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買醫(yī)療險前必須看的六大知識點
時間：2020-06-15 14:02:00
商業(yè)醫(yī)療保險（以下簡稱為醫(yī)療險）：為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障，簡單來說，就是報銷治病時候的費用。
常見的醫(yī)療險主要有小額醫(yī)療險，百萬醫(yī)療險，中端醫(yī)療險、高端醫(yī)療險、專項醫(yī)療險。目前百萬醫(yī)療險成為網(wǎng)紅產(chǎn)品，很多人對于如何選擇百萬醫(yī)療險產(chǎn)生困惑，于是小魚針對百萬醫(yī)療險梳理了六大知識點。
報銷范圍：醫(yī)療險保什么？
首先，哪些醫(yī)院可以保？
根據(jù)保險條款，對于不在合同約定的醫(yī)院產(chǎn)生的治療費用，是不作報銷的。目前百萬醫(yī)療險可以報銷的醫(yī)院是在中國大陸二級以上公立醫(yī)院。中高端的醫(yī)療險，則可以報銷特需部或國際部，以及昂貴私立醫(yī)院的費用。以我國情況而言，公立醫(yī)院聚集了主要醫(yī)療資源，對于普通家庭而言，能夠報銷公立醫(yī)院也基本足夠了。
其次，哪些情況可以保？
生病無非是兩種情況，一種是住院，一種是門診。在選擇的時候，還要注意哪種情況可以報銷。百萬醫(yī)療險屬于住院時才可以報銷，部分產(chǎn)品會報銷住院前后的門診費用，報銷的天數(shù)也是不一定的，有的產(chǎn)品是住院前后7天可以報銷，有的產(chǎn)品則是住院前后14天可以報銷。當然住院前后的可報銷天數(shù)越多越好，因為我們大多數(shù)情況不會直接就住院，一般會先看門診，在住院結(jié)束后，也有一段康復的時期需要去看門診。
部分醫(yī)療險產(chǎn)品也可以選擇附加門診報銷，但是費用上會高出許多，試想一下如果只是感冒發(fā)燒去門診，保險公司都需要報銷，那么為了保障收益，自然會增加費用。而感冒發(fā)燒等情況其實可以通過社保報銷，因此不附加門診報銷也是可以接受的。
最后，哪些項目可以保？
國家醫(yī)保報銷分為醫(yī)保目錄內(nèi)和非醫(yī)保目錄，商業(yè)醫(yī)療保險也一樣有分。有的產(chǎn)品是不限社保都可報銷；有的社保內(nèi)才能報銷。所以這也是需要注意的點。
報銷比例：醫(yī)療險能報銷多少？
首先，保額是報銷的上限。如果我們購買的保額是300萬/年，也就是我們一年最多可以報銷300萬。這里有一個常見誤區(qū)：醫(yī)療險的保額不能一刀切得說越高越好。其實在公立醫(yī)院，如果為一個疾病花費了幾十萬還治不好，也差不多可以斷言，在醫(yī)學上的辦法已經(jīng)不是很多了。所以過高的保額，你可能也用不上，實際意義。
其次，報銷比例最好是100%。報銷比例會受到有無社保的影響，部分產(chǎn)品合同說明，若購買時告知有社保，但實際治療支付時為無社保，則會只報銷80%或60%，當然若購買時就告知無社保，那報銷比例依舊是100%，但是保費會有所增加。這里需要根據(jù)自己的實際情況進行購買。另外報銷比例會根據(jù)治療項目的不同而有所影響，比如治療癌癥的質(zhì)子重離子，在有的醫(yī)療險中可以報銷100%，有的只能報銷80%，這也是需要注意的。
免賠額
免賠額是指在免賠額范圍內(nèi)的費用，保險公司是不給報銷的，一般百萬醫(yī)療險的免賠額在1萬。
那么免賠額越低越好嗎？也不是，正是因為有免賠額的存在，減少了理賠的概率，我們才能只花幾百塊就買到高額的醫(yī)療險。也有0免賠額的醫(yī)療險可以選擇，但是費用相對也會增加。
增值服務
不同的醫(yī)療險有不同的增值服務，比如重疾綠色通道服務、醫(yī)療費用墊付、術(shù)后家庭護理服務、腫瘤特藥服務等等，雖然增值服務不是我們選擇醫(yī)療險的重點關(guān)注對象，但是好的增值服務在關(guān)鍵的時刻可以起到關(guān)鍵的作用，比如重疾綠通服務可以安排在10個工作日內(nèi)住院，在醫(yī)療床位緊張的情況下，單靠自己等待床位的排隊是無助的，而這項增值服務能讓我們盡快住院，得到更好的治療。
續(xù)保條件
醫(yī)療險是一年期產(chǎn)品，也就是交一年保一年。一般會設(shè)置可續(xù)保年齡，常見在可續(xù)保年齡是88歲、99歲等。
但有一個誤區(qū)需要注意：可續(xù)保≠保證續(xù)保。
可續(xù)保只代表在這個年齡階段內(nèi)，保險公司可以接受你申請續(xù)保，但是以下兩種情況會導致無法續(xù)保成功：一是若產(chǎn)品停售，醫(yī)療險同樣是無法再次購買的。二是部分產(chǎn)品會因為健康情況不符合投保要求而拒絕續(xù)保，建議優(yōu)先考慮不會因健康情況變化而拒保的產(chǎn)品。
健康告知
健康告知是保險公司對被保險人的健康情況的一個詢問，比如近兩年內(nèi)是否有健康問題等。
我們在購買醫(yī)療險之前，需要仔細閱讀健康告知內(nèi)的相關(guān)詢問，如有涉及到的健康情況，需要如實告知保險公司，經(jīng)得同意后方能進行購買。
根據(jù)保險合同中如實告知條款：如投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務，保險公司有權(quán)接觸合同，對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠付保險金的責任，并不退還保險費。簡單來說，若未如實告知，保險公司有權(quán)利不賠付，甚至連保費也拿不回來。
小結(jié)
醫(yī)療險只要幾百塊，很多人購買時往往不會很重視，但實際上有很多細小的條款需要注意，希望以上內(nèi)容可以給正在規(guī)劃保險的朋友提供幫助。
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