日常生活中，意外總是無(wú)處不在，誰(shuí)也不知道意外什么時(shí)候會(huì)到來(lái)。正是由于意外的不可預(yù)測(cè)，無(wú)論是大人還是小孩或是老人， 配置一份意外險(xiǎn)是非常有必要的。小編今天就給大家科普一下意外險(xiǎn)的一些知識(shí)。

一：什么是意外險(xiǎn)？

意外險(xiǎn)通俗一點(diǎn)可以理解為： 一旦發(fā)生意外事故，便可通過(guò)意外險(xiǎn)獲得相應(yīng)賠償。保險(xiǎn)對(duì)意外傷害事故的定義是指：遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的意外傷害。保險(xiǎn)合同里所說(shuō)的意外和我們?nèi)粘Ｉ钪兴龅降囊馔馐怯泻艽髤^(qū)別的。

比如說(shuō)：中暑、高原反應(yīng)和猝死，均不在意外險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)。中暑在醫(yī)學(xué)上被定義為一種疾病，很多時(shí)候是可以避免，所以中暑的身故不屬于意外。同樣的道理，高原反應(yīng)引起的身故也不屬于意外。世界衛(wèi)生組織對(duì)猝死的定義為疾病，所以也不屬于意外。剛剛說(shuō)的這3種意外都是不屬于意外事故，故不能通過(guò)意外險(xiǎn)獲得賠償。想要知道更多意外險(xiǎn)不會(huì)理賠的情況，可以查看之前小編有寫(xiě)過(guò)這方面的文章。

意外險(xiǎn)能不能賠，關(guān)鍵看造成傷害的起因是什么。常見(jiàn)的交通事故、摔傷燙傷、意外溺水、高空墜物等均屬意外傷害，可通過(guò)意外險(xiǎn)獲得相應(yīng)賠付。由此可見(jiàn)，意外險(xiǎn)的賠付一定要滿足外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的意外傷害這4個(gè)條件。一般情況下，由疾病所造成的死亡或殘疾，不符合意外險(xiǎn)理賠條件，不能賠付。

二：意外險(xiǎn)有哪些分類(lèi)？

根據(jù)不同的保障對(duì)象，意外險(xiǎn)可分為綜合意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、高危職業(yè)意外險(xiǎn)。綜合意外險(xiǎn)是生活中最常見(jiàn)的，保障比較全面的一種保險(xiǎn)，不管是交通意外傷害還是自然的傷害，都可以通過(guò)意外險(xiǎn)來(lái)獲得賠償。旅游意外和高危職業(yè)意外是針對(duì)職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不同而設(shè)計(jì)的意外險(xiǎn)。比如說(shuō)常年在飛機(jī)上工作的人員，消防員、高空作業(yè)人員等等。這類(lèi)人群因職業(yè)的特殊性是沒(méi)有辦法購(gòu)買(mǎi)普通意外險(xiǎn)，只能購(gòu)買(mǎi)特定的意外險(xiǎn)。

三：意外險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)有哪些？

意外險(xiǎn)最明顯的優(yōu)勢(shì)就是，保費(fèi)低，通常在兩百元以?xún)?nèi)，就可以買(mǎi)到50萬(wàn)保額的保障，杠桿作用非常高。意外險(xiǎn)的投保門(mén)檻非常低，一般只要是65周歲以下，能正常工作和生活的人都可以投保，比起重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)詳細(xì)的健康告知要求要寬松很多；保障也比較簡(jiǎn)單易懂好理解，不像重疾和醫(yī)療，使用的時(shí)候有一定的額外限制。

四：意外險(xiǎn)能幫我們轉(zhuǎn)移哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？

這里從2個(gè)方面來(lái)說(shuō)： 首先因意外導(dǎo)致的身故或傷殘，可以直接獲得一筆賠償金，有一部分壽險(xiǎn)的功能；其次因意外導(dǎo)致的門(mén)急診，以及住院的費(fèi)用，意外險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)，甚至有的意外險(xiǎn)還附帶有住院津貼，帶了部分醫(yī)療險(xiǎn)的功能。

五：應(yīng)該怎么選擇意外險(xiǎn)呢？

日常生活中比較常見(jiàn)的意外險(xiǎn)主要是綜合意外險(xiǎn)和專(zhuān)項(xiàng)意外險(xiǎn)。

綜合意外險(xiǎn)的保障比較全面，只要在意外險(xiǎn)規(guī)定范圍內(nèi)的意外身故或者意外傷殘，都能獲得賠償，適合常年配置；專(zhuān)項(xiàng)意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容比較固定，是通過(guò)職業(yè)的不同來(lái)提供不同的保障內(nèi)容。由于意外險(xiǎn)的特性屬性，在配置的時(shí)候是比較靈活的，短期的出行可以選擇保障出行這段時(shí)間的意外，半個(gè)月或者幾天都可以。如果因?yàn)楣ぷ餍再|(zhì)的原因，可以選擇配置一年期的意外。

現(xiàn)在我們來(lái)聊一聊綜合意外的配置注意事項(xiàng)：

通常一份意外險(xiǎn)，主險(xiǎn)包含意外傷害身故賠付和意外傷殘賠付，附加險(xiǎn)為意外傷害醫(yī)療，有的意外險(xiǎn)還會(huì)附加意外住院津貼和救護(hù)車(chē)費(fèi)用。

1、年輕人購(gòu)買(mǎi)綜合意外險(xiǎn)要注意什么？

首先我們應(yīng)關(guān)注保額的高低。

年輕人通常作為家里的頂梁柱，當(dāng)自己發(fā)生意外的是要考慮的是家人的生活是否能夠有保障。這里從意外身故和意外傷殘這2種情況來(lái)說(shuō)明。

意外身故的時(shí)候，家人能否獲得一定的賠償金來(lái)保障今后的生活。購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的時(shí)候建議按照年收入的5-10倍來(lái)選擇保額，這樣家人在5-10年內(nèi)的基本生活和孩子的教育費(fèi)用都有保障。

意外傷殘?jiān)跊](méi)有經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源的時(shí)候，能否通過(guò)意外險(xiǎn)的賠償金來(lái)抵用治療的費(fèi)用。在意外傷殘的時(shí)候還要考慮，傷殘等級(jí)和保險(xiǎn)金的賠付比例，自己是否可以接受。

通過(guò)這2方面的考慮，建議意外險(xiǎn)的主險(xiǎn)保額配置至少要有50萬(wàn)，這里不用太糾結(jié)保費(fèi)，100多塊錢(qián)就可以搞定，太困難的家庭都可以買(mǎi)的起。

其次，要關(guān)注附加意外醫(yī)療險(xiǎn)的額度和報(bào)銷(xiāo)情況。

賠付額度是多少、有沒(méi)有免賠額、報(bào)銷(xiāo)比例高不高（最好是100%報(bào)銷(xiāo)），以及自費(fèi)的醫(yī)藥費(fèi)是否也在報(bào)銷(xiāo)的范圍內(nèi)。不少骨折或燒傷的用藥選擇進(jìn)口藥，這部分的藥往往是社保不會(huì)報(bào)銷(xiāo)的，需要自費(fèi)，這一點(diǎn)要考慮進(jìn)去。

最后，是投保意外險(xiǎn)時(shí)的職業(yè)類(lèi)別限制。

職業(yè)所帶的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)越高，發(fā)生意外的可能性就越大，相應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)比較高。普通的意外險(xiǎn)，只能是1-3類(lèi)職業(yè)范圍內(nèi)的人才可以購(gòu)買(mǎi)。如果從事的是高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，要購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)門(mén)針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)人群設(shè)定的意外險(xiǎn)。當(dāng)然這類(lèi)型的保費(fèi)肯定要比普通意外險(xiǎn)費(fèi)用要高。

意外險(xiǎn)的配置重點(diǎn)要考慮的就是，保額、附加的醫(yī)療險(xiǎn)以及職業(yè)類(lèi)別，這些是最基礎(chǔ)也是最重要的。其他的保障內(nèi)容，比如說(shuō)猝死賠付、交通意外、住院津貼、救護(hù)車(chē)的費(fèi)用，可以根據(jù)自身情況有選擇性的添加。如果能在保費(fèi)相差不多的情況下，保障的內(nèi)容越多肯定越多，性?xún)r(jià)比也就越高。

2、老人和孩子購(gòu)買(mǎi)綜合意外險(xiǎn)需要注意什么？

老人因自身身體的原因，，導(dǎo)致意外事故發(fā)生的概率比較大，小孩因?yàn)樨澩婧秃脛?dòng)，會(huì)發(fā)生意外事故的風(fēng)險(xiǎn)也比較大。這2類(lèi)人群是需要常年配置意外險(xiǎn)的。相對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，老人和小孩對(duì)身故保額的需求比較低。老人和小孩不具備賺錢(qián)的能力， 對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)收入做不了什么貢獻(xiàn)。而且未成年人的意外險(xiǎn)，也有一定的規(guī)定，10歲以下的兒童意外身故的保額不得超過(guò)20萬(wàn)，18歲以下的未成年人，意外身故保額不得超過(guò)50萬(wàn)。

基于這些方面的原因，我們?cè)俳o老人和孩子挑選意外險(xiǎn)的時(shí)候，出了意外基本的保障之外，要重點(diǎn)關(guān)注附加的意外醫(yī)療險(xiǎn)這方面的保障。 投保的時(shí)候要關(guān)注保額、報(bào)銷(xiāo)的比例以及對(duì)是否可以報(bào)銷(xiāo)社保外用藥。

最后：購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的時(shí)候，首先要明確自己的需求，再來(lái)挑選產(chǎn)品的時(shí)候就會(huì)容易很多。也更能調(diào)到適合自己的產(chǎn)品?？催^(guò)今天的文章，還沒(méi)有配置意外險(xiǎn)的朋友，要趕緊行動(dòng)起來(lái)喲。

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