最近發(fā)現(xiàn)后臺(tái)有不少用戶的提問，都是關(guān)于百萬醫(yī)療很細(xì)節(jié)的問題。這些用戶的提問，或許也是其他大部分人購買百萬醫(yī)療的困惑。所以多保魚在這里好好聊一聊百萬醫(yī)療險(xiǎn)的小細(xì)節(jié)，盡可能消除大家對(duì)產(chǎn)品的困惑。

1.等待期與保障期限有什么關(guān)聯(lián)？

百萬醫(yī)療險(xiǎn)都會(huì)有一段的等待期，一般30天或60天不等，等待期內(nèi)因?yàn)榧膊∽≡菏遣挥枥碣r的。所以好多人認(rèn)為自己花了一年錢，但實(shí)際保障不了1年，是不是花了冤枉錢？

保險(xiǎn)公司為了避免用戶逆選擇（也就是生病了才買保險(xiǎn)），所以一般有關(guān)疾病的保險(xiǎn)都會(huì)設(shè)置一個(gè)等待期，但這個(gè)等待期只是針對(duì)疾病，對(duì)于由于意外導(dǎo)致的傷害，保險(xiǎn)公司還是會(huì)理賠的。也就是說，意外責(zé)任，的的確確是保障1年的。

另外，對(duì)于疾病所保障期限不夠一年的，保險(xiǎn)公司也有所考慮。一部分的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，首年保費(fèi)和次年的續(xù)保保費(fèi)是使用兩個(gè)費(fèi)率表。也就是說，首年的保費(fèi)會(huì)考慮等待期的部分，所交費(fèi)用比續(xù)保時(shí)的要少。但有的產(chǎn)品，為了保費(fèi)計(jì)算方便，或是保障期限相對(duì)較長(zhǎng)，就可能忽略了等待期的存在，只使用一個(gè)費(fèi)率表。

2.保障要到期了，還沒有出院，怎么辦？

百萬醫(yī)療險(xiǎn)保障期限為1年，但在保障期結(jié)束前住院，保險(xiǎn)到期了，還未出院怎么辦？一般這種情況，保險(xiǎn)公司都會(huì)順延一段時(shí)間，盡可能的保障用戶權(quán)益，但不同產(chǎn)品順延的時(shí)間不同，每款產(chǎn)品的條款會(huì)有具體說明。

3.免賠額具體指的是什么？

百萬醫(yī)療都會(huì)有一定的免賠額，有的是5千，有的是1萬；這免賠額具體包含哪部分花費(fèi)？

投保有社保方案后，計(jì)算免賠額時(shí)，不是用本次醫(yī)療的所有花費(fèi)減去免賠額后的金額就能報(bào)銷，而是先要經(jīng)過社保報(bào)銷后，剩余的醫(yī)療費(fèi)用，再減去免賠額后，剩余的部分百萬醫(yī)療才給予報(bào)銷。

需要注意的是，社保報(bào)銷時(shí)，一部分是國家給的補(bǔ)貼，一部分是從自己的醫(yī)保賬戶中扣除，從自己賬戶中扣的部分，也算自己支付的醫(yī)療費(fèi)用，這部分是可以報(bào)銷的。換句話說，百萬醫(yī)療的免賠額，是自己花的1萬元以內(nèi)的部分不管，超過1萬就可以開始報(bào)銷了。

另外，免賠額指的是年度免賠額，這一年內(nèi)無論住過幾次院，只要累計(jì)住院自己的花費(fèi)已經(jīng)到1萬了，超出的部分就可以去報(bào)銷了。

4.百萬醫(yī)療不限藥品，是不是用藥就可以無所顧忌？

百萬醫(yī)療不限社保用藥，進(jìn)口藥和自費(fèi)藥都可以報(bào)銷，那是不是用藥就可以隨便亂用？答案肯定是不可以的，每款百萬醫(yī)療險(xiǎn)中，都會(huì)強(qiáng)調(diào)是必要且合理的治療費(fèi)用才予以報(bào)銷。

這說明兩方面內(nèi)容，一是用藥必須與病癥相關(guān)，不能因?yàn)榭梢詧?bào)銷就亂開藥。因?yàn)楦哐獕褐委?，結(jié)果最后卻為家人開了治心臟病的藥，肯定不行。二是，國產(chǎn)藥的藥效完全可以達(dá)到治療效果，但非要使用進(jìn)口藥，雖然進(jìn)口藥在報(bào)銷范圍，但這種情況也不會(huì)給予報(bào)銷，因?yàn)闆]有必要。

5.百萬醫(yī)療的保費(fèi)是自然費(fèi)率嗎？

百萬醫(yī)療大多是一年期產(chǎn)品，短期產(chǎn)品使用的都是自然費(fèi)率。一般情況下，保費(fèi)一年一個(gè)樣，年齡越大，保費(fèi)越高。但也有部分百萬醫(yī)療是短期定期產(chǎn)品，如5年期保障的某百萬醫(yī)療，在5年內(nèi)，保費(fèi)不發(fā)生變化，5年到期后，再次投保時(shí)，參照當(dāng)下年齡對(duì)應(yīng)的保費(fèi)繳費(fèi)。

6.百萬醫(yī)療有住院次數(shù)限制嗎？

百萬醫(yī)療對(duì)于住院次數(shù)沒有限制，在保障期限內(nèi)，住幾次院，都可以，但是對(duì)于住院天數(shù)有限制，一般也會(huì)在條款中寫明，有的會(huì)限制住院天數(shù)不能超過180天，有的沒有標(biāo)注說明。不同產(chǎn)品，不同保險(xiǎn)公司規(guī)定會(huì)有所不同，購買時(shí)還需要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款。

7.百萬醫(yī)療續(xù)保問題？

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出的百萬醫(yī)療，只能是保障1年期產(chǎn)品，投保它們，保險(xiǎn)公司會(huì)承諾連續(xù)投保。

人壽保險(xiǎn)公司或是健康保險(xiǎn)公司推出的百萬醫(yī)療，有可能在一定期限內(nèi)保證續(xù)保，如5年、6年等，同時(shí)也會(huì)承諾可以連續(xù)投保。

然而無論財(cái)險(xiǎn)公司還是健康或壽險(xiǎn)公司推出的百萬醫(yī)療，不會(huì)因?yàn)榘l(fā)生過住院或是出現(xiàn)健康異常情況而不接受次年的投保。

8.百萬醫(yī)療健康告知問題？

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，健康告知都相對(duì)比較嚴(yán)格，對(duì)于成人購買時(shí)，建議考慮選擇具有智能核保功能的產(chǎn)品，因?yàn)榻?jīng)常體檢的白領(lǐng)，或多或少身體都會(huì)有一些異常指標(biāo)，所以投保這類產(chǎn)品，承保的可能性更大。像結(jié)節(jié)、乙肝類的疾病，承保時(shí)，有可能作為除外責(zé)任承保。

百萬醫(yī)療是一個(gè)花小錢，高保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，高門檻的免賠額可以降低理賠的頻次，最大程度降低保費(fèi)，但當(dāng)真正生病時(shí)，卻是一個(gè)必不可少的保障產(chǎn)品。對(duì)于百萬醫(yī)療問題的總結(jié)，如果后續(xù)還有疑問，多保魚會(huì)及時(shí)補(bǔ)充噠~希望能對(duì)大家有所幫助，讓大家開開心心買保險(xiǎn)，避免誤入保險(xiǎn)坑~