說起香港保險(xiǎn)，很多人認(rèn)為香港保險(xiǎn)好，保額可以增加，疾病定義寬松，也有人認(rèn)為香港保險(xiǎn)不受法律保護(hù)，費(fèi)率不確定，理賠難。近年來(lái)，香港保險(xiǎn)熱度不減，很多人赴港買保險(xiǎn)，香港保險(xiǎn)真的值得買嗎？今天我們就來(lái)聊聊。

香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

1、保費(fèi)便宜

首先，香港保險(xiǎn)人均壽命全球第一，女性平均壽命為87歲，男性平均壽命為81歲，而我國(guó)內(nèi)地的平均壽命只有76歲。香港的醫(yī)療水平發(fā)達(dá)，在人均壽命和發(fā)病率低的情況下，香港保障類保險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)比國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)便宜很多。

其次，香港作為世界金融中心之一，有其得天獨(dú)厚的地理優(yōu)勢(shì)和制度優(yōu)勢(shì)，相比內(nèi)地的保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用只能限于銀行存款、買賣債券、股票等運(yùn)用形式，香港保險(xiǎn)擁有更多的投資渠道和可投資的全球市場(chǎng)。

最后，香港保險(xiǎn)的費(fèi)率會(huì)區(qū)分吸煙和不吸煙的人群， 費(fèi)率差在30%左右，如果你不吸煙，那么費(fèi)率會(huì)便宜很多，內(nèi)地的保險(xiǎn)通常沒有對(duì)吸煙者做區(qū)分，因而保費(fèi)會(huì)略高一些。

2、重疾保額上浮

香港的重疾險(xiǎn)保單是有分紅功能的，人們可以通過投保分紅的重疾險(xiǎn)達(dá)到抵制通貨膨脹的作用。而國(guó)內(nèi)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品從購(gòu)買之日起，保額確定了就不會(huì)再發(fā)生變化，比如投保保額是50萬(wàn)，那么一直都是50萬(wàn)保額，香港保險(xiǎn)則會(huì)隨著時(shí)間的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，可能投保是50萬(wàn)保額，30年后可能變成100萬(wàn)了。

3、滿足境外美金資產(chǎn)配置需求

香港的保險(xiǎn)通常是以港幣和美金來(lái)結(jié)算的，對(duì)于有境外資產(chǎn)配置需求的，或者有留學(xué)、海外工作和移民需求的人來(lái)說，可以將人民幣換成美金，這樣既能保證安全性，也能兼顧到收益性，可謂一舉兩得。

4、部分病種理賠寬泛

在內(nèi)地，保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種必保疾病以及理賠條款，作為行業(yè)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各家保險(xiǎn)公司都是一樣的。而香港保險(xiǎn)的疾病定義和賠付條件是可以由保險(xiǎn)公司自己制定的，比如腦中風(fēng)后遺癥，內(nèi)地要求超過180天才能達(dá)到重疾理賠的條件，但是香港保險(xiǎn)可以要求超過24小時(shí)就理賠。整體來(lái)看，香港保險(xiǎn)和內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于高發(fā)的重疾定義差異并不大，一部分疾病大陸定義的更加明確，而香港保險(xiǎn)則更加寬泛。某種程度上，香港保險(xiǎn)更加方便消費(fèi)者理賠，但是由于保險(xiǎn)概念過于寬泛和不明確，也很容易造成理賠糾紛。推薦閱讀：參保了香港保險(xiǎn)后該怎么退保？

香港保險(xiǎn)的劣勢(shì)

1、采用無(wú)限告知

在內(nèi)地，健康告知通常是“有限告知”，問什么答什么？不問不答。而香港保險(xiǎn)采用的則是無(wú)限告知，對(duì)于投保人和被保險(xiǎn)人不太確定的內(nèi)容，香港保險(xiǎn)會(huì)要求投保人或者被保險(xiǎn)人盡可能地通過各種途徑去了解。等到拿到結(jié)果之后，再進(jìn)行如實(shí)告知，如果沒有告知，一旦出現(xiàn)理賠糾紛，則需要投保人承擔(dān)結(jié)果。

2、理賠時(shí)效長(zhǎng)

國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)都是受銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格監(jiān)管的，根據(jù)監(jiān)管條款的規(guī)定，保險(xiǎn)公司必須在投保人申請(qǐng)理賠后30天內(nèi)給出理賠結(jié)果，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說，這樣的條款約定無(wú)疑更加的人性化和規(guī)范化。

再看香港保險(xiǎn)，由于受到市場(chǎng)化運(yùn)作的影響，所以理賠時(shí)效通常無(wú)法保證，很多買了香港保險(xiǎn)的客戶需要用3—6個(gè)月才能拿到理賠結(jié)論，可見香港保險(xiǎn)的時(shí)效性遠(yuǎn)不及國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)。

2、保險(xiǎn)理賠不受法律保護(hù)

很多人都知道，如果理賠遇到糾紛，上訴到法院，很大程度都是消費(fèi)者贏。而相比國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)，香港保險(xiǎn)法是十分中立的，當(dāng)消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司產(chǎn)生理賠糾紛時(shí)，消費(fèi)者并不占優(yōu)勢(shì)，也不會(huì)因?yàn)橐恍┠＠鈨煽傻脑蚨@得理賠。而且，如果買了香港保險(xiǎn)，投訴的時(shí)候需要向香港保險(xiǎn)索償投訴局進(jìn)行理賠投訴，而且這個(gè)投訴局能夠裁決的賠償上限只有100萬(wàn)港元，超過這個(gè)數(shù)目就不能通過它來(lái)判決了。而且，在香港打官司訴訟費(fèi)是非常高的，消費(fèi)者很可能面臨較高的時(shí)間成本和費(fèi)用成本。

3、外匯管制

外匯管制就像是內(nèi)地人買香港保險(xiǎn)的定時(shí)炸彈。為什么這么說呢？因?yàn)閺?016年10月份開始，我國(guó)國(guó)內(nèi)發(fā)行的銀聯(lián)卡只能在香港購(gòu)買旅游香港的項(xiàng)目保險(xiǎn)，對(duì)于具有資本項(xiàng)目投資性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)，銀聯(lián)卡是不能購(gòu)買的。

而對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說，香港保險(xiǎn)最吸引人的就是帶有分紅性質(zhì)和身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，然而根據(jù)相關(guān)的外匯政策，消費(fèi)者是不能直接刷銀聯(lián)卡消費(fèi)的。

很多人說，那直接換匯不就行了？其實(shí)換匯是有嚴(yán)格的限制的，不僅換匯會(huì)有限額，而且換匯不能用于購(gòu)買人壽保險(xiǎn)和投資性返還分紅類保險(xiǎn)等資本項(xiàng)目。由于保險(xiǎn)的繳費(fèi)周期較長(zhǎng)，如果因?yàn)橥鈪R管制的原因?qū)е吕U費(fèi)中斷，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說，可能面臨退保，到時(shí)候可能面臨退保的風(fēng)險(xiǎn)，這樣不僅沒有了保險(xiǎn)保障，還浪費(fèi)了時(shí)間成本。如果健康狀況不好，即使想在內(nèi)地投保，也不是一件容易的事情。

4、投保不便利

購(gòu)買香港保險(xiǎn)第一次一定要到香港去簽保險(xiǎn)合同，是無(wú)法直接在內(nèi)地簽約的。如果沒有開具香港的銀行賬戶，還需要每年去香港繳納保費(fèi)，除非辦理了香港的銀行賬戶，那么之后就可以在線上直接繳費(fèi)。

香港保險(xiǎn)值得買嗎？

香港保險(xiǎn)屬于另一個(gè)市場(chǎng)，這個(gè)市場(chǎng)和其他市場(chǎng)一樣，產(chǎn)品也良莠不齊，我們說了香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，而一款香港產(chǎn)品，你在享受它優(yōu)勢(shì)的同時(shí)也意味著也要接受它不好的一面。香港保險(xiǎn)是否值得買？個(gè)人的看法是對(duì)于健康情況一般甚至不太好的人群，或者有過醫(yī)保卡外借情況的朋友，由于潛在一定的危機(jī)，不建議購(gòu)買香港保險(xiǎn)，因?yàn)檫^程可能會(huì)很麻煩。

對(duì)于想要購(gòu)買香港保險(xiǎn)只是單純想要省錢的朋友，也不建議你買，因?yàn)榈谝淮钨?gòu)買香港保險(xiǎn)要去香港，而且變更信息也需要去香港，這些成本都是需要考慮進(jìn)去的。

當(dāng)然，買什么保險(xiǎn)還是你的自由。如果想要投保香港保險(xiǎn)的，則要考慮清楚上面小編說到的一些香港保險(xiǎn)的劣勢(shì)。當(dāng)然，想買什么都是你的自由，以上只是從死守風(fēng)險(xiǎn)的角度給出建議。

結(jié)語(yǔ)

好了，關(guān)于香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)以及香港保險(xiǎn)是否值得購(gòu)買就聊到這里，希望對(duì)你有幫助。

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