月1日前停售。

隨著停售日的逼近，保險公司陸續(xù)發(fā)出不符合要求的產(chǎn)品的停售通知。這本來是順應(yīng)監(jiān)管要求的停售，但卻有保險公司代理人因此集體維權(quán)，鬧的沸沸揚揚！這個事，很值得好好聊聊：

• 百萬醫(yī)療險續(xù)保大整頓
• 停售引發(fā)的代理人維權(quán)
• 百萬醫(yī)療險的"續(xù)保隱患"
• 如何補足百萬醫(yī)療險缺陷

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百萬醫(yī)療險續(xù)保大整頓

今年1月11日，銀保監(jiān)會下發(fā)了 《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》

一句話總結(jié)就是：對百萬醫(yī)療險的續(xù)保做了嚴(yán)格的規(guī)范定義，徹底劃清了“保證續(xù)保”和“非保證續(xù)保”的界限。

從此，按續(xù)保條件分，百萬醫(yī)療險只有兩種類型——“保證續(xù)保”&“非保證續(xù)保”，而劃分的依據(jù)就是產(chǎn)品條款。

百萬醫(yī)療險2種類型對應(yīng)的條款規(guī)定：

這次銀保監(jiān)會整頓的對象是短期健康險，也就是保險期為1年及以下、且不含保證續(xù)保條款的產(chǎn)品，而百萬醫(yī)療險就是重災(zāi)區(qū)。

在沒有統(tǒng)一的規(guī)范定義前，百萬醫(yī)療險的續(xù)保就是“黑箱子”，“承諾續(xù)保”、“自動續(xù)保”、“最高可續(xù)保至XX歲”等等，不同保險公司有不同的續(xù)保定義，就算是同樣的續(xù)保表述，各家在解釋上又不一樣，這其中的“操作空間”反正全靠一張嘴……

按上面的兩大分類，條款里寫明“保證續(xù)保”的產(chǎn)品是不受影響的；而“非保證續(xù)保”的產(chǎn)品必須在條款中明確寫明“不保證續(xù)保”、滿期續(xù)保“需經(jīng)保險人同意”（即續(xù)保要審核），如果條款中沒有寫明這兩點，那就是不規(guī)范的，5月1日前必須停售。

這次由某保險公司的百萬醫(yī)療險停售引起的代理人維權(quán)事件，就是這個歷史遺留問題的一次集中爆發(fā)……

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停售引發(fā)的代理人維權(quán)

前幾天，一個“代理人控訴保險公司停售產(chǎn)品欺騙客戶”的視頻在抖音火了，這位代理人有理有據(jù)控訴自家保險公司“前后不一”、“翻臉不認(rèn)人”，站在客戶立場替客戶出頭，為代理人這個群體刷了一波好感。不少人評論：為代理人點贊！

• 其實事情非常簡單：

這家保險公司有幾款醫(yī)療險產(chǎn)品續(xù)保不規(guī)范，按銀保監(jiān)會的要求要在5月1日停售；

這本來是順應(yīng)監(jiān)管要求，無可厚非。但是保險公司卻在停售前來了個反向操作，明明知道不符合規(guī)范馬上要停售了，他們卻借機大炒“停售”，明知醫(yī)x憂這款產(chǎn)品條款里沒有“保證續(xù)保”，卻大肆宣傳這款產(chǎn)品可以“保證續(xù)保至80歲”，跟代理人是這么培訓(xùn)的、然后代理人也是這么面向客戶去銷售產(chǎn)品的……

然后呢，3月31日保險公司通過官網(wǎng)發(fā)布了包含醫(yī)x憂在內(nèi)的32款產(chǎn)品的停售信息，明確表示“產(chǎn)品停售后將不再接受續(xù)保”。雖然提供了新產(chǎn)品可以轉(zhuǎn)保，但是轉(zhuǎn)保要重新核保。

宣傳的時候說“保證續(xù)保至80歲”，轉(zhuǎn)臉就停售不給續(xù)保了。這對于那些已經(jīng)發(fā)生過理賠、或者身體有點問題的客戶來說，簡直就是晴天霹靂，這以后上哪去買保險？誰家還能賣產(chǎn)品給你？

而這次視頻里站出來替客戶出頭的這位代理人，自己就是受害者——

這位大姐做過膽部手術(shù)，本來相信醫(yī)x憂可以續(xù)保到80歲，還特意再買了高端醫(yī)療險超x保用來續(xù)保到100歲，本來以為做足了一輩子的保障，沒想到現(xiàn)在說不能續(xù)保了。

“我這后半生都賭在了XX了，現(xiàn)在我拿什么做保障，我這身體上別家公司誰能讓我買呀!"

• 維權(quán)事件的2點反思：

1）作為代理人：提升專業(yè)度

我翻了醫(yī)x憂這款產(chǎn)品的續(xù)保條款：“如果未收到您停止續(xù)保本合同的書面申請，我們將為您自動辦理相關(guān)續(xù)保手續(xù)”。

作為一款非保證續(xù)保產(chǎn)品，這種“自動續(xù)保”的表述明顯是不規(guī)范的。也確實很容易讓人理解為可以一直續(xù)保至80歲。

如果說在銀保監(jiān)會沒有發(fā)短期健康險規(guī)范前，把這款產(chǎn)品解讀為可以續(xù)保至80歲還可以理解，但是這份文件1月11日就發(fā)了，如果對行業(yè)政策保持關(guān)注，對政策有點解讀能力，應(yīng)該就不會覺得這款產(chǎn)品還能保證續(xù)保到80歲了。

這次事件很多人都為這位代理人“為客戶出頭的勁”點贊，我個人也很動容，但想更好地服務(wù)客戶，咱們都要不斷提升專業(yè)度。

2）作為客戶：條款為大

這次事件也給咱們消費者上了一課，不管是銷售人員說的再好，咱們都要看看條款里有沒有體現(xiàn)，一定要記住一點，只有寫進條款里的保障才是能夠確保的！

如果條款看不懂，可以多方求證一下，現(xiàn)在能夠免費解答保險問題的渠道很多，比如最直接的可以求證保險公司客服，也歡迎大家來公眾號問我！

總之，不管銷售人員說啥，記得多問一個問題——條款里有寫嗎？

而反思維權(quán)事件的背后，真正戳中咱們所有人的是被太多人忽略的一個百萬醫(yī)療險的天然缺陷——續(xù)保隱患。

這個隱患很可能讓我們到一定年紀(jì)面臨“無險可買”的窘境，而且這是所有百萬醫(yī)療險逃不出的bug。

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百萬醫(yī)療險的“續(xù)保隱患”

百萬醫(yī)療險這個險種從面世以來，快速發(fā)展到幾乎人手一份。因為價格非常便宜、保額又非常高，有很多人覺得買一份百萬醫(yī)療險就夠了。

而這次代理人維權(quán)事件，就暴露了百萬醫(yī)療險的一個致命缺陷——續(xù)保不穩(wěn)定。

百萬醫(yī)療險的續(xù)保不穩(wěn)定，主要體現(xiàn)在兩個方面：

1）不能終身保證續(xù)保

目前市面上沒有終身可以保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險，為什么沒有？

因為重疾發(fā)生率是確定的，而醫(yī)療通脹是不確定的。

就以2007版的重疾發(fā)生率和2020版的重疾發(fā)生率來看，過了13年，各個年齡段的重疾發(fā)生率變化非常小，可以說重疾發(fā)生率基本穩(wěn)定。這也是為什么重疾險可以保終身、且保費確定。

而百萬醫(yī)療險是報銷型的保險，影響百萬醫(yī)療險價格的是醫(yī)療費用，這就涉及到醫(yī)療通脹。

《2019年全球醫(yī)療趨勢調(diào)查報告》顯示：2019年全球毛醫(yī)療通脹率為7.6%，中國毛醫(yī)療通脹率高達10.7%。

一個很切實的體驗，以前看個感冒，幾十塊錢就夠了；現(xiàn)在隨隨便便去趟醫(yī)院，每個幾百塊下不來。

因為醫(yī)療通脹的不確定，在成本無法確定的情況下，出一款保終身的百萬醫(yī)療險對保險公司來說，是很大的壓力，存在很大的風(fēng)險。

目前，最長的20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險也是出于這個考慮，給保險公司留了一個口子——允許費率可調(diào)，無法一錘子定價。

2）產(chǎn)品可能面臨停售

百萬醫(yī)療險可以隨便停售嗎？答案是：不能。這次銀保監(jiān)會發(fā)的文件里也作了相關(guān)規(guī)定——

“短期健康險不得隨意停售，要提前披露停售原因、時間、后續(xù)服務(wù)等信息，并且要為已購買用戶提供轉(zhuǎn)保建議。”

但是不能隨意停售≠不能停售。

而且產(chǎn)品停售后基本上都不能繼續(xù)續(xù)保了，雖然可以轉(zhuǎn)保其他產(chǎn)品，但基本都續(xù)保重新投保審核。

產(chǎn)品銷量不好、賠付率太高等因素，都可能會造成一款產(chǎn)品停售。

為了監(jiān)控這個風(fēng)險，銀保監(jiān)會這次也要求保險公司——必須每半年在官網(wǎng)披露一次個人短期健康險的整體綜合賠付率指標(biāo)，每年的2月底要披露上一年度的指標(biāo)。

這個指標(biāo)的披露也是業(yè)內(nèi)首次，以后大家可以關(guān)注下這個指標(biāo)，但是沒有辦法看到具體某款產(chǎn)品的賠付率。

有個簡單的規(guī)避辦法，盡量買熱銷的產(chǎn)品，相對來說停售風(fēng)險會小一點。

不管是20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險、還是1年期非保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險，其實都存在續(xù)保這個bug。如果我們把保障全部押在百萬醫(yī)療險上，很可能會像這次維權(quán)的代理人大姐一樣，最終當(dāng)人不再年輕、正需要保險的年紀(jì)，但卻面臨“無險可買”的窘境。

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如何補足百萬醫(yī)療險缺陷

趁早買上重疾險：

百萬醫(yī)療險和重疾險是對年齡和身體健康狀況要求相比比較嚴(yán)格的兩個險種，趁年輕、身體健康，建議趁早把重疾險考慮起來。

實在不行還能買防癌險or防癌醫(yī)療險補救：

如果已經(jīng)發(fā)生了理賠、或者身體出現(xiàn)了問題、或者年齡超出了限制，已經(jīng)買不了重疾險和百萬醫(yī)療險了，那么還可以買防癌險或者防癌醫(yī)療險補救。

目前平安已經(jīng)出了一款終身保證續(xù)保的防癌醫(yī)療險。比如這次維權(quán)事件出頭的大姐，還是可以買到防癌險和防癌醫(yī)療險的，盡管下半輩子保障做不到全面了，但癌癥是大頭，能保住大頭也是最大處程度的補救了。

最后，再提醒一下大家：

最晚到5月1號如果你買的產(chǎn)品續(xù)保不規(guī)范，那就要停售了，盡量提前安排好新產(chǎn)品的續(xù)保。

在重新選擇百萬醫(yī)療險的時候，相信很多人都會有個困惑，到底選非保證續(xù)保的、還是選保證續(xù)保的？我的建議是，40-50歲的，盡量買20年保證續(xù)保的，可以看看e生保長期醫(yī)療；超過55歲（目前20年保證續(xù)保的限制投保年齡為55歲），可以看看尊享e生2021（最高至70歲都可以投保）。

想要續(xù)保條件好的可以看看超越保2020，同樣是保證續(xù)保怎么樣的續(xù)保條件算好呢？可以看看這篇文章。

而如果已經(jīng)買好了重疾險、做好了長期保障，又比較看中保障的全面性，其實也可以選擇1年期的產(chǎn)品。

1年期vs長期各有各的優(yōu)勢，我進行了總結(jié)，大家可按需選擇：