昨天小編給大家分享了年收入30萬的家庭怎么買保險。有用戶就私下問小編，年收入十萬的家庭要怎么買保險呢？今天小編就來給大家說一說。

先從案例開始吧

李先生今年30歲，在一個三線城市的銀行做內(nèi)勤工作，平均每月到手5000元。妻子比他小2歲，是個小學老師，每月到手3000元。4年前，他們添了一個可愛的女兒。此外，還有20萬房貸需要還。

10萬的年收入不高也不低，普通家庭一般都能達到。但是，有房貸要還加上孩子需要撫養(yǎng)，再扣掉生活費用之后，剩下的錢真的很少了。這時候如果要買保險，需要精打細算才行。那到底要怎么做呢？別急，小編馬上就要放大招啦。

第一步：確定保障對象

這里的保障對象主要從三方面來講：房貸、孩子的教育費用和生活費用、自己和老婆的保障。

房貸是必須要保障的責任，如果哪天丈夫或妻子不在了，這個家總得有個遮風擋雨的房子住才行，所以房貸必須得算進來。

孩子的教育不能耽誤，如果身為爹媽的自己哪天突然不在了，最擔心的肯定還是自己的寶貝兒女。所以孩子大學畢業(yè)前的學費和生活費肯定也要保障下來，萬一哪天不在了，找保險公司理賠一筆錢給孩子讀書和生活用。

李先生夫妻2人是家庭最重要的收入來源，因此也是保障的重點?？紤]到預算有限，可以適當降低女兒的保障。

第二步：確定險種

人生中最大的風險莫過于病、殘、死。轉(zhuǎn)移三大風險的險種，主要包括重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險。

其中，意外險價格便宜杠桿高，一家三口都要配置。意外險可以在意外身故、傷殘時一次性給付保險金，如果摔傷、跌倒等小意外，還可以報銷意外醫(yī)療費用。

大病是不可忽視的問題，有的家庭剛奔小康就不幸因病返窮，主要就是缺了這方面的保障，所以說配置重疾險很重要。并不是說每一次生病都是大病，也有小病小災的時候，比如肺炎住院、闌尾炎手術(shù)住院。所以在有重疾險的基礎(chǔ)上，還需要有一個住院醫(yī)療險，住院就能報銷住院花費，解決重疾險保障不到的小病小災，還有醫(yī)保報銷不了的部分。

壽險能在家庭經(jīng)濟支柱不幸離世后，給一筆補償金。這對于有房貸的家庭，也是剛需。

第三步：確定預算

剛剛我們挨個分析了需要購買的險種，現(xiàn)在我們來說說預算問題。

對稅后年收入10萬左右的家庭，日常開銷可能比較緊張，其實不應該在保險上花太多錢。要在保障是否全面和合理預算之間做平衡，保費支出占稅后收入的5%比較合適，也就是一年5000元的保險費用。

不過，有些二三線城市家庭，父母經(jīng)濟條件也不錯。平日開銷不大，手頭還算寬裕，這樣預算可以酌情再提高一點。

第四步：計算保額

買保險就是買保額，這句話要牢牢記在心頭。它直接代表了應對風險的能力，只有做到足額保障，才能保證風險發(fā)生時，不為金錢所困擾。

估算保額的方法，是根據(jù)面對風險需要花多少錢去反推保額。計算時也不用太陷入細節(jié)，毛估在風險來臨的時候需要花多少錢即可。

醫(yī)療險

醫(yī)療險屬于報銷型險種，先就醫(yī)，再報銷醫(yī)療費用?，F(xiàn)在市面上主流的醫(yī)療險保額都有百萬，這個額度足夠了。

意外險

如果不幸意外殘疾，除了要面對高額的治療、康復費用，還要考慮殘疾后收入永久性降低。綜合下來，保額至少要在年收入的3-5倍以上。

壽險

在考慮壽險保額的時候，要考慮房貸、子女教育金、家庭生活費等因素。毛估的話，保額需要在年收入的6倍以上。

重疾險

在不少人的印象中，買重疾險是為了罹患重疾時的治療費用。這種想法，并不準確。隨著住院醫(yī)療險的普及，治療費用可以盡量用醫(yī)療險去報銷。重疾險，更多還是考慮得大病后需要安心休養(yǎng)，沒有收入的時候，這筆錢可以作為補貼來使用。

以現(xiàn)在消費水平來說，重疾保額至少要在30-50萬之間比較穩(wěn)妥。

第五步：選擇期限

醫(yī)療險和意外險都是一年一保，無須糾結(jié)。

壽險是愛與責任的延續(xù)，買到退休即可。

要注意的是重疾險，究竟是選擇保終身還是定期呢？ 剛開始也說明了，李先生一家買保險的預算比較緊張，在這樣的大環(huán)境下，小編建議優(yōu)先選擇高保額，保障期限就選擇定期產(chǎn)品。萬一不幸發(fā)生風險后，高保額的定期重疾肯定要比低保額的終身重疾對于家庭的幫助更大。

第六步：確定方案

在預算的限制下，李先生一家的選擇并不是特別多了。

買完醫(yī)療險和意外險，按常規(guī)的做法，等把重疾險和壽險給李先生配置完，已經(jīng)接近5000元一年了。所以這里需要用一些折中的方法。

之前說過，小編最喜歡的醫(yī)療險是平安e生保。但這樣三個人加起來費用是366 + 366 + 1096 = 1828（元）。相比之下，如果選擇支付寶里的好醫(yī)保（長期醫(yī)療），費用加起來是229+229+588=1046（元），能省下近800元。

這省下的錢，就夠給妻子配置個30萬的壽險，給女兒配置一個50萬的重疾險，這樣一調(diào)整，保障就更加全面了。

另外，給妻子配置的重疾險是一年期的微醫(yī)保重疾險。其實小編一般是不喜歡這種一年期的重疾險，畢竟產(chǎn)品有停售的風險，這里是在預算不足的情況下做個過渡。這樣全部下來，保費在5000元左右，在預算有限的情況下，做到了比較全面的保障。

這只是一個預算緊張時的方案，如果有更充足的資金，完全可以加強保障。比如將妻子的保險參考李先生的方法配置，把一年期重疾險換成保障到70歲的定期重疾。給李先生的重疾險的保額也可以酌情增加，這樣面對風險時會更加從容。

寫在最后

每個人都希望有充足的保障，讓自己無后顧之憂。但是，買保險一定要考慮到自身的消費能力，不要為了保險，背上沉重的經(jīng)濟負擔。希望小編今天分享的文章對你有用。如果您對本文有任何疑問，歡迎留言咨詢小編喲！