這兩年有一個(gè)網(wǎng)紅保險(xiǎn)深受大眾的喜愛，那就是百萬醫(yī)療險(xiǎn)，多保魚沒有辦法教大家如何賺100萬，但有辦法讓你“身價(jià)百萬”，那就是買一個(gè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)。它的保額有幾百萬元，不限于社保用藥，報(bào)銷率為100％，但保費(fèi)只要幾百塊。保險(xiǎn)公司敢于給出喪心病狂”的價(jià)格。底氣來自哪里？聽多保魚一一講來。

　　1、保費(fèi)

　　首先，所謂的保費(fèi)實(shí)際上是有限的。以中國人壽健康金福為例，保額1百萬，費(fèi)率適用于所有年齡段（首次投保或非續(xù)保），如下所示：

　　△健康金福保費(fèi)率（首次投?；蚍抢m(xù)保）

　　從上表可以看出：

　　1、保費(fèi)是隨年齡變化的。成年人越老，保費(fèi)越高。下圖是2017年理賠報(bào)告中的太平洋理賠客戶年齡分布表，很明顯理賠年齡與費(fèi)率上升法基本相同。

　　2、有或沒有社保對(duì)保費(fèi)有很大影響。這是因?yàn)樵谏绫?bào)銷后醫(yī)療保險(xiǎn)才賠付，而沒有社保的賠付金額明顯高于社保。

　　因此，所謂的保費(fèi)兩三百，這只是因?yàn)槟闶怯猩绫５哪贻p人，對(duì)于沒有社保的老人來說，情況并非如此。

　　2、保額

　　其次，百萬醫(yī)療險(xiǎn)基本上有免賠額，一般從10000元起。保費(fèi)便宜的最大秘密也在這里。

　　免賠額是指保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人事先約定，損失金額在規(guī)定金額范圍內(nèi)，損失由被保險(xiǎn)人承擔(dān)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。此金額在您的社保報(bào)銷后計(jì)算。

　　舉個(gè)例子，小明去年住院共花了5萬元，醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷38000元，扣除1萬元免賠額（即從口袋里掏出1萬元），保險(xiǎn)公司最后賠償理賠2000元。

　　因此，光免賠額這項(xiàng)，保險(xiǎn)公司每年可以關(guān)閉超過90％的人在理賠！獲得補(bǔ)償?shù)娜诉€必須先支付免賠額！

　　然而，也有保險(xiǎn)公司為免賠額提供一些優(yōu)惠政策，例如支付寶中的好醫(yī)保醫(yī)療保險(xiǎn)，在6年內(nèi)共享10,000免賠額，這也是百萬醫(yī)療險(xiǎn)中的一股清流了。

　　3、續(xù)保

　　最后，百萬醫(yī)療都是一年一買，所以能保證續(xù)保嗎？大多數(shù)產(chǎn)品都有續(xù)保的描述：由于被保險(xiǎn)人健康狀況或歷史理賠，續(xù)保不會(huì)單獨(dú)拒絕續(xù)保或調(diào)整保費(fèi)，并且通常可以續(xù)保到99歲。那么，這是否意味著您可以保證續(xù)保到99歲？多保魚告訴你，當(dāng)然不是！持續(xù)保險(xiǎn)不是保證續(xù)保！

　　我們來看看保證續(xù)保的定義。

　　《健康保險(xiǎn)管理辦法》第3條：保證續(xù)保條款表示在上一個(gè)保險(xiǎn)期滿后，投保人應(yīng)提交續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

　　換句話說，無論產(chǎn)品是否虧本，保險(xiǎn)公司必須是無條件的續(xù)保，并且在與合達(dá)成一致的續(xù)保期間不能更改保費(fèi)或更改保障范圍。

　　此外，只有“保證續(xù)保”字樣被寫入合同里，實(shí)際上為保證續(xù)保。對(duì)于無保證的續(xù)保產(chǎn)品，當(dāng)產(chǎn)品虧損時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)通過停止銷售或增加整體保費(fèi)來減少損失。

　　那么非保證續(xù)保會(huì)帶來什么問題？ 多保魚舉個(gè)栗子解釋一下。

　　張先生在50歲時(shí)購買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，但該產(chǎn)品在10年后停產(chǎn)。這時(shí)張先生很尷尬，由于身體和年齡原因，其他醫(yī)療保險(xiǎn)還沒有接受他的保險(xiǎn)。 張先生在晚年處于無保障態(tài)！

　　當(dāng)然，不能保證續(xù)保在百萬醫(yī)療險(xiǎn)中無處不在，并且一些公司將承諾在幾年內(nèi)保證續(xù)保，這是保險(xiǎn)公司用來控制風(fēng)險(xiǎn)的手段。 保哥并不是說它有很多坑，只是希望每個(gè)人都理解合同條款中的游戲，不要被愚弄。

　　經(jīng)過上面的分析，多保魚相信每個(gè)人都明白為什么百萬醫(yī)療保費(fèi)便宜，而且下次你購買保險(xiǎn)，你就可以成為專業(yè)人士而不是陷入困境。想要了解更多相關(guān)內(nèi)容可以關(guān)注多保魚網(wǎng)站寫的其他文章哦，希望對(duì)大家有所幫助。