買(mǎi)了意外險(xiǎn)發(fā)生了意外就能賠，這是很多人對(duì)意外險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。今天小編分享這樣一個(gè)案例：老人買(mǎi)了一份意外險(xiǎn)，發(fā)生摔倒骨折卻不能賠。通過(guò)案例來(lái)和大家聊聊意外傷害險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別。

真實(shí)案例

65歲的陳某（化名）每天晚飯后都會(huì)和同小區(qū)的幾個(gè)老人一起去小區(qū)散步。一天，她又和往常一樣和幾個(gè)朋友一起散步，但是在走了無(wú)數(shù)遍的臺(tái)階處，不知怎的卻被絆了一跤，陳某摔倒了。好在大家及時(shí)打120將陳某送到了醫(yī)院，經(jīng)過(guò)醫(yī)院的檢查，陳某發(fā)生嚴(yán)重的骨折，需要馬上進(jìn)行接骨手術(shù)。

傷筋動(dòng)骨一百天，陳某在醫(yī)院住了20多天，產(chǎn)生了一筆不小的醫(yī)療費(fèi)用。陳某的兒子想到之前給父親買(mǎi)了一份意外險(xiǎn)，想著父親走在臺(tái)階上摔倒應(yīng)該屬于意外，便和自己的保險(xiǎn)代理人說(shuō)明了父親的情況，希望可以按照自己的意外險(xiǎn)合同理賠30萬(wàn)元。

然而，陳某和陳某兒子沒(méi)有等來(lái)保險(xiǎn)理賠，等來(lái)的是保險(xiǎn)拒賠——幾天后，保險(xiǎn)公司給陳某發(fā)來(lái)了一份拒賠通知書(shū)，拒賠理由是：該意外險(xiǎn)合同不賠付意外醫(yī)療責(zé)任，只賠付意外傷害引起的意外傷殘和意外身故，所以保險(xiǎn)公司不理賠。

陳某認(rèn)為，自己當(dāng)初給父親買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員表示，只要交了錢(qián)，后期發(fā)生意外事故就能賠?，F(xiàn)在發(fā)生了意外事故，保險(xiǎn)公司卻“賴賬”不賠了。為此，雙方鬧上了法庭。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，陳某的合同屬于意外傷害保險(xiǎn)，保障意外身故和意外傷殘，而陳某父親所遭遇的意外導(dǎo)致的骨折，并不在意外傷害險(xiǎn)并的保障范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司有理由拒絕賠償。最終，法院認(rèn)為保險(xiǎn)公司拒賠合理，駁回了陳某一家人的上訴。

案例分析

該案例的糾紛主要原因是由于陳某自身買(mǎi)錯(cuò)了保險(xiǎn)。陳某投保的是一份意外傷害險(xiǎn)，保障的是意外身故和傷殘，而陳某父親需要的是一份意外醫(yī)療險(xiǎn)。很多人認(rèn)為，不就是保險(xiǎn)公司在玩文字游戲嗎？意外險(xiǎn)還有區(qū)別？在很多人看來(lái)，只要買(mǎi)了意外險(xiǎn)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，不管是車(chē)禍還是摔傷，保險(xiǎn)公司一定要賠，這種想法很顯然是錯(cuò)誤的。意外險(xiǎn)的產(chǎn)品很多，而根據(jù)意外險(xiǎn)產(chǎn)品的不同，保障的意外事故也不同。意外險(xiǎn)保障哪些事故需要根據(jù)意外險(xiǎn)的的保障責(zé)任來(lái)定。

案例中的陳某因?yàn)橹煌侗Ａ艘馔鈧﹄U(xiǎn)，沒(méi)有附加意外醫(yī)療險(xiǎn)，最終得不到賠付。多數(shù)人都是由于不懂或不太了解意外險(xiǎn)，以為意外險(xiǎn)只有一種，因此理賠被拒。意外險(xiǎn)不就是對(duì)突發(fā)意外后的保障嗎？為什么還能買(mǎi)錯(cuò)呢？推薦閱讀：定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)之間有什么相同之處 又有什么不同之處？

意外傷害險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別

意外險(xiǎn)按照保障的不同分為意外傷害險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)雖然都是意外險(xiǎn)，但是對(duì)因?yàn)橐馔庖鸬囊馔馐鹿蔬M(jìn)行賠付時(shí)，差別是很大的。

意外傷害險(xiǎn)

意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任通常包含意外身故和意外傷殘，投保人因?yàn)橐馔庠斐缮眢w傷害，比如殘疾、死亡等條件下，保險(xiǎn)公司予以賠付，受益人一次性拿到約定的保險(xiǎn)金。通常被保險(xiǎn)人死亡或者全殘賠付全部的保險(xiǎn)金，傷殘的話按照傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)按比例賠付保險(xiǎn)金，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，意外傷害險(xiǎn)主要是賠付傷殘或身故等意外，通常為一次性賠付，和治療費(fèi)用無(wú)關(guān)，屬于給付型險(xiǎn)種。

意外醫(yī)療險(xiǎn)

和意外傷害險(xiǎn)不同，意外醫(yī)療險(xiǎn)主要賠付較小傷害類意外，如生活中常見(jiàn)的磕磕碰碰造成的醫(yī)藥費(fèi)用。“意外醫(yī)療險(xiǎn)”通常含有因意外事故產(chǎn)生的門(mén)診、急診醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi)的報(bào)銷等，其針對(duì)被保險(xiǎn)人因意外原因受到了身體傷害，并由此產(chǎn)生醫(yī)藥費(fèi)用開(kāi)支后，按照合同約定給予報(bào)銷。全年累計(jì)賠付保險(xiǎn)金則以所選的保險(xiǎn)產(chǎn)品保額為限。

它的保障范圍通常含有因意外事故產(chǎn)生的門(mén)診、急診醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi)的報(bào)銷等，被保人因意外原因受到了身體傷害，由此產(chǎn)生的醫(yī)藥費(fèi)用，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同約定給予報(bào)銷。通常來(lái)說(shuō)，它是作為附加險(xiǎn)種，對(duì)意外引發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用單獨(dú)給付。

案例中的陳某投保的是一份意外傷害險(xiǎn)，保障身故和傷殘，但是陳某雖然發(fā)生意外摔倒骨折，需要進(jìn)行接骨，但是他的受傷程度還沒(méi)有達(dá)到意外傷害險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)，因此拿不到保險(xiǎn)公司的賠償也就在情理之中。如果他當(dāng)時(shí)除了投保意外傷害險(xiǎn)，還購(gòu)買(mǎi)了意外醫(yī)療險(xiǎn)，那么發(fā)生摔倒骨折就可以獲得賠付了。

對(duì)于很多消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)需要考慮清楚自己究竟是需要意外傷害險(xiǎn)還是需要意外醫(yī)療險(xiǎn)，只有根據(jù)自己的需求選對(duì)意外險(xiǎn)，才能在出險(xiǎn)的時(shí)候獲得理賠?，F(xiàn)在很多意外傷害險(xiǎn)都可以附加意外醫(yī)療險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人希望獲得更加全面的保障，就可以在投保意外傷害險(xiǎn)的時(shí)候再附加一份意外醫(yī)療險(xiǎn)，這樣可以保障意外中產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。

這些“意外”意外險(xiǎn)不賠

1、猝死

猝死屬于疾病，是由于患者本人潛在的疾病導(dǎo)致的身故，不符合意外險(xiǎn)“非疾病”的要素，所以意外險(xiǎn)不賠。

2、個(gè)體食物中毒

個(gè)體食物中毒一般會(huì)認(rèn)為是個(gè)人的身體體質(zhì)導(dǎo)致的，如果是意外事故，必須是3人或者3人以上的集體食物中毒才行。

3、因病摔倒死亡

一般我們會(huì)認(rèn)為摔倒屬于意外，但是如果是因?yàn)榧膊?dǎo)致的摔倒，比如腦中風(fēng)導(dǎo)致的摔倒，則不屬于意外，而是疾病。

4、手術(shù)意外

疾病需要手術(shù)，所以手術(shù)期間發(fā)生的意外不屬于意外事故。

結(jié)語(yǔ)

意外是未知的，意外險(xiǎn)是非常重要的保險(xiǎn)，希望大家通過(guò)閱讀這篇文章，對(duì)意外險(xiǎn)能有一個(gè)更加全面的認(rèn)識(shí)。

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