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四十歲買什么保險好?

意外險保障什么不保障什么?不清楚的看看這篇文章!

時間:2020-03-31 10:23:00

意外險是最容易上手的保險產(chǎn)品,便宜杠桿高,一年幾百塊能買100萬保額。雖說是居家必備,意外險很容易買錯,發(fā)生了意外被拒賠的案例比比皆是。購買意外險,怎么防止被套路呢?今天小編就來聊聊意外險。

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什么是意外險?


意外險是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。說白了就是一個人因為意外殘疾或者身故了,保險公司會按照約定給付被保人或者受益人保險金。


意外險的分類


意外傷害險


人身意外傷害險,是人身保險中的一種,是以被保險人因受意外傷害造成身故、傷殘為給付保險金的人身保險。一般被保險人在燒傷殘疾、死亡等賠付條件下,保險受益人一次性拿到約定的保險金。就是死了賠、傷殘按照等級賠。意外傷害保險的構(gòu)成是意外和傷害,自殺身亡是不包含在內(nèi)的,意外傷害成立必須是客觀的意外事故。意外傷害險起到小杠桿大保障的作用,靈活性強的產(chǎn)品,在眾多的保險險種中脫穎而出。


意外醫(yī)療險


意外醫(yī)療險,是指被保險人在保險保障期內(nèi)因為意外事故產(chǎn)生的合理醫(yī)療費的險種,通常包含因意外事故產(chǎn)生的門診、急診醫(yī)療費、住院費的報銷等。意外醫(yī)療險一般不會單獨承保,會在意外傷害險中作為附加險承保。所以在意外保險中的會附加醫(yī)療保險,具體醫(yī)療保險的保額是多少是由各個保險公司的制定。意外傷害險是針對大意外,身故、傷殘等的保障,故和傷殘責任是給付型設(shè)計。意外醫(yī)療只賠付生活中常見小意外造成的醫(yī)療費,住院補貼等,意外醫(yī)療責任是報銷型設(shè)計?,F(xiàn)在保險公司推出的綜合性的意外險,就把意外傷害和意外醫(yī)療融合在一起,費用低廉,保障范圍具有互補性。


你以為的意外是真的意外嗎?


意外險保的是意外,可什么是意外,里面可大有講頭。保險條款里對意外的解釋是:外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。比如你在馬路上走,被不知道從哪掉下來的花盆砸傷了腦袋,或者被車不小心撞了,被燒傷、燙傷了,都屬于意外。但如果是高原反應(yīng)、中暑這種情況,就不是意外了,本質(zhì)上這些還是因為自身身體原因?qū)е碌摹?/p>


在保險的定義中,符合意外傷害必須滿足有四個條件:外來的,突發(fā)的,非本意的,非疾病。燙傷,摔傷,墜機,是意外。中暑,高原反應(yīng),猝死,卻不算意外。猝死和潛在的身體疾病有關(guān),因此不算意外事故。


中暑和高原反應(yīng)不滿足非疾病,通常和身體素質(zhì)有關(guān),不是外來的是身體內(nèi)在原因?qū)е碌?,也不是突發(fā)的,中暑/高反發(fā)生的環(huán)境條件是預(yù)期之內(nèi)。


舉個例子,小明因為疫情宅在家里自己做飯,吃完后上吐下瀉,到醫(yī)院醫(yī)生診斷為食物中毒,這是意外嗎?小明所患上的胃腸道不適可能與自身體質(zhì)有關(guān),不滿足“外來”特點,只有當至少三個人集體食物中毒,才能視為意外。推薦閱讀:購買意外險時需要注意什么 哪些事故意外險不賠?

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意外險保障什么?


1、意外身故

也就是因為意外直接導致的身故。比如某人買了100萬的保額,因車禍身故,保險公司就會賠付100萬。


2、意外傷殘


就是意外導致的殘疾。根據(jù)國家的《人身保險傷殘評定標準》,意外傷殘分為1-10級。一級傷殘賠付保額100%,二級傷殘賠付90%,依次類推,十級傷殘賠付10%。


舉個例子,某人打架斗毆斷了一只手,按照意外險的傷殘等級,屬于5級傷殘,賠60%的保額,但因?qū)め呑淌略斐傻膫νǔJ遣槐5?。若不幸意外傷殘,需要人照顧,還不能工作,花費比意外身故還大。這樣的風險敞口,別的保險產(chǎn)品都保不了,只靠意外險。因此,哪怕你已經(jīng)買了壽險和醫(yī)療險,仍然有必要再買意外險。


3、意外醫(yī)療


因意外傷害造成的醫(yī)療費,可以找保險公司報銷。注意兩點,一是報銷范圍是否僅限社保內(nèi);二是免賠額,也就是到達免賠額以上的費用,才可報銷。


4、住院津貼


意外傷害住院了,每天有一定的補助,如果是住ICU,可能補助還更多。這筆錢可以彌補誤工的損失和護工費用,挺實用。除了這四大項,有的意外險還包括猝死責任。猝死保險金可能不是100%保額,這點要看清楚。

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意外險的免責條款


了解了意外險保什么,還千萬別漏了免責條款,也就是它不保什么。外險免責條款很長。市面上的意外險的免責條款都對這些行為免責:包括但不限于:投保人的故意行為;被保險人自致傷害或自殺,但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外; 因被保險人挑釁或故意行為而導致的打斗、被襲擊或被謀殺; 被保險人妊娠、流產(chǎn)、分娩;疾病、食物中毒、藥物過敏、中暑、猝死; 被保險人從事違法、犯罪活動期間或被依法拘留、服刑、在逃期間;被保險人受酒精、毒品、管制藥物的影響期間;被保險人酒后駕車、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車期間; 發(fā)生被保險人作為軍人(含特種兵)、警務(wù)人員(含防暴警察)在訓練或執(zhí)行公務(wù)期間等。


結(jié)語


天有不測風云,人有旦夕禍福。如果幾百塊錢可以轉(zhuǎn)嫁未知的風險,何樂而不為呢?明天和意外不知道哪個先來,希望這篇關(guān)于意外險的解讀能讓你對意外險有一些全新的認識,并且認識到意外險的保障是很重要的。


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