醫(yī)療險(xiǎn)有哪些分類?醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)該怎么買?
醫(yī)療險(xiǎn)作為人身四大保險(xiǎn)中重要的組成部分,有著不可取代的重要地位。然而,很多人對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)的作用、醫(yī)療險(xiǎn)的分類以及醫(yī)療險(xiǎn)怎么買并不清楚,今天小編就來(lái)和大家聊聊醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)該怎么買。
什么是醫(yī)療險(xiǎn)?
醫(yī)療險(xiǎn)是健康險(xiǎn)中的一種,報(bào)銷門診及住院治療費(fèi)用,在扣除約定的免賠額后,以被保險(xiǎn)人實(shí)際花費(fèi)票據(jù)面額和保險(xiǎn)額度為限。簡(jiǎn)單的說(shuō),就是我們生病了,看病之后可以報(bào)銷的保險(xiǎn)。我們一般人都有社保,社保為我們提供了基礎(chǔ)的醫(yī)療保障。生病了去醫(yī)院看病,超過(guò)了起付金額的部分(例如,北京的門診,一年的起付金額是1800元),去到可以報(bào)銷的醫(yī)院,一般小病都可以報(bào)銷達(dá)到60-90%。
因?yàn)樾〔”旧淼幕ㄙM(fèi)也不多。但是,當(dāng)我們生了大病,需要用比較多錢,或者用的藥和儀器并不在社保的保障范圍內(nèi)的時(shí)候,醫(yī)療費(fèi)用的支出就會(huì)給我們?cè)斐杀容^大的壓力。比如需要?jiǎng)訌?fù)雜些的手術(shù),各種花費(fèi)在幾萬(wàn)元以上,甚至達(dá)到幾十萬(wàn)的時(shí)候。
即使社保報(bào)銷之后,都還會(huì)有一大筆錢需要我們自己支付,比如,超過(guò)了社保的最大賠付金額,或者費(fèi)用中需要自費(fèi)的部分比較多的時(shí)候,會(huì)給我們?cè)斐杀容^大的經(jīng)濟(jì)壓力。這時(shí)候,才應(yīng)該是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)揮作用的時(shí)候。所以,建議買醫(yī)療保險(xiǎn)的定位,應(yīng)該定位在保障大的疾病。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和社保不是可以疊加報(bào)銷的,生病看病后,先用社保部分報(bào)銷,然后再報(bào)銷商業(yè)醫(yī)療的部分。
醫(yī)療險(xiǎn)的分類
1、普通醫(yī)療險(xiǎn)
保額低(1-5萬(wàn)),免賠額也低(從0到幾百不等),主要解決一些常見(jiàn)的小病住院醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題,如并不嚴(yán)重的疾?。@尾炎)或意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用。這類產(chǎn)品比較適合小孩,或者比較介意百萬(wàn)醫(yī)療有1萬(wàn)免賠額的人群。
2、中端醫(yī)療險(xiǎn)(百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)
保額高,幾百萬(wàn)不等,免賠額也高,1萬(wàn)左右。報(bào)銷上,住院費(fèi)用超過(guò)免賠額即可報(bào)銷,一般不限疾病種類,不限疾病程度和治療方式。由于有上萬(wàn)免賠額,已經(jīng)隔離了一些高發(fā)、理賠多的小病,所以保費(fèi)較便宜,30 歲男性,一年保費(fèi)也就200-300元,小孩、成年人、老年人均可投保。
3、高端醫(yī)療險(xiǎn)
保額高,保費(fèi)也貴,優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)。主要針對(duì)強(qiáng)調(diào)就醫(yī)體驗(yàn)的精英人群,如在公立醫(yī)院特需部、外賓部、高端私立醫(yī)院、海外就醫(yī)的。
4、專項(xiàng)醫(yī)療險(xiǎn)
這種醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍和上面的不一樣,一般都是特定種類的保障。例如:齒科保險(xiǎn),防癌醫(yī)療險(xiǎn)等。
醫(yī)療險(xiǎn)怎么買?
醫(yī)療險(xiǎn)的保障內(nèi)容大多比較簡(jiǎn)單,這也讓我們?cè)谔暨x產(chǎn)品的時(shí)候容易陷入選擇困難癥:到底選哪個(gè)好?今天小編教大家一些挑選醫(yī)療險(xiǎn)需要注意的點(diǎn),以后遇到新的產(chǎn)品,大家也可以學(xué)著自己分析。
1、投保條件
醫(yī)療險(xiǎn)保障的是我們的身體健康情況,所以可不是你想買就能買的。如果不符合保險(xiǎn)公司規(guī)定的健康條件,即使買了,到時(shí)候保險(xiǎn)公司不會(huì)賠的。所以買醫(yī)療險(xiǎn)第一步就是看自己是否符合保險(xiǎn)要求的條件,如果自己不確定可以試試智能核保。智能核保就是在網(wǎng)上如實(shí)回答一些問(wèn)題,系統(tǒng)會(huì)協(xié)助你判斷是否符合購(gòu)買的條件。推薦閱讀:醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額有什么用處 有哪些種類?
2、是否不限社保
雖然現(xiàn)在絕大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)都是不限社保的了,但大家購(gòu)買的時(shí)候還是要確認(rèn)一下比較好哦,最好是:無(wú)論社保內(nèi)外都可以100%報(bào)銷的。另外,小編見(jiàn)過(guò)有朋友因?yàn)檎`解了這個(gè)“不限社保”,而產(chǎn)生理賠糾紛的。這個(gè)“不限社保”并不是說(shuō)社保報(bào)銷過(guò)的費(fèi)用,醫(yī)療險(xiǎn)給你再報(bào)銷一遍,而是指報(bào)銷范圍不限制于社保用藥名單范圍內(nèi),無(wú)論是社保名錄內(nèi)的醫(yī)藥,還是社保名單外的進(jìn)口藥等,都可以報(bào)銷。
3、增值服務(wù)
除了基本的保障,醫(yī)療險(xiǎn)可能還會(huì)附加非常多的增值服務(wù)。比較實(shí)用的增值服務(wù):費(fèi)用墊付、外購(gòu)藥報(bào)銷、就醫(yī)綠色通道等,大家可以關(guān)注、對(duì)比這部分的內(nèi)容;而有些增值服務(wù)比較一般:基因檢測(cè)、法律費(fèi)用、健康獎(jiǎng)勵(lì)等,大家不用過(guò)度關(guān)注,有則錦上添花,沒(méi)有也不必強(qiáng)求。
4、免賠額
免賠額是指自己需要自費(fèi)的部分,超過(guò)免賠額,保險(xiǎn)公司才會(huì)報(bào)銷。設(shè)置免賠額,是保險(xiǎn)公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種方式。因?yàn)槊赓r額能消除許多小額索賠,防范賠付過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn),用免賠額來(lái)控制賠付,降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。除此之外,商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)還會(huì)約定具體項(xiàng)目的免賠額,比如有重疾免賠額或住院醫(yī)療費(fèi)免賠額等。
一般而言,免賠額越低越好。免賠額也是把雙刃劍,用在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)上,可降低保費(fèi),可用在小額醫(yī)療險(xiǎn)上,小額醫(yī)療險(xiǎn)的保額本來(lái)都很低,如果還存在免賠額,那么保障就會(huì)降低不少。所以,選擇小額醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候,免賠額越低越好,最好是零免賠。
5、續(xù)保條件
最好選擇有保證續(xù)保條款的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品,注意,是“保證續(xù)保”,而不是宣傳頁(yè)面所說(shuō)的“可續(xù)保至99/100歲”哦!現(xiàn)在有少數(shù)產(chǎn)品可以做到5-6年保證續(xù)保,期間無(wú)論是否患病、是否發(fā)生過(guò)理賠、產(chǎn)品是否停售,都不會(huì)影響續(xù)保,保費(fèi)也不會(huì)增加!
結(jié)語(yǔ)
關(guān)于醫(yī)療險(xiǎn)的文章就分享到這里,醫(yī)療險(xiǎn)作為醫(yī)保的有利補(bǔ)充,人人都應(yīng)該準(zhǔn)備一份。希望大家通過(guò)這篇文章,對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)怎么買有一個(gè)更加清楚的認(rèn)識(shí)。
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