近日，備受行業(yè)關(guān)注的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版（征求意見稿）》正式由保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)外發(fā)布，并征求意見。對(duì)保險(xiǎn)比較關(guān)注的朋友都想知道，舊版的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》是2007年出的，規(guī)定了25種高發(fā)重大疾病?，F(xiàn)已經(jīng)過去13年，的確需要跟上時(shí)代。這份新的重疾險(xiǎn)疾病定義會(huì)有哪些意見呢？今天小編就新的重疾意見稿做一些內(nèi)容方面的解讀。一起來看看。

一、病種增加——保障范圍擴(kuò)大了

1、增加了3種重疾種類：嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、 嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎，從之前的25種高發(fā)疾病增加到28種。

2、增加了3種輕癥疾?。狠p度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥——永久性的功能障礙。以前高發(fā)輕癥都沒有統(tǒng)一定義，每個(gè)公司會(huì)有些許不同，這次規(guī)范定義的話，使賠付標(biāo)準(zhǔn)更加科學(xué)合理。

舊版重疾險(xiǎn)，官方只要求保重疾，輕癥和中癥由各保險(xiǎn)公司自行添加。目前市面上90%的產(chǎn)品都包括輕癥和中癥責(zé)任，且病種高達(dá)60種，賠付額高達(dá)45%。新版官方要求必須有上述3種輕癥。也就是重疾險(xiǎn)的官方體系發(fā)生了改變，由之前只保重疾，變成為重疾+輕癥。但是，新版對(duì)于增加的3種輕癥的賠付比率做了限制，不超過保額的20%。而目前市面上輕癥的賠付比例平均為35%。也就是說，新版對(duì)規(guī)定的3種輕癥賠付額比舊版減少了。對(duì)監(jiān)管未規(guī)定的其他輕癥的賠付額，各保險(xiǎn)公司還是可以自行規(guī)定。

二、甲狀腺癌分級(jí)保了

很多人關(guān)心的甲狀腺癌沒有剔除，但以嚴(yán)重程度進(jìn)行了分級(jí)，按分級(jí)賠付。從臨床來看，甲狀腺癌花費(fèi)低，治愈率高，并非典型意義上的重疾。且目前也是比較高發(fā)的重疾，理賠率也很高，一直保留在重疾險(xiǎn)疾病種，確實(shí)會(huì)提高保費(fèi)成本，這次以疾病嚴(yán)重程度進(jìn)行了分級(jí)賠付，沒準(zhǔn)保費(fèi)會(huì)降低一點(diǎn)，如果這樣，還算合理。

舊版甲狀腺癌不分級(jí)，都在重疾里面，也就是說如果發(fā)生甲狀腺癌，重疾賠100%的保額。新版甲狀腺癌進(jìn)行了分級(jí)，嚴(yán)重的在重疾里，輕的放在輕癥里，前面說過，輕癥中的輕度惡性腫瘤只能賠20%的保額，也就如果是輕度甲狀腺癌最多只能賠20%。所以，舊版對(duì)甲狀腺癌更友好。

三、新版輕度惡性腫瘤不包括原位癌

原位癌屬于疾病的極早期，舊版輕癥中的輕度惡性腫瘤中，是包括原位癌的。新版官方增加的3種輕癥——輕度惡性腫瘤中不包括原位癌。監(jiān)管不強(qiáng)制要求保險(xiǎn)公司必須保原位癌，但保險(xiǎn)公司可以自已增加，當(dāng)然如果有公司不愿意保原位癌，也完全合法合規(guī)，沒話說。所以，舊版對(duì)甲原位癌更友好。

四、惡性腫瘤標(biāo)準(zhǔn)更加細(xì)分化

舊版對(duì)惡性腫瘤的定義數(shù)量更少、更簡單。新版對(duì)嚴(yán)重惡性腫瘤的定義更細(xì)、更規(guī)范、更嚴(yán)謹(jǐn)、條件更多了。從某種層面上講，新版的確增加了賠款的難度，但也減少了理賠的爭議。

如對(duì)惡性腫瘤分級(jí)，使定義更加精準(zhǔn)規(guī)范，可避免一些理賠爭議和理解歧義。

五、罕見重疾要標(biāo)識(shí)出來

28種重疾占當(dāng)今所有疾病的96%左右，28種以外的幾十種重疾總共占4%，有些罕見病用來湊數(shù)，反增加我們的擔(dān)憂。所以，新版對(duì)于罕見病要標(biāo)識(shí)出來。推薦閱讀：有了醫(yī)保和百萬醫(yī)療險(xiǎn) 還要買重疾險(xiǎn)嗎？

六、個(gè)別疾病更新后標(biāo)準(zhǔn)定義變寬松了

比如：腦中風(fēng)標(biāo)準(zhǔn)定義，從語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失，改為語言能力完全喪失，或嚴(yán)重咀嚼吞咽功能障礙且已經(jīng)留置胃管90（含）以上）。

比如：嚴(yán)重腦炎或腦膜炎后遺癥：根據(jù)最新醫(yī)學(xué)實(shí)踐，放寬了部分疾病的賠付條件，如對(duì)“心臟瓣膜手術(shù)”，取消了之前必須“實(shí)施了開胸”這一限定條件，現(xiàn)在是“實(shí)施切開心臟”，相對(duì)來說，對(duì)消費(fèi)者的保障更好一些。

七、新版的重疾險(xiǎn)會(huì)降價(jià)嗎？

短時(shí)間不會(huì)，新版預(yù)計(jì)8月出臺(tái)，但保險(xiǎn)公司還需要數(shù)據(jù)支撐新的定價(jià)。所以最快明年的產(chǎn)品會(huì)有價(jià)格的調(diào)整。長期有下降的空間，但幅度有限。因?yàn)橹行」镜漠a(chǎn)品價(jià)格已經(jīng)地板價(jià)，沒有降價(jià)的空間了。

大公司或品牌知名度高的公司，有可能會(huì)漲價(jià)，因?yàn)?mdash;—保障范圍增加了——反而有漲價(jià)的理由。預(yù)測保險(xiǎn)公司會(huì)采取細(xì)化產(chǎn)品線的方式，某些產(chǎn)品漲價(jià)，某些產(chǎn)品降價(jià)。比如專門開發(fā)針對(duì)早期甲狀腺癌、原位癌的產(chǎn)品，低價(jià)銷售。整體來看，降價(jià)的空間有限，但產(chǎn)品會(huì)越分越細(xì)，需要你火眼金睛。

八、還有一些小細(xì)節(jié)

比如把一些容易引起糾紛的疾病約定，做了除外跟表述更加規(guī)范統(tǒng)一：比如：嚴(yán)重良性顱內(nèi)腫瘤。對(duì)于部分輕度疾病的理賠比例做了限制：20%。個(gè)別疾病標(biāo)準(zhǔn)變嚴(yán)格了：比如：雙耳失聰。保險(xiǎn)公司對(duì)于自己增加的病種，做了要求，需明確提示消費(fèi)者。

針對(duì)重大疾病宣傳材料的用詞做了新規(guī)定：如在人體損傷標(biāo)準(zhǔn)相關(guān)內(nèi)容上，對(duì)現(xiàn)行規(guī)范中“肢體機(jī)能完全喪失”的表述，修改為使用行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》中“肌力”的相關(guān)表述，描述更權(quán)威，更統(tǒng)一。最后，新版適合成人（18周歲以上）重疾保險(xiǎn)，少兒重疾險(xiǎn)不受新版影響。

結(jié)語

從征求意見稿可以看出，新版有的疾病更加嚴(yán)格，有的疾病更加寬松，更細(xì)分，更規(guī)范，減少理賠爭議。很多人肯定會(huì)猶豫究竟是等新產(chǎn)品還是先下手，隨著政策的不斷調(diào)整，重疾病種的保障還會(huì)隨著時(shí)間不斷調(diào)整變化。我們能做的是趁早投保，早日讓自己擁有保障，畢竟身體和時(shí)間都不等人。

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