都說明天和意外不知道哪個先來，對于疾病，我們可以通過加強鍛煉合理的飲食來控制它，對于意外，我們常常無能無力。所以，意外險顯得尤為重要。今天我們來分享一個意外險拒賠的案例，聊聊意外險理賠的那些事。

真實案例

劉某（化名）是一位年過30的女司機，2018年6月的一天，下著瓢潑大雨，劉某駕車出行，行駛在一座橋上時，由于視線模糊，劉某撞向橋邊的護欄，致使車子和人一起墜入河中。劉某也因此溺水身亡。

事故發(fā)生后，當?shù)氐慕痪块T對事故現(xiàn)場開展了調(diào)查，經(jīng)過一系列的調(diào)查分析，劉某沒有酒駕和毒駕的可能。但是根據(jù)打撈上來的車輛發(fā)現(xiàn)，事發(fā)時劉某的車輛沒有采取任何緊急制動的措施，而是一直處于加速行駛的狀態(tài)，車輛的車窗也一直是關(guān)閉狀態(tài)。如果求生的欲望很強烈，應該會有積極剎車和搖下車窗的舉動，然而劉某并沒有。

交警部門開具了劉某的死亡報告書，由于事發(fā)前一個月，劉某分別在6家保險公司投保了巨額意外險，6份意外險的保額高達2100萬，事故發(fā)生后，劉某的家屬向保險公司申請了理賠。

保險公司認為，根據(jù)交警部門的事故分析書，這起交通意外屬于劉某“自我意識主導”所致。

該起事故是由劉某自我意識故意制造的，并不屬于意外事故。而且劉某在事故發(fā)生前先后投保了6份保險，有自殺騙保的嫌疑，故保險公司拒絕賠償。

劉某的家屬不同意保險公司的說法，經(jīng)過幾次的索賠無果后，劉某的家人將保險公司告上了法院。法院經(jīng)過審理后認為：根據(jù)交警部門開具的死亡報告書，可以知道劉某并非死于意外，而是“自我意識主導”。故保險公司不理賠所以合理行為。最終，法院駁回了劉某家人的請求。

案例分析

2100萬保險金，人都已經(jīng)死了，為什么保險公司說不賠就不賠？難道是保險公司在故意找茬？其實保險公司之所以拒賠，是因為交警部門出具的事故分析報告書，認為劉某駕車墜河是自主意識下完成的，這份報告書可以證明劉某的死亡不屬于意外情況，而屬于“故意自殺”。自殺屬于意外險的免責條款，保險公司有權(quán)拒絕理賠。如果交警部門也無法判斷劉某的死亡原因，報告書上如果是死亡原因不明，那么保險公司很大程度需要承擔理賠。

意外險糾紛為何頻頻發(fā)生？

意外險糾紛多的原因主要在于人們對于意外險的理賠概念并不清楚。意外險針對的是“外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的”的客觀事件，而不是任何“意外”都會賠。保險公司所到底是“公司”，而不是慈善機構(gòu)。如果意外險什么都賠，那么意外險還要設(shè)置免責條款干嘛？推薦閱讀：意外事故導致住院百萬醫(yī)療險會賠嗎？百萬醫(yī)療險有什么特點？

意外險哪些情況不賠？

意外險的拒賠通?？梢苑譃槿N情況，第一種是不屬于保險責任的不賠，第二種是合同失效被解除的不賠，第三種是合同約定的不賠。

第一種情況不屬于保險責任的不賠：這種情況的糾紛在于該事件究竟屬不屬于意外，是不是意外，如果存在爭議，法院會以警方最終的事故調(diào)查的結(jié)果為準。

第二種情況是合同失效或被解除的不賠。很多意外保險都是一年期短險，并沒有寬限期，合同到期未繳保費，保險就停效了，停效之后再發(fā)生的意外是賠不了的。

第三種情況是合同約定的不賠：意外保險合同都會有一個免責條款，這個則是構(gòu)成意外條件，但保險公司仍不承擔保險責任的條款。每家保險公司與產(chǎn)品的免責條款都有微小的不同，在

意外險中，常見的免責條款主要有以下幾種：

1、投保人對被保人故意殺害、故意傷害不賠。這個很好理解，如果投保人故意把被保人殺害了，這已經(jīng)不是賠不賠的問題了，是違法犯罪的行為。

2、被保險人違法導致的意外險拒賠。比如被保險人因為犯罪殺人搶劫被打傷打死，或者酒駕毒駕等，意外險都是可以不賠的。因為保險并不是助紂為虐的。

3、高風險運動引發(fā)的意外不賠。比如高空跳傘、攀巖等意外險都是不賠的。如果你是極限運動的愛好者，可以專門投保這類保障極限運動的意外傷害保險。

4、戰(zhàn)爭、核輻射、核爆炸這類原因造成的意外意外險不賠。理由很簡單，戰(zhàn)爭或者軍事沖突造成的毀滅性太大，保險公司是無力承擔起這類損失的。

意外險如何順利獲賠？

上訴案例的糾紛主要爭議點在于“劉某的死亡到底是否屬于意外”。而最終也證實了劉某的死并不屬于意外，保險公司沒有不承擔理賠責任。很多人要問了，意外險理賠真的那么難嗎？其實意外險的理賠并沒有想象中的那么難。為避免大家以后在理賠時被拒，我給大家總結(jié)出以下2點：

1、投保前看清楚免責條款

一份意外險要想理賠，需要滿足“突發(fā)的、外來的、非疾病的、非本意的”這4種硬性條件。另外，意外險的免責條款還有很多不賠的內(nèi)容，這些都是意外險明令的免責項目，如果發(fā)生的保險事故屬于免責條款肯定是不賠的。

2、堅決反對蓄意騙保

不管是意外險，還是重疾險或者醫(yī)療險，只要是保險，就不允許有騙保的情況發(fā)生。案例中的“自殺”是騙保行為，除此之外，像帶病投保、提供虛假的資料或者偽造保險事故都是屬于現(xiàn)實生活中常見的騙保行為。大家要注意，騙保不僅不能獲得理賠，嚴重的還會受到法律的嚴懲。

結(jié)語

保險的本質(zhì)是保障，大家在有保險意識投保的同時千萬不要投機取巧，小心搬起石頭砸自己的腳。好了，今天的文章案例就分享到這里，希望對你有用。

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