多保魚(yú)
個(gè)人短期健康保險(xiǎn)
基本簡(jiǎn)介
個(gè)人短期健康保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期限為一年以?xún)?nèi)(包括一年)的健康保險(xiǎn)[1]。所謂健康保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司通過(guò)疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。
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主要種類(lèi)
(一)疾病保險(xiǎn)
1)疾病保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)：
個(gè)人可以任意選擇投保疾病保險(xiǎn)，作為一種獨(dú)立的險(xiǎn)種，它不必附加于其他某個(gè)險(xiǎn)種之上。[2]
一般規(guī)定一個(gè)等待期或觀察期，等待期或觀察期一般為180天;
疾病保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供切實(shí)的疾病保障，且保障程度都高;
疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較長(zhǎng);
疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)可以按年、半年、季、月分期交付，也可以一次交清;
疾病保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)別
a.根據(jù)保險(xiǎn)期限劃分，重大疾病保險(xiǎn)可以分為定期重大疾病保險(xiǎn)和終身重大疾病保險(xiǎn)兩種;
b.根據(jù)給付方式劃分，重大疾病保險(xiǎn)可以分為提前給付型、附加給付型、獨(dú)立主險(xiǎn)型、按比例給付型和回購(gòu)選擇型
(二)醫(yī)療保險(xiǎn)
(1)醫(yī)療保險(xiǎn)的主要種類(lèi)
1)與醫(yī)療保險(xiǎn)行為直接相關(guān)的醫(yī)療保險(xiǎn)
2)從保險(xiǎn)公司給付方式的角度考慮的醫(yī)療保險(xiǎn)
(2)我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種
(三)護(hù)理保險(xiǎn)
(四)失能收入損失保險(xiǎn)
1)含義：失能收入損失保險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)人由于疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾，喪失工作能力不能工作，以致失去收入或減少收入時(shí)，由保險(xiǎn)人在一定期限內(nèi)分期給付保險(xiǎn)金的一種健康保險(xiǎn)。
2)失能收入損失保險(xiǎn)的特點(diǎn)
a.保險(xiǎn)金的確定難度很大，只能提供部分補(bǔ)償。
b.保險(xiǎn)金支付的重復(fù)性和長(zhǎng)期性
c.費(fèi)率厘定的難度較大
d.易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)
3)失能收入損失保險(xiǎn)的類(lèi)別和主要內(nèi)容
4)失能收入損失保險(xiǎn)的承保方式
主要特點(diǎn)
(一)保險(xiǎn)期限：個(gè)人短期健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常為一年，重大疾病保險(xiǎn)除外[3]。
(二)精算技術(shù)：個(gè)人短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)主要考慮疾病率、傷殘率和疾病(傷殘)持續(xù)時(shí)間。個(gè)人短期健康險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算以保險(xiǎn)金額損失率為基礎(chǔ)，年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金一般按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例提存。此外，等待期、免責(zé)期、免賠額、共付比例和給付方式、給付限額也會(huì)影響最終的費(fèi)率。
(三)個(gè)人短期健康險(xiǎn)的給付：個(gè)人短期健康險(xiǎn)按照給付方式不同可以分為補(bǔ)償給付型和定額給付型。前者的給付金額與被保人在疾病方面的花銷(xiāo)金額直接掛鉤;后者則按照保險(xiǎn)合同約定的金額進(jìn)行給付，可能高于也可能低于疾病花銷(xiāo)。
(四)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性：個(gè)人短期健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的是傷病發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，其影響因素遠(yuǎn)較人壽保險(xiǎn)復(fù)雜，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)都更嚴(yán)重。此外，個(gè)人短期健康險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)還來(lái)源于醫(yī)療服務(wù)提供者，醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量和價(jià)格在很大程度上由他們決定，作為支付方的保險(xiǎn)公司很難加以控制。
(五)成本分?jǐn)偅?/strong>個(gè)人短期健康險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)大、難控制和難預(yù)測(cè)三大特性，所以個(gè)人短期健康險(xiǎn)在保險(xiǎn)人對(duì)所承擔(dān)的疾病醫(yī)療保險(xiǎn)人的給付責(zé)任上有著更多限制條款。
(六)合同條款的特殊性：個(gè)人短期健康險(xiǎn)無(wú)需指定受益人，且被保險(xiǎn)人和受益人常為同一個(gè)人。
個(gè)人短期健康險(xiǎn)合同中，除適用一般壽險(xiǎn)的不可抗辯條款、寬限期條款、不喪失價(jià)值條款等外，還采用一些特有的條款，如既存狀況條款、轉(zhuǎn)換條款、協(xié)調(diào)給付條款、體檢條款、免賠額條款、等待期條款等。
(七)個(gè)人短期健康險(xiǎn)的除外責(zé)任：個(gè)人短期健康險(xiǎn)的除外責(zé)任一般包括戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘廢，墮胎導(dǎo)致的疾病、殘廢、流產(chǎn)、死亡等。
購(gòu)買(mǎi)誤區(qū)
誤區(qū)一：投保無(wú)益
大多數(shù)消費(fèi)者希望通過(guò)保單的保值升值，來(lái)解決諸如子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等家庭支出，卻忽略了健康投資的重要性。
保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，即使在有社保的條件下，如果一旦自己或者家庭成員的健康出了問(wèn)題，不僅家庭收入受到影響，甚至多年的積蓄和投資收益都有可能因此而消耗殆盡。健康保險(xiǎn)恰恰能在這個(gè)時(shí)候顯示出功效，通過(guò)不同健康保險(xiǎn)險(xiǎn)種的組合，既可以補(bǔ)償收入的損失，又可以解決昂貴的醫(yī)療費(fèi)問(wèn)題，用較小的投入來(lái)保證家庭財(cái)務(wù)的穩(wěn)定。從這個(gè)角度來(lái)講，健康保險(xiǎn)是一筆十分劃算的投資。[4]
誤區(qū)二：求大求全
不少消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)環(huán)節(jié)時(shí)又陷入了另一個(gè)誤區(qū)――片面求大求全。以大病保險(xiǎn)為例，消費(fèi)者常常會(huì)認(rèn)為涵蓋的大病種類(lèi)越多越好，而從以往的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，大病保險(xiǎn)的理賠大部分集中在惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等幾種疾病上，有一些疾病其實(shí)發(fā)病率很低。過(guò)多地強(qiáng)調(diào)疾病種類(lèi)，往往使被保險(xiǎn)人忽略了產(chǎn)品本身的特性，如等待期的長(zhǎng)短、大病確診之后是否要求生存一段時(shí)間才能獲得理賠的要求等。
健康保險(xiǎn)分為大病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)，目前市場(chǎng)上常見(jiàn)的是前兩種。保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該優(yōu)先投保大病保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)是指發(fā)生了某種約定疾病之后即可獲得理賠的保險(xiǎn)，這里就包含上述的大病保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人一旦經(jīng)醫(yī)院確診達(dá)到合同所約定的疾病給付條件，保險(xiǎn)公司就會(huì)按照約定的額度給付保險(xiǎn)金。此類(lèi)保險(xiǎn)針對(duì)比較嚴(yán)重的疾病，一旦發(fā)生就會(huì)造成巨額醫(yī)療費(fèi)用支出，由于發(fā)生率相對(duì)較低，所以費(fèi)率相對(duì)便宜，屬于比較基本的保障，需要優(yōu)先投保。
誤區(qū)三：多投多得
有的消費(fèi)者不僅在投保時(shí)對(duì)保障范圍求大求全，而且為了增加保障額度同時(shí)購(gòu)買(mǎi)多份健康保險(xiǎn)。保險(xiǎn)專(zhuān)家介紹，多投多得有時(shí)成立有時(shí)不成立，關(guān)鍵在于投保的住院醫(yī)療險(xiǎn)是屬于費(fèi)用補(bǔ)償型還是定額給付型。費(fèi)用補(bǔ)償型根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，按照約定的標(biāo)準(zhǔn)確定保險(xiǎn)金額，可以用來(lái)提供基本醫(yī)療保障，或者補(bǔ)充社保不足的部分。而定額給付型則按照約定的數(shù)額給付保險(xiǎn)金，如常見(jiàn)的住院津貼日額，不受是否有醫(yī)?；蚱渌t(yī)療保障的影響，可用來(lái)補(bǔ)償因疾病入院而造成的收入損失。
所以，如果投保人購(gòu)買(mǎi)多份費(fèi)用補(bǔ)償型健康保險(xiǎn)，不但浪費(fèi)保費(fèi)而且也得不到雙重補(bǔ)償。因此在購(gòu)買(mǎi)住院醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，如果投保人已有一份費(fèi)用補(bǔ)償型住院醫(yī)療險(xiǎn)，或自己?jiǎn)挝会t(yī)療福利比較全面，不妨投保定額給付型住院醫(yī)療險(xiǎn)，該險(xiǎn)可按照需要的額度購(gòu)買(mǎi)。
注意事項(xiàng)
一是注意投保年齡限制，根據(jù)險(xiǎn)種不同，最低投保年齡一般由出生后90天至年滿(mǎn)16周歲不等，最高投保年齡在60歲至70周歲之間;[5]
二是注意險(xiǎn)種的責(zé)任范圍，要分清楚哪些疾病是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，哪些不在責(zé)任范圍內(nèi)，如果一種保險(xiǎn)無(wú)法保障這一疾病的風(fēng)險(xiǎn)，那么可以選擇一些可保障特殊疾病的險(xiǎn)種;
三是注意除外責(zé)任，個(gè)人短期個(gè)人短期健康險(xiǎn)的除外責(zé)任主要有兩方面：一是因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)和軍事行動(dòng)造成的損失程度較高，且難以預(yù)測(cè)。在制定正常的個(gè)人短期健康險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，不可能將戰(zhàn)爭(zhēng)和軍事行動(dòng)的傷害因素和醫(yī)療費(fèi)用因素計(jì)算在內(nèi)，故將其作為除外責(zé)任。另一方面，健康保險(xiǎn)只承擔(dān)偶然發(fā)生事故的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡、殘疾，不屬健康保險(xiǎn)的責(zé)任。
四是要注意免賠額，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司一般對(duì)一些金額較低的醫(yī)療費(fèi)用采用免賠的規(guī)定，一般在50元到200元不等。
五是注意住院醫(yī)療保險(xiǎn)。
