放暑假了，保魚君趕緊來講一講旅游意外險吧：

• 旅游意外險與普通意外險
• 旅游意外險的注意事項
• 旅游意外險的挑選

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旅游意外險與普通意外險

很多人都認為，我已經買了意外險了，還需要旅游險嗎？

答案是需要的。普通意外險雖然也會對被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾等進行賠付，但更傾向于人身意外方面的保障。

相對普通意外險來說，旅游意外險是一種比較有針對性的外出旅游保險。旅游險則會更多地關注整個旅行過程中各方面的風險，包括醫(yī)療費用、人身意外、意外雙倍賠償、緊急醫(yī)療運送、運返費用、個人行李、行李延誤、取消旅程、旅程延誤、縮短旅程、個人錢財及證件還有個人責任等多種。有時候還專門針對高風險運動進行承保，比如爬山、潛水、賽馬等。

通過普通意外險與旅游險的比較，旅游險的保障范圍會覆蓋更廣。如在旅游過程中，一些活動如攀巖等在日常生活中很少出現，并不在普通意外險的承保范圍內，而在部分旅游險中可獲得保障。

同樣，航空意外險也并不等同于旅游險，因航空意外險的保險責任是保障乘客從艙門（上飛機）到艙門（下飛機）之間因意外而導致的身故和殘疾，它的保障時間與范圍是非常有限的，不能與專業(yè)旅游意外險相媲美。

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旅游意外險的注意事項

2.1 國內和國外旅游的考慮要素不同

國內游一般考慮的要素：

自駕風險&交通工具意外風險

意外傷害

航班延誤、航空風險

國際出游者一般考慮的要素：

意外傷害保險&醫(yī)療保險

SOS國際救援服務

航班延誤、航空風險

個人責任&醫(yī)療運送

尤其是醫(yī)療運送這條，一定要包含，一定要包含，一定要包含，重要的事說三遍。

可能有些朋友覺得，只是出去玩，哪有這么多的麻煩？那保魚君就來提一下巴厘島楊婷事件：

7月15日凌晨，在巴厘島旅行的重慶女司機楊婷，突然發(fā)起高燒，病情在短時間內持續(xù)惡化。在當地醫(yī)治無效后，搭乘通過社會各方籌款60萬元租到的醫(yī)療飛機回國。抵達重慶后，楊婷的母親告訴記者，目前楊婷身體情況不穩(wěn)定，后續(xù)治療費用家里只能靠賣房來湊。不幸的是，雖然經過一系列搶救，該女子仍然搶救無效離世。

從籌款租用醫(yī)療飛機到后續(xù)治療花光了家里所有的積蓄，然而依舊沒能挽留住她的生命，家庭不僅失去了親人，還遭受了巨大的經濟損失。

在這場悲劇的后面，我們可以看到，如果楊婷在旅游前購買了境外旅游險，那么在生病的第一時間保險公司就會啟動緊急救援行動，快速運送回國并進行治療。醫(yī)療運送和身故保障均可獲得保險金的賠償，可以緩解家庭損失。

2.2 注意事項

除以上以外，需要注意的一些細節(jié)如下：

1）注意保險期間與旅行計劃的匹配。

注意旅游險的保險期間不能短于旅行期間，避免出現空窗期。要根據自己的出行方式，差別性地安排海、陸、空方面的交通保障。如果旅游行程發(fā)生變更，要記得及時調整所選保險的保障期限。

2）保費/保額不重要，選擇合適最重要。

喜歡潛水、滑雪、攀巖等非職業(yè)高風險運動的驢友則需購買專門針對高風險運動的旅游險。

有些朋友喜歡自駕游，那么應該購買相應的自駕游旅游險。自駕游會搭載一些朋友，為了避免發(fā)生意外之后產生經濟糾紛，車主最好確保投保了“司乘人員責任險”。

3）除外責任。

外出旅游時，可能會有很多突發(fā)狀況，但不是所有的事故都可以理賠。旅游出行前，要仔細閱讀責任免除條款，了解清楚哪些是保險公司不能進行理賠項目。如果不能理賠的項目比較重要，應及時添加，彌補漏洞。

例如，最常見的理賠糾紛就是高原反應。

由高原反應所引起的事故一般不屬于旅游意外險的賠償范圍，特別是處于自愿情況下（如到高原地區(qū)旅游等），高原反應是在預期范圍內的，且與個體的身體素質有很大關聯，普通意外險和普通旅游險會將其責任免除。

如果確定要去高原地區(qū)理由，應選擇專門有高原反應保障的旅游險進行購買。

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旅游意外險的挑選

保魚君選取了幾個有代表性的旅游意外險條款，來看一看不同的出行計劃應該如何挑選旅游險。

3.1 國內旅游

保魚君選擇了一款銷售量比較大的國內旅游險來看：

國內旅游險相對來說保障比較簡單，如果只是普通的旅游，即不去高原地區(qū)、不進行高風險運動的話，針對自己的出行計劃購買合適的旅游險即可。

3.2 境外旅游

保魚君選擇了兩款比較有特色的境外旅游險來看：

境外旅游險分兩種，一種是指定某個地區(qū)的旅游險，只對特定的國家進行保障，如亞洲、歐洲、美洲等地區(qū)限制；另一種是不限區(qū)域，全世界通用（一些政治不穩(wěn)定的國家除外）。

境外旅游險主要看的是醫(yī)療運送和身故返送條款，確保意外發(fā)生時，被保險人可以得到及時的救治，身故時可以順利運送回國。另：在安聯財險的瑪瑙計劃條款里，個人責任補貼包括了寵物責任補貼。

3.3 特殊運動

• 高原反應：

保魚君前面提到過，一般的旅游險對高原反應等情況認定是非意外的，如果已經準備要去高原地區(qū)的話，就要投保專門的高原旅游險：

• 高風險運動：

安聯財險的瑪瑙計劃就包含了高風險運動的保障，其保障條款見上文。

【承保高風險運動】戶外旅游、遠足徒步、健身娛樂登山、露營、山地和非山地定向運動、人工場地攀巖和下降、山地穿越、劃船、游泳、拓展運動、自行車觀景、人工場地輪滑、浮潛。

最后，如果申報了旅行團，依舊需要單獨購買旅游意外險的。

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