買保險千日，用保險一時。雖然買保險肯定不是沖著理賠去的，但是真碰到事兒了有保險咱也更有底氣不是。

不過許多朋友在購買保險的時候，還是會對保險理賠有些顧慮，今天我們就來聊聊有關(guān)理賠的事情，包括理賠的流程，理賠資料如何準備，理賠的時效等問題。

01 /

這些情況，保險公司一定會拒賠

買保險時，很多人都會擔心保險公司會不會故意拒賠，其實保險合同在生效的那一刻，就產(chǎn)生了法律效力。保險公司敢違背合同、故意不賠錢？那就是違法，是會吃官司的。

之所以有人認為保險公司會故意拒賠，大概率是買錯了保險：不適合自己；或者沒搞清楚保險合同。

關(guān)于可能會被保險公司拒賠的原因保魚君做了一張表：

沒有一家保險公司是靠“拒賠”來掙錢的。保險公司拒賠也從來不是毫無道理的，但保險公司和消費者之間因信息不對稱、認知不對等，所以很容易產(chǎn)生誤會。既然是誤會，那就一定有辦法解決的。

只要符合保險條款中保險事故定義的理賠，無論你買的是大公司還是小公司的保單，保險公司一定會賠，槪無例外。

各地保監(jiān)局也會提供消費者保護機制，你們可以上保監(jiān)會官網(wǎng)查找您居住所在地保監(jiān)局的聯(lián)系方式，在有糾紛的時候，這個是比直接找保險公司客服更管用的方法。

02 /

保險的理賠流程、資料準備

不同的險種要準備的理賠材料是不一樣的，通常情況下，只要符合保險合同約定的理賠條件，同時理賠資料齊全，保險公司都會正常理賠。

關(guān)于理賠以下這幾點是我們重點要注意的：

2.1 關(guān)于報案：

首先，不是每個人都有資格向保險公司報案的，保險公司對報案人的身份是有所限制的，不然保險公司的理賠部門會陷入混亂的。

報案人順序一般是：投保人、被保險人、受益人或其他有權(quán)領(lǐng)取保險金的人。

2.2 關(guān)于理賠時需要的材料

想要順利拿到理賠金，肯定得把需要的材料給備齊了。材料的齊全和真實性關(guān)于到我們理賠的時效！

1）理賠申請書；
2）保險合同；
3）被保險人法定有效身份證明；
4）申請人的法定有效身份證明及關(guān)系證明；
這4項理賠材料是報案時必備的，其次，不同的險種所需要的保險事故的證明資料也是非常不一樣的。

如果你的資料準備不夠齊全的話，保險公司在對其他資料進行整理鑒定之后，會讓你一次性補交剩余相關(guān)材料。

每個險種最重要的準備材料是什么？理賠流程是怎么樣的，我們多久能拿到理賠金呢

重疾險需要的就是診斷證明書、門診病歷，住院、出院小結(jié)。

醫(yī)療險報銷最關(guān)鍵的就是醫(yī)院收據(jù)和住院清單，各種收費憑證，門診病歷等明細資料。如果有遺漏了，一定記得去醫(yī)院補開，還要加蓋公章。

壽險最重要的是醫(yī)療機構(gòu)出具的死亡證明，或法院宣布的死亡證明書：戶口本注銷證明。

意外險如果是意外醫(yī)療報銷需要準備的理賠材料同醫(yī)療險差不多。

通常情況下，只要符合保險合同約定的理賠條件，同時理賠資料齊全，保險公司都會正常理賠。

但需要注意的是，因為保險買賣雙方的信息不對稱，有些情況非常容易出現(xiàn)理賠糾紛。

03 /

保險金給付流程

3.1 材料核定需要多久？

收到證明后，保險公司會在一定日期內(nèi)對相關(guān)證明做出核定，有些是5天，有些是10天，具體天數(shù)參照保險條款。情形復雜的，在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。

3.2 什么時候給付？

如果核定之后確認事故屬于保險責任的，保險公司會在與被保險人或者受益人達成給付保險金的協(xié)議后10日內(nèi)，履行給付保險金義務(wù)。這個時限天數(shù)視具體條款而定，但大部分保險公司對于責任認定清晰的事故，都會采取盡快理賠。

保險公司核定后，對于不屬于保險責任的，應(yīng)當自作出核定之日3日內(nèi)向被保險人或受益人發(fā)出拒絕給付保險金通知書，并說明理由。

無論理不理賠，保險公司都有時限要求的，不會故意拖延理賠時限。對于不理賠的決定，也會及時向客戶給出反饋，并說明拒賠理由。如果用戶對于保險公司的拒賠理由不認可，則可以選擇協(xié)商、仲裁或者訴訟等3種解決方式。

04 /

如果被拒賠了怎么辦？

如果理賠出現(xiàn)問題了，可以選擇協(xié)商、仲裁、訴訟和向保監(jiān)會投訴。

說實在的，國內(nèi)的保險公司在保監(jiān)會的監(jiān)管下，故意不賠的情況非常少。但是事情也難免有意外，如果對保險公司給出的拒賠理由不服氣，也是有N種方法來對付保險公司的。

直接撥打“12378”保險消費維權(quán)投訴熱線投訴，這個號碼是保監(jiān)會專門開通的，大部分情況下非常好使。

可以采取郵寄投訴材料的方式提出投訴，郵寄到保監(jiān)會、或者你當?shù)氐谋１O(jiān)局。

找律師，向法院提起訴訟。

可以直接到保監(jiān)會及其派出機構(gòu)指定的信訪接待場所當面投訴。

注：各級保險監(jiān)管機構(gòu)的通訊地址可在其官方網(wǎng)站查詢。

而且，這些渠道還真的不是擺設(shè)，保魚君以前專門寫過一篇文章就是保險公司拒賠改理賠的，截個圖回顧一下：

說句大實話：在訴訟環(huán)節(jié)，法律是會約束強勢方，所以只要不是故意占保險公司便宜的話，通常法律都會維護你的合法權(quán)益的。

國內(nèi)的保險公司在保監(jiān)會的監(jiān)管下，通常情況下不會故意不賠的。只要我們理由正當合理，就可以據(jù)理力爭，保險公司只能老老實實的賠錢

以上這些是最基本的，但是有幾點我們必須需要知道：保險不是買的多就賠得多，有一些是多買就多賠的，比如說：意外險、壽險、重疾險。有一些保險是多買也不會多賠，比如說：醫(yī)療險、家財險等等他們多買也不會多賠。

05 /

保魚君總結(jié)

雖說很多人可能發(fā)生了保險事故之后才會關(guān)注到理賠的事情，但是所謂“有備無患”，如果一開始就了解了關(guān)于理賠的知識，那么真正事故發(fā)生的時候才能從容應(yīng)對！

“授之以魚不如授之以漁”，希望保魚君的分析能對大家有用！有興趣進一步了解的朋友，歡迎關(guān)注保魚君的公眾號：多保魚。

世界上沒有完美的保險，根據(jù)自己的偏好和情況出發(fā)才是王道。每個產(chǎn)品的存在都有其背后的商業(yè)道理。保魚君只撥開云霧，給粉絲們看保險的“日月”。