說到商業(yè)保險(xiǎn)，很多人都有點(diǎn)懵。很多人認(rèn)為保險(xiǎn)就是理財(cái)分紅的，也有人認(rèn)為保險(xiǎn)就是看病報(bào)銷的。其實(shí)，保險(xiǎn)根據(jù)種類的不同，保障責(zé)任也會有區(qū)別。今天小編來梳理下人身保險(xiǎn)四大險(xiǎn)種的基礎(chǔ)知識，讓大家明明白白買保險(xiǎn)。

一、醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)一般指百萬醫(yī)療險(xiǎn)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)主要解決的是需要住院治療，且花費(fèi)較高的保障問題。也就是說，醫(yī)療險(xiǎn)是專門設(shè)計(jì)保障醫(yī)療費(fèi)用的。而且，其所具有的2大優(yōu)勢，是很多其它產(chǎn)品都不具有的：

1、保費(fèi)低，保額高

目前市面上的很多百萬醫(yī)療險(xiǎn)，一年只需要幾百塊保費(fèi)就能買到上百萬的保額，價(jià)格上有絕對優(yōu)勢，就算中低收入的家庭也表示毫無壓力。這也不難理解為什么百萬醫(yī)療險(xiǎn)一經(jīng)推出，就成為了老百姓心中最愛的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2、理賠寬松，報(bào)銷范圍廣

可能很多人不是很了解，其它險(xiǎn)種一般都是買什么保什么，比如意外保險(xiǎn)只能報(bào)銷意外事故導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用。而百萬醫(yī)療保險(xiǎn)則沒有這個(gè)問題，不限疾病原因和種類，也不限社保目錄（自費(fèi)藥、進(jìn)口藥），不限治療手段，只要是正常的住院醫(yī)療費(fèi)用，都能報(bào)銷，可以說保障相當(dāng)全面了。

當(dāng)然，百萬醫(yī)療也不是完美的，它有三個(gè)顯而易見的不足：

1、設(shè)免賠額

絕大多數(shù)百萬醫(yī)療都會設(shè)有一個(gè)免賠額，一般是一萬元，也就是說，除去社保報(bào)銷部分，超過1萬元以上的醫(yī)療費(fèi)才能給保險(xiǎn)。

2、不保證續(xù)保，保障期短

百萬醫(yī)療產(chǎn)品為一年期短險(xiǎn)，產(chǎn)品的續(xù)保具有不確定性，只能一年一買，也就是說，今年還能買到的產(chǎn)品，到明年可能就不存在了，而產(chǎn)品一旦停售，就無法續(xù)保，這時(shí)候只能再重新選擇其它的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

3、保費(fèi)不固定

和其它險(xiǎn)種不一樣的是，百萬醫(yī)療險(xiǎn)實(shí)行的是自然費(fèi)率，保費(fèi)隨年齡增長而提高。推薦閱讀：購買意外險(xiǎn)時(shí)需要注意什么 哪些事故意外險(xiǎn)不賠？

二、重疾險(xiǎn)

說到重疾險(xiǎn)，可能會有人認(rèn)為和百萬醫(yī)療險(xiǎn)都差不多，兩者選擇一個(gè)不就可以了嗎？其實(shí)不然，重疾險(xiǎn)主要用來覆蓋得了重大疾病后產(chǎn)生的巨額治療費(fèi)、誤工費(fèi)、以及后續(xù)康復(fù)費(fèi)用等，是當(dāng)前每一個(gè)家庭配置保險(xiǎn)重要選擇，必不可少。一般來說，百萬醫(yī)療主要解決看病花的錢，而重疾險(xiǎn)主要解決養(yǎng)病花的錢。所以和百萬醫(yī)療險(xiǎn)相比，重疾險(xiǎn)還具有兩大絕對壓倒性的優(yōu)勢：

重疾險(xiǎn)的2大優(yōu)勢

1、產(chǎn)品保障期限長，穩(wěn)定可靠

重疾險(xiǎn)產(chǎn)品比較穩(wěn)定，一旦投保成功，續(xù)保穩(wěn)定，保障期長，定期重疾可以保20年、30年，終生重疾可以保到死為止，不可能出現(xiàn)中途停售、續(xù)保難的問題，真正為個(gè)人和家庭構(gòu)建了牢靠的防火墻。

2、確診即賠，一次到位

百萬醫(yī)療險(xiǎn)理賠是報(bào)銷制的，而重疾險(xiǎn)的賠付屬于確診即賠。一旦患上重疾，一次性賠給你一筆錢，保多少給多少，而且，當(dāng)你拿到這筆錢后，怎么使用都可以，不管你是用于手術(shù)治療，還是用作其它用途，保險(xiǎn)公司都無權(quán)干涉。

不過，重疾險(xiǎn)相比百萬醫(yī)療險(xiǎn)來說，也有一些缺點(diǎn)我們要予以正視。重疾險(xiǎn)的2點(diǎn)不足：

1、保費(fèi)不便宜

目前市面上的成人重疾險(xiǎn)保費(fèi)一般都在一年兩三千到上萬不等，對中低收入人群和家庭來說，想要好一點(diǎn)的重疾保障可能會有一些壓力。不過好在重疾險(xiǎn)實(shí)行均衡費(fèi)率，保費(fèi)只是在投保當(dāng)年因年齡的大小而不一樣，一旦投保，所交保費(fèi)就是不變的，不會像百萬醫(yī)療險(xiǎn)那樣隨年齡增長而增加。

2、重疾保障范圍有限制

百萬醫(yī)療險(xiǎn)保障范圍較廣，對疾病的種類和原因沒有限制，不管是意外還是生病導(dǎo)致的住院醫(yī)療費(fèi)用，都可以報(bào)銷。

而重疾險(xiǎn)只保障條款中所列的重疾和輕疾，或者其它所附加疾病種類，且達(dá)到一定程度才能理賠。不過，現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，保障重疾+輕癥高達(dá)幾十種甚至上百種，幾乎覆蓋了所有常見的高發(fā)疾病，對大多數(shù)人來說，足夠用了。

三、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)，即人壽保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險(xiǎn)人根據(jù)合同約定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。簡單說就是人死了或全殘了，保險(xiǎn)公司就賠錢，所以說壽險(xiǎn)其實(shí)是買給家里頂梁柱的。對大多數(shù)普通家庭來說，定期壽險(xiǎn)是承擔(dān)家庭責(zé)任的最佳選擇。

定期壽險(xiǎn)保額選擇盡可能涵蓋未來債務(wù)、撫養(yǎng)子女和贍養(yǎng)老人的相關(guān)支出，保障期限選擇和相關(guān)支出時(shí)間盡可能匹配。如果預(yù)算有限，建議可以先選擇短一些的保障期限，但保額充足的壽險(xiǎn)保障。

四、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)又稱為意外傷害保險(xiǎn)，其最大作用就是轉(zhuǎn)嫁意外所造成的損失，如意外身故，意外傷殘等。但是這里的意外必須是外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。

按承保風(fēng)險(xiǎn)可以分普通意外險(xiǎn)和特種意外險(xiǎn)，如航意險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)等；按保障對象可以分為個(gè)人意外險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)。

不過小編建議，我們在購買意外險(xiǎn)時(shí)最好買那種有意外醫(yī)療責(zé)任和意外住院津貼責(zé)任的，畢竟因意外導(dǎo)致死亡、殘疾的概率還是比較小的；而運(yùn)動時(shí)不小心摔斷手、騎電動車壓傷了腳，這種情況還是經(jīng)常發(fā)生的，這時(shí)候去醫(yī)院門診或住院治療，就可以用意外醫(yī)療險(xiǎn)來報(bào)銷。

結(jié)語

不同的保險(xiǎn)保障責(zé)任和保障功能不同，如果想要為自己或者家人配置保險(xiǎn)，前提應(yīng)該先搞清楚人身保險(xiǎn)這4大險(xiǎn)種的特點(diǎn)和區(qū)別在進(jìn)行配置。這樣，才能買到一份合適的保險(xiǎn)。

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