多保魚最近在看一些理賠案例的時候，發(fā)現(xiàn)了一些問題，比如很多人不知道怎么進行理賠，或是對保額選擇存在疑問等等。

所以多保魚今天就從保險理賠來講講我們究竟該怎么買保險？

一、理賠時我們需要做什么？

1.1 報案

我生病住院了，親戚朋友可以幫我報案嗎？報案時間有限制嗎？

報案人一定是個這份保險合同有直接關(guān)系的人。
比如說買這份保險的人（投保人）、有權(quán)領(lǐng)取保險金的人（受益人、被保險人）等。

報案時間越早越好。
一般是出險后的10天內(nèi)報案，超時也可以報，只是事故發(fā)生時間越長，事故責(zé)任鑒定越困難，可能會出現(xiàn)責(zé)任不明，無法理賠的情況。

1.2 理賠材料準備

一般包含以下材料：
理賠申請書；保險合同；被保險人法定有效身份證明；申請人的法定有效身份證明及關(guān)系證明；符合條款約定的專業(yè)鑒定報告；申請人所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的其他證明和資料。

但不同的險種需要的證明資料不一樣：重疾險最重要的是診斷證明，壽險是死亡證明，醫(yī)療險是各類清單、收費憑證等。

出院以后，社保和商業(yè)醫(yī)療險要怎么報銷？原件只有一份我該給誰？

先社保報銷再商業(yè)醫(yī)療險報銷。因為各類材料只有一份原件，所以我們可以在社保報銷后，要求出具一份分割單（即對于已報銷的和未報銷的項目做一個清單），然后再拿著這些材料去保險公司報銷。

1.3 保險金給付流程

提交各類材料以后，我什么時候可以拿到保險金？

材料審核一般是10天，審核后確屬保險責(zé)任的話，一般10天內(nèi)打款，就算拒賠也會在核定后3天內(nèi)也通知并說明理由，不會故意拖延理賠。
如果用戶對于保險公司的拒賠理由不認可，還可以選擇協(xié)商、仲裁或者訴訟等3種解決方式。

二、理賠案例啟示錄

2.1 重疾理賠

為什么把這兩個案例放在一起呢？因為這兩個案例都有重疾賠付，但賠付金額差異明顯，那么哪一種才是理賠的常見數(shù)據(jù)呢？

我們來看一組2018年部分保險公司公布的重疾理賠額數(shù)據(jù)

可以看出來，大部分人在買重疾險的時候， 對保額的選擇都不高。而出現(xiàn)這樣情況的原因不外乎這兩個：對重疾治療費用不了解、預(yù)算不夠。

拋開預(yù)算不說，我們在買重疾險的時候，到底選多少保額合適呢？

我們來看兩個數(shù)據(jù)：

簡單來說，一旦不幸罹患重疾，除了甲狀腺癌屬于“幸運癌”，治療費用只要幾萬塊以外，其他癌癥治療所需的花費起碼是30萬以上的。

所以，我們在購置重疾險的時候，對于保額的選擇起碼是30-50萬之間，這樣才能保障正常的一個治療過程。

2.2 意外險理賠

這個案例的特點在于全部的賠付甚至達到了千萬元。

那么不同的險種，有哪些是可以疊加賠付，哪些是不管買多少份都只能賠一次的呢？

最簡單的判斷方法就是看理賠方式：

如果是損失補償型的保險，比如醫(yī)療險、財產(chǎn)險。
報銷額度不會超過總損失，不會疊加理賠。

如果是定額給付型的保險，比如重疾險、壽險、意外險。
只要保險事故屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)，即按約定支付理賠金，可疊加理賠。

舉個栗子：
醫(yī)療險+重疾險/壽險/意外險：各自理賠，可疊加。
醫(yī)療險+醫(yī)療險：補償型理賠，不疊加，只報銷一份。
財產(chǎn)險：比如在兩家保險公司買了相似保障的車險，那也只能賠付一家。

2.3 壽險理賠

這個案例有兩個特點：短期內(nèi)出險、核保用時2個月。
正常來說這款保險還在等待期內(nèi)，但意外沒有等待期，所以依然可以賠付。

而所謂意外需要滿足：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的四個條件。
假設(shè)趙某是因為突發(fā)心梗導(dǎo)致摔倒，致后枕部著地死亡的話，就不屬于意外，而是疾病導(dǎo)致，那么保險公司就是不賠的。

因此，保險公司需花點時間核實調(diào)查意外摔倒是不是導(dǎo)致趙某死亡的直接原因。
按照規(guī)定，復(fù)雜重大案件的處理一般不會超過60天。

從這個案例中，我們還應(yīng)該考慮一個問題，就是壽險保額應(yīng)該買多少？

與重疾險一樣，壽險保額也不是隨便買的，需要考慮到以下幾個方面：

是否為家庭支柱
假設(shè)一家5口：寶寶、爸爸媽媽、爺爺奶奶。那么最應(yīng)該買的就是爸爸媽媽，因為他們是主要的經(jīng)濟收入來源，如果不幸身故，在經(jīng)濟上對家庭的打擊是最大的。

是否將所有風(fēng)險覆蓋
所謂的風(fēng)險覆蓋就是如果家庭支柱不幸身故，所獲得的保額能否保證家人的正常生活。

所以保額建議考慮覆蓋三個方面的費用：家庭債務(wù)（房貸、車貸）、子女撫養(yǎng)（教育、生活）、贍養(yǎng)父母（養(yǎng)老、醫(yī)療）。

地區(qū)經(jīng)濟情況：經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)根據(jù)實際情況可以適當增加額度。

2.4 醫(yī)療險理賠

本案例中，客戶憑借保險公司的醫(yī)療墊付功能安心完成治療過程。且在治療結(jié)束后，獲得了相應(yīng)的理賠。

而現(xiàn)在很多醫(yī)療險為了提高自己的市場競爭力，都會有這樣的免費服務(wù)贈送。

而很多眼尖的朋友可能會問為什么還減去了1萬不賠？其實這里有一個“免賠額”的概念。

免賠額=不賠的錢。是保險公司為了減輕人力成本而設(shè)定的。免賠額約高，產(chǎn)品價格也就越低。

醫(yī)療險不管是大病小病都可以進行報銷，但是一旦小額賠付多了以后，保險公司的人力成本必然會上去，那么產(chǎn)品價格必然也會提高。所以，免賠額的設(shè)置不一定就是壞事。

三、最后要說的話

保險理賠其實已經(jīng)是保險的最后一步了。但很多人其實從一開始買就糊里糊涂，甚至不清楚買的保險到底有哪些保障。

所以總的來說，買保險先根據(jù)實際情況來做保險配置，確定了保險配置以后看各個險種的保障（包括保什么，保障期限、保額等），然后在相似保障的基礎(chǔ)上價格越低越好。

最后，保險很難，不過好在你們有多保魚啊，有什么問題就來問我吧。