多保魚見過太多因?yàn)闆]有做好健康告知，出險(xiǎn)后遭到拒賠的事情了。而“健康告知”又是我們買保險(xiǎn)的時(shí)候，遇到的第一件事情。所以為了保證理賠順利，多保魚今天就來(lái)和大家講講，如何正確的認(rèn)識(shí)并且做好“健康告知”！

一

為什么要做健康告知？

健康告知直接決定了保險(xiǎn)公司是否承保，或者以什么條件來(lái)承保，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后能否順利理賠。

1.1 對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)

健康告知主要是為防止帶病投保的發(fā)生、減輕事故的賠付風(fēng)險(xiǎn)。

有了健康告知這個(gè)門檻，保險(xiǎn)公司就會(huì)對(duì)客戶的身體健康狀況有一個(gè)全面的了解，并根據(jù)健康信息對(duì)客戶保險(xiǎn)事故發(fā)生率進(jìn)行預(yù)期。

如果符合預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)，那自然是愿意承保的了，反之則是加費(fèi)承保、延期承保、除外承保，或者拒保！

1.2 對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)

如果沒有健康告知，大家都能買這款保險(xiǎn)，那非健康人群就有著更高的患病風(fēng)險(xiǎn)和賠付概率，就更容易獲得保險(xiǎn)賠付。

但賠付的錢是源于消費(fèi)者共同的保費(fèi)，這對(duì)于健康的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)就很不公平！

所以，健康告知的設(shè)置，也是一種維護(hù)投保人公平保障的權(quán)益體現(xiàn)。

二

如何做好健康告知？

那如何不損失消費(fèi)者自身利益，又可以向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知自己的身體狀況呢？

2.1 詢問告知

在保險(xiǎn)行業(yè)中有兩種告知方式，無(wú)限告知和詢問告知。

我國(guó)大陸保險(xiǎn)行業(yè)普遍采用的是詢問告知，香港地區(qū)采用無(wú)限告知。

所以我們要做的就是保險(xiǎn)公司問什么答什么，不問不答！

2.2 醫(yī)藥記錄

一切告知的最終標(biāo)準(zhǔn)，是以醫(yī)院就診、藥品購(gòu)買等等留下的記錄為準(zhǔn)，什么江湖郎中的診斷是不在范圍內(nèi)的！

其中醫(yī)?？ǖ男畔⒂涗洷容^特別，只要是你本人醫(yī)?？ǎ杏涗浂寄J(rèn)歸于你個(gè)人名下。

比如某人用醫(yī)?？ń杞o弟弟，弟弟買了用于糖尿病的藥物，結(jié)果后來(lái)買保險(xiǎn)被拒保，就是因?yàn)楸徊榈剿尼t(yī)?？ɡ镉匈?gòu)買糖尿病藥物的記錄。

所以，請(qǐng)不要隨意借使醫(yī)?？?。

2.3關(guān)于體檢

除非保險(xiǎn)公司要求，不然不建議在投保未成功前去體檢。萬(wàn)一體檢查出來(lái)什么毛病，影響核保就不好了。所以建議大家在投保成功后去體檢。

當(dāng)然，如果保險(xiǎn)公司要求體檢，也不能說(shuō)有了體檢報(bào)告就不再如實(shí)告知了，還是要告知的！

如實(shí)告知是對(duì)雙方負(fù)責(zé)的一件事情，并不是只針對(duì)個(gè)人！

三

影響健康告知的因素

一般來(lái)說(shuō)，健康問卷中的問題主要包括兩方面：

被保險(xiǎn)人既往史：即客戶本人患病、治療及目前狀況；

被保險(xiǎn)人家族史：即其父母或直系親屬中是否有家族遺傳性疾病。

3.1 影響投保的常見疾病

甲狀腺：甲狀腺結(jié)節(jié)經(jīng)過治療，已排除惡性病變且治愈超過1年以上，保險(xiǎn)公司是會(huì)承保的，但稍微嚴(yán)重點(diǎn)，面臨的就是該病的免責(zé)或者拒保。

乳腺結(jié)節(jié)：乳腺增生通常都可以正常投保。而乳腺結(jié)節(jié)則要嚴(yán)格一點(diǎn)，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)一般拒?；蛘叱獬斜?，部分未提及的壽險(xiǎn)可以投保。

糖尿?。褐丶搽U(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)通常都會(huì)拒保。但防癌險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)一般都可以正常投保。

乙肝：無(wú)癥狀的乙肝病毒和小三陽(yáng)，一般來(lái)說(shuō)可以正常賣重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，少部分會(huì)加費(fèi)。但醫(yī)療險(xiǎn)通常會(huì)責(zé)任免除。

而大三陽(yáng)的話就會(huì)嚴(yán)格很多，一般都會(huì)拒保，少部分重疾險(xiǎn)可以加費(fèi)承保，不過還是拒保的多。

高血壓：根據(jù)患者的血壓程度來(lái)判斷要不要承保，一般一級(jí)高血壓內(nèi)可承保，一級(jí)以上直接拒保。

3.2 健康問卷各部分剖析

既往病史、現(xiàn)病史

只要有以上疾病，可以說(shuō)基本無(wú)緣這款產(chǎn)品了，不過我們還是可以從中獲取一些信息的。

問高血壓Ⅱ級(jí)以上，那代表Ⅰ級(jí)高血壓可以買；

問了是否肝硬化，那代表無(wú)癥狀的乙肝病毒攜帶者就可以買。

總的來(lái)說(shuō)，沒有在問卷內(nèi)、或者某疾病范圍內(nèi)的疾病，都是可以購(gòu)買的！

診斷記錄

這部分我們要注意兩點(diǎn)。

看清時(shí)間范圍：

不在范圍內(nèi)的可不告知，在范圍內(nèi)的需要告知。

留意診斷方式：

檢查——指的各種體檢。

治療——針對(duì)疾病傷害等異?，F(xiàn)象，加以手術(shù)、用藥或物理、心理治療等。

診治——對(duì)于身體的異常情況，向醫(yī)生問診，接受治療。

用藥——長(zhǎng)期或短期內(nèi)復(fù)用、注射過某種藥品。

家族病史、職業(yè)類別

這部分很簡(jiǎn)單，有就如實(shí)告知，沒有就忽略。

生活習(xí)慣、BMI

BMI：國(guó)際上常用的衡量人體胖瘦程度以及是否健康的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。

像體重、吸煙、喝酒這些，是個(gè)人可控的，可以減減肥，戒煙戒酒，等恢復(fù)到該產(chǎn)品要求標(biāo)準(zhǔn)，就能再次投保了。

四

未如實(shí)告知的后果

4.1 不同情況不同后果

投保人自己的故意隱瞞：拒賠并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人過失導(dǎo)致未如實(shí)告知：保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。有嚴(yán)重影響的，會(huì)拒賠，僅退還保險(xiǎn)費(fèi)。

由于保險(xiǎn)銷售人員誤導(dǎo)：理賠被拒，訴訟也很難。

4.2 兩年不可抗辯

即自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

通俗來(lái)講，投保時(shí)沒有如實(shí)告知，在保單生效兩年后，保險(xiǎn)公司就不能再追究沒有如實(shí)告知了，出險(xiǎn)照樣理賠。

但這并不是絕對(duì)的！兩年不可抗辯針對(duì)的是“被保險(xiǎn)人非故意隱瞞”的情況才適用。如果保險(xiǎn)公司有足夠的證據(jù)證明你是故意隱瞞，就算過多少年還是拒賠。

舉個(gè)栗子：

1. A先生長(zhǎng)期吸煙，但是投保時(shí)欺騙保險(xiǎn)公司說(shuō)自己不吸煙。

投保2年后去醫(yī)院查出肺癌，跟醫(yī)生說(shuō)自己有10年的吸煙史，然后醫(yī)生就在病例上記錄了“10年吸煙史”。

這時(shí)候，A先生再去要求保險(xiǎn)公司賠償，那么即使2年前你沒有相關(guān)就診記錄，但根據(jù)病歷本里已自述有“10年吸煙史”，保險(xiǎn)公司也可以認(rèn)定A先生是故意隱瞞告知而拒賠。

2. B先生為乙肝病毒攜帶者，但他自己一點(diǎn)也不知情，平時(shí)也沒有任何癥狀，所以他順利投保了。

投保2年后，B先生被查出來(lái)肝癌，但因?yàn)橹八恢睕]有相關(guān)就診記錄，他自己也不知道自己是多年的乙肝病毒攜帶者，這種情況下，保險(xiǎn)公司還是要照常理賠的。

總的來(lái)說(shuō)：兩年不可抗辯條款只是為了促使保險(xiǎn)公司主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)控的手段，絕非騙子達(dá)到騙保目的的免死金牌。

五

多保魚總結(jié)

多保魚一直覺得一句話說(shuō)的非常好，誠(chéng)信是一切商業(yè)行為的基石，只有保持最大誠(chéng)信，才能極大的降低整個(gè)社會(huì)的交易成本。

保險(xiǎn)的目的是為了保障和預(yù)防未知的風(fēng)險(xiǎn)，只有相互誠(chéng)信，才能將保險(xiǎn)的作用發(fā)揮出來(lái)。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)，健康告知這一方面一定要對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行明確的說(shuō)明。