2.3關(guān)于體檢

除非保險(xiǎn)公司要求，不然不建議在投保未成功前去體檢。萬(wàn)一體檢查出來(lái)什么毛病，影響核保就不好了。所以建議大家在投保成功后去體檢。

當(dāng)然，如果保險(xiǎn)公司要求體檢，也不能說(shuō)有了體檢報(bào)告就不再如實(shí)告知了，還是要告知的！

如實(shí)告知是對(duì)雙方負(fù)責(zé)的一件事情，并不是只針對(duì)個(gè)人！

三、影響健康告知的因素

一般來(lái)說(shuō)，健康問(wèn)卷中的問(wèn)題主要包括兩方面：

被保險(xiǎn)人既往史：即客戶本人患病、治療及目前狀況;
被保險(xiǎn)人家族史：即其父母或直系親屬中是否有家族遺傳性疾病。

3.1 影響投保的常見(jiàn)疾病

甲狀腺：甲狀腺結(jié)節(jié)經(jīng)過(guò)治療，已排除惡性病變且治愈超過(guò)1年以上，保險(xiǎn)公司是會(huì)承保的，但稍微嚴(yán)重點(diǎn)，面臨的就是該病的免責(zé)或者拒保。

乳腺結(jié)節(jié)：乳腺增生通常都可以正常投保。而乳腺結(jié)節(jié)則要嚴(yán)格一點(diǎn)，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)一般拒保或者除外承保，部分未提及的壽險(xiǎn)可以投保。

糖尿病：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)通常都會(huì)拒保。但防癌險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)一般都可以正常投保。

乙肝：無(wú)癥狀的乙肝病毒和小三陽(yáng)，一般來(lái)說(shuō)可以正常賣(mài)重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，少部分會(huì)加費(fèi)。但醫(yī)療險(xiǎn)通常會(huì)責(zé)任免除。
而大三陽(yáng)的話就會(huì)嚴(yán)格很多，一般都會(huì)拒保，少部分重疾險(xiǎn)可以加費(fèi)承保，不過(guò)還是拒保的多。

高血壓：根據(jù)患者的血壓程度來(lái)判斷要不要承保，一般一級(jí)高血壓內(nèi)可承保，一級(jí)以上直接拒保。

3.2 健康問(wèn)卷各部分剖析

既往病史、現(xiàn)病史

只要有以上疾病，可以說(shuō)基本無(wú)緣這款產(chǎn)品了，不過(guò)我們還是可以從中獲取一些信息的。

問(wèn)高血壓Ⅱ級(jí)以上，那代表Ⅰ級(jí)高血壓可以買(mǎi)；
問(wèn)了是否肝硬化，那代表無(wú)癥狀的乙肝病毒攜帶者就可以買(mǎi)。

總的來(lái)說(shuō)，沒(méi)有在問(wèn)卷內(nèi)、或者某疾病范圍內(nèi)的疾病，都是可以購(gòu)買(mǎi)的！

診斷記錄

這部分我們要注意兩點(diǎn)。

看清時(shí)間范圍：
不在范圍內(nèi)的可不告知，在范圍內(nèi)的需要告知。

留意診斷方式：
檢查——指的各種體檢。
治療——針對(duì)疾病傷害等異?，F(xiàn)象，加以手術(shù)、用藥或物理、心理治療等。
診治——對(duì)于身體的異常情況，向醫(yī)生問(wèn)診，接受治療。
用藥——長(zhǎng)期或短期內(nèi)復(fù)用、注射過(guò)某種藥品。

家族病史、職業(yè)類別

這部分很簡(jiǎn)單，有就如實(shí)告知，沒(méi)有就忽略。

生活習(xí)慣、BMI

BMI：國(guó)際上常用的衡量人體胖瘦程度以及是否健康的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。

像體重、吸煙、喝酒這些，是個(gè)人可控的，可以減減肥，戒煙戒酒，等恢復(fù)到該產(chǎn)品要求標(biāo)準(zhǔn)，就能再次投保了。

四、未如實(shí)告知的后果

4.1 不同情況不同后果

投保人自己的故意隱瞞：拒賠并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人過(guò)失導(dǎo)致未如實(shí)告知：保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。有嚴(yán)重影響的，會(huì)拒賠，僅退還保險(xiǎn)費(fèi)。

由于保險(xiǎn)銷售人員誤導(dǎo)：理賠被拒，訴訟也很難。

4.2 兩年不可抗辯

即自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

通俗來(lái)講，投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知，在保單生效兩年后，保險(xiǎn)公司就不能再追究沒(méi)有如實(shí)告知了，出險(xiǎn)照樣理賠。

但這并不是絕對(duì)的！兩年不可抗辯針對(duì)的是“被保險(xiǎn)人非故意隱瞞”的情況才適用。如果保險(xiǎn)公司有足夠的證據(jù)證明你是故意隱瞞，就算過(guò)多少年還是拒賠。

舉個(gè)栗子：

1. A先生長(zhǎng)期吸煙，但是投保時(shí)欺騙保險(xiǎn)公司說(shuō)自己不吸煙。

投保2年后去醫(yī)院查出肺癌，跟醫(yī)生說(shuō)自己有10年的吸煙史，然后醫(yī)生就在病例上記錄了“10年吸煙史”。

這時(shí)候，A先生再去要求保險(xiǎn)公司賠償，那么即使2年前你沒(méi)有相關(guān)就診記錄，但根據(jù)病歷本里已自述有“10年吸煙史”，保險(xiǎn)公司也可以認(rèn)定A先生是故意隱瞞告知而拒賠。

2. B先生為乙肝病毒攜帶者，但他自己一點(diǎn)也不知情，平時(shí)也沒(méi)有任何癥狀，所以他順利投保了。

投保2年后，B先生被查出來(lái)肝癌，但因?yàn)橹八恢睕](méi)有相關(guān)就診記錄，他自己也不知道自己是多年的乙肝病毒攜帶者，這種情況下，保險(xiǎn)公司還是要照常理賠的。

總的來(lái)說(shuō)：兩年不可抗辯條款只是為了促使保險(xiǎn)公司主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)控的手段，絕非騙子達(dá)到騙保目的的免死金牌。

五、最后要說(shuō)的話！

多保魚(yú)一直覺(jué)得一句話說(shuō)的非常好，誠(chéng)信是一切商業(yè)行為的基石，只有保持最大誠(chéng)信，才能極大的降低整個(gè)社會(huì)的交易成本。

保險(xiǎn)的目的是為了保障和預(yù)防未知的風(fēng)險(xiǎn)，只有相互誠(chéng)信，才能將保險(xiǎn)的作用發(fā)揮出來(lái)。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)，健康告知這一方面一定要對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行明確的說(shuō)明。

對(duì)于我們消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，一定要認(rèn)識(shí)到健康告知的重要性，在保障我們保險(xiǎn)最大利益的前提下，做好健康告知！