昆侖健康人壽又攢一個大招——阿波羅1號！

這是一款多次賠付的重疾險，是健康保普惠多倍版的升級，保魚君經(jīng)過深度分析對比，確實加量超多，性價比也超高。

到底有沒有坑呢？

今日內(nèi)容：

• 阿波羅1號保障怎么樣
• 熱門產(chǎn)品對比
• 多次賠付重疾是不是噱頭

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阿波羅1號保障怎么樣

1.1 基本保障分析

阿波羅1號保障責任包含重疾不分組多次賠付、輕癥、中癥、癌癥多次賠、心腦血管多次賠、身故責任、投被保人豁免，疾病種類、賠付力度以及次數(shù)都屬于業(yè)內(nèi)高水準。

市面上的重疾產(chǎn)品都會包含監(jiān)管規(guī)定的28種疾病，且標準都一模一樣，保險公司做不了什么文章，輕癥目前還沒有統(tǒng)一，但又比重疾高發(fā)，是我們挑選重疾險需要重點關(guān)注的。所以照例，接下來看看高發(fā)輕癥覆蓋情況。

表格左列是保魚君根據(jù)疾病發(fā)病率以及各家保險公司的理賠數(shù)據(jù)，總結(jié)的高發(fā)輕癥。阿波羅1號全面覆蓋到位，其中還有“慢性腎功能衰竭”，這是市面上很多產(chǎn)品中會缺失的，這么看這款產(chǎn)品還是比較良心的。

1.2 有哪些亮點，有沒有坑？

先來看看有哪些亮點。

• 亮點1：重疾3次不分組

這款產(chǎn)品有100種重大疾病，不分組可以賠付3次，而且賠付比例依此疊高，分別為100%、120%、130%；間隔期1年。

如果在60歲前不幸首次確診重疾，可以獲得多賠60%的保額，也就是一共可以賠付160%的保額！

舉個例子，小張30歲的時候，買了50萬的阿波羅1號，56歲確診了肺癌，可以獲得的理賠金是80萬。1年后也就是57歲，發(fā)現(xiàn)心血管疾病，達到了約定的標準，再次獲賠60萬；60歲的時候，確診中風，獲賠65萬；前后一共賠了205萬元。

很多朋友不信邪，覺得不會這么倒霉，在后文會提到，因為身患一種疾病，通常導致另外一種疾病的可能性非常大。細心觀察身邊的老年朋友就不難發(fā)現(xiàn)，有重疾的老人多數(shù)是多種疾病一起存在，而不是單一的一種。

• 亮點2：中癥/輕癥賠付比例高

25種中癥疾病，賠付60%保額，最多2次。

如果在60歲前初次患上中癥，還能多賠30%的保額，一共能賠90%的保額。這在業(yè)內(nèi)是天花板水平了，目前單次重疾中只有鯤鵬1號附加兩次增額保險金能做到，多次賠付重疾就非阿波羅1號莫屬了。

50種輕癥疾病，賠付30%保額，最多3次。

如果在60歲前初次患上輕癥，還能多賠15%的保額，一共能賠45%的保額。

• 亮點3：少兒特疾保障

在30歲前，首次確診25種少兒特疾中的疾病，可以獲得雙倍賠付！

少兒特疾保障好不好，除了賠付比例要高，還要看高發(fā)的那幾種特疾有沒有覆蓋到。我們做了統(tǒng)計，再拿兒童單次重疾首推產(chǎn)品——媽咪保貝新生版做個比較，如下：

左列的16種少兒高發(fā)特疾，也是保魚君做了很多數(shù)據(jù)分析得出的，這款產(chǎn)品覆蓋了14種，其中有13種都是雙倍賠付，賠付力度很棒！和媽咪保貝新生版不相上下，競爭力相當強。

如果加上60歲前賠160%保額，那么小孩重疾保障的杠桿遠超媽咪保貝新生版。

• 亮點4：癌癥津貼

首次確診癌癥后的1年，仍在治療，可以獲得40%的保額，最多給付3年，也就是一共120%的保額。

這個保障與信泰超級瑪麗4號重疾險一樣，相比較癌癥二次賠付要求間隔期3年，保魚君更傾向癌癥津貼，理由是癌癥大概率需要持續(xù)治療，間隔期1年時間短，雖然分3次給，但是需要用錢的時候能及時派上用場。

• 亮點5：心腦血管二次賠付

如果前三次都確診了心腦血管疾病外的其他疾病，第三次確診之日的180天后，再次確診心腦血管疾?。换蛘呤状尉偷昧诵哪X血管疾病，間隔1年后再得同種，都可以多賠120%保額。

癌癥和心腦血管疾病，在任何年齡段，都是排前幾位的高發(fā)疾病！

這兩種疾病治療難度大、治療周期長、花費昂貴，一旦患病，會給家庭帶來巨大的經(jīng)濟壓力。

所以這兩類疾病的可選保障，有預算的一定要加上，非常實用。

阿波羅1號保障力度，覆蓋程度都很不錯，那有沒有坑呢？

• 有3個坑？！

坑1：最高投保年齡35歲

阿波羅1號只有36歲以下才能買，市面上的重疾一般50歲-60歲還能買。這樣的年齡限制，未免有些嚴格。

根據(jù)保險公司過去3個月（新定義重疾險上線時間是3個多月）的成人重疾銷售數(shù)據(jù)顯示，大部分投保用戶的年齡集中在25-35歲之間。

可以看出大概的產(chǎn)品設(shè)計思路，放大了重疾的賠付次數(shù)，增加了賠付比例，那賠付率就會上升，這對保險公司來說不是好事，為了減少一定風險，就做出了年齡的限制。但是，這對36歲以下能投保的我們來說絕對是好事。

坑2：保至70歲捆綁身故

如果選擇保障終身，則身故為可選責任；但如果選擇保至70歲，就一定要捆綁身故。

這樣一來，保費一下上漲了，對預算有限的朋友來說無形中會增加了繳費壓力。

有沒有必要附加身故責任呢？

如果買不帶身故責任的重疾險，萬一沒發(fā)生大病，就身故了，只能拿回累計所交的保費，那相當于投保了個寂寞。

所以，預算充足，可以不用考慮這點不足，加身故是完全沒有問題的。

坑3：輕癥有隱形分組？

部分疾病在實際的賠付過程中，出現(xiàn)了只能三選一賠或二選一賠的情況，其他測評號都說是存在隱形分組。

仔細看這些三選一或二選一的疾病，其實是同一類或者同一個部位的，其實在其他重疾的條款中也存在，并非阿波羅獨有。保魚君不認為這是不足，只是普遍現(xiàn)象而已。

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熱門產(chǎn)品對比

2.1 性價比

以0歲男孩，50萬保額，30年交，不附加身故及其他責任，保終身為例。

阿波羅1號比健康保普惠多倍版貴了505元，比長生優(yōu)諾健康便宜了200元，注意看，阿波羅1號是重疾3次賠付比2次賠付的長生優(yōu)諾還要便宜。

雖然比健康保普惠多倍版貴了一點，但是保障力度提升了不止一點點。這兩個產(chǎn)品是同一家保險公司出品，可以看出阿波羅是健康保普惠的升級版，保障力度剛硬，價格也不貴，性價比不錯。

3.1 核心保障對比

健康保普惠有的保障，阿波羅都有，在此基礎(chǔ)上，重疾升級為3次賠付，而且大大增加了60歲前重疾、中癥、輕癥賠付額度和心腦血管二次賠付。

如果給兒童或者青少年購買配置多次重疾險的，保魚君主推這兩款，預算有限，入手健康保普惠多倍版；預算充足的，那么就入手阿波羅1號，保障全面，力度更上一層樓。

長生優(yōu)諾相對來說保障夠用，價格有點高，但它的特點是不限制投保職業(yè)。市面上的絕大部分重疾險都限制1-4類職業(yè)投保，比如重型貨運汽車司機、飛行員、運動員這些都是投不了的，但是這些職業(yè)人員患病的風險又遠遠高于普通人群。那么，就來了，長生優(yōu)諾是很好的選擇。

說了這么多阿波羅的優(yōu)勢，實際用不到也白搭，一起看看是不是保險公司搞出來坑保費的。

03 /

多次賠付重疾是不是噱頭

重疾險是各家保險公司的“必爭之地”，隨時間產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不斷升級，由最原始的只保重疾，到出現(xiàn)中癥、輕癥，重疾多次賠付等。

我們整理了重疾險結(jié)構(gòu)升級表：

阿波羅1號保障責任包含重疾不分組多次賠付、輕癥、中癥、癌癥多次賠、心腦血管多次賠、身故責任，在目前的重疾險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中，屬于頂配版重疾險。

那多次賠付是否真的用得上？

解答這個問題，我們還得看未來發(fā)生多次重疾的概率。未來發(fā)生的事情，我們不能預知，但可以從已經(jīng)發(fā)生的數(shù)據(jù)分析未來的趨勢，這是能確定的。

廣東省之前調(diào)查了16萬人群中40種慢性疾病的患病率，如下圖：

多重疾病的患病率在45歲以后顯著上升，45歲至64歲年齡段，20%的概率身患兩種或以上疾病。65歲以后，47%的概率身患兩種或以上疾病，也就是平均每人患1.7種疾病。

我們再來看一組高發(fā)慢病的數(shù)據(jù)：

如果患上一種疾病，接近半數(shù)的人會同時患上其他疾病，40%以上會患上兩種或兩種以上疾病，這可能就是常說的“禍不單行”。

我們再以癌癥為例，在癌癥的患者中，只有31%只有癌癥這一種慢性疾病。有28%的癌癥患者患有另外一種慢性疾病，有17%患有另外兩種，有24%另外患有三種或以上。

也就是患癌癥之后，得其他疾病的慢性疾病概率非常高，達到了69%。我們舉兩個癌癥和常見的疾病關(guān)聯(lián)性，來解釋為什么會有這種現(xiàn)象。

癌癥和中風：紐約威爾康奈爾醫(yī)學院的Navi教授經(jīng)過對近33萬名病人和同數(shù)量未患癌的正常人的對比研究發(fā)現(xiàn)，癌癥病人的中風風險確實會在初期提高，其中肺癌、胰腺癌和結(jié)直腸癌患者的中風風險尤其突出。

而這三種癌癥在中國發(fā)病率都排在前10位，從新華保險2020年的理賠年報中就可以看出。

（新華保險2020理賠年報截圖）

癌癥與心臟疾?。?/strong>美國梅奧診所心臟病學家穆卡達姆教授指出，心臟毒性是癌癥治療中常見的副作用；例如乳腺癌放療會導致缺血性心臟病發(fā)生率增加，而冠狀動脈分割線通常出現(xiàn)在放療5年后，并在20年內(nèi)持續(xù)存在，如果放療前已經(jīng)存在心臟健康問題，這種風險還會更大。

最后，重大疾病之所以重大，就是治療成本高、對身體健康的影響嚴重以及長久。一旦不幸罹患重疾，因為種種原因，同時患其他重疾的概率會大大提高，配置一份多次賠付重疾險，才足以抵御未來漫長人生的各種風險（尤其是小孩子）。多次賠付型重疾險也并非“天價”，選對產(chǎn)品非常關(guān)鍵！