團(tuán)體意外險(xiǎn)，可能很多小伙伴會(huì)覺得很陌生，沒有聽過。而很多企業(yè)為了降低補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)給員工購(gòu)買團(tuán)體意外險(xiǎn)，比如建筑工人、安防工人等。今天小編就來(lái)分享一個(gè)案例：一安防公司為員工買了團(tuán)體意外險(xiǎn)，員工發(fā)生呼吸心跳驟停死亡，保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)理賠？一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2017年4月，長(zhǎng)沙某安防公司為其公司的員工在當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司投保了兩份“團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)”，約定意外傷害保額是50萬(wàn)。2018年2月，該安防公司的一名員工袁某在工作期間突然不省人事，在送往醫(yī)院搶救的路上死亡。根據(jù)醫(yī)院開具的死亡證明，袁某的死亡原因是呼吸心跳驟停。

發(fā)生事故后，安防公司一邊和袁某家屬取得聯(lián)系，一邊向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。為了獲得袁某的死亡原因，保險(xiǎn)公司要求安防公司協(xié)調(diào)袁某的家屬進(jìn)行尸檢。但是袁某的家屬并不愿意配合尸檢，認(rèn)為保險(xiǎn)公司沒有人性。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為家屬既然不同意尸檢，那么按照醫(yī)院，開具的死亡證明，袁某的死因是由于呼吸心跳驟停，所以保險(xiǎn)公司認(rèn)為，這個(gè)屬于疾病死亡。而安保公司為員工購(gòu)買的是意外險(xiǎn)，而非疾病保險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司拒賠。

由于安防公司和袁某的家屬已經(jīng)達(dá)成了協(xié)議賠償，理賠給袁某家屬100萬(wàn)元的理賠金。所以演變成安防公司和保險(xiǎn)公司之間的理賠糾紛。安防公司認(rèn)為袁某突然死亡就是屬于意外，而保險(xiǎn)公司以呼吸心跳驟停屬于疾病死亡，不屬于團(tuán)體意外險(xiǎn)的承保范圍，拒絕了理賠。

無(wú)奈之下，安防公司只能上訴到法院。在法庭上，安防公司和保險(xiǎn)公司各執(zhí)一詞，保險(xiǎn)公司認(rèn)為袁某“呼吸心跳驟停”屬于疾病死亡，安防公司則認(rèn)為是“意外”。最終，法院認(rèn)為，呼吸心跳驟停的死因可以是疾病，也可能是意外造成的。并且保險(xiǎn)的免責(zé)條款李某沒有將這條列入免責(zé)條款。所以保險(xiǎn)公司僅僅因?yàn)檫@樣的原因拒賠理由不夠充分。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照合同理賠給安保公司，由于兩份保單，所以安保公司獲得了100萬(wàn)的理賠金。

案例分析

袁某的死亡原因是“呼吸心臟驟停”，根據(jù)醫(yī)學(xué)的解釋，屬于猝死，而很多時(shí)候猝死屬于“推斷”，真正的死因需要進(jìn)行尸檢，由于家屬不配合尸檢，安保公司只能依靠打官司。

通常來(lái)說(shuō)，被保人身故，團(tuán)體意外險(xiǎn)的的理賠申請(qǐng)只能是被保人親屬，而不是投保公司。但是由于安保公司和袁某的家屬已經(jīng)簽署了相關(guān)的協(xié)議，所以安保公司可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

一、什么是團(tuán)體意外險(xiǎn)？

團(tuán)體意外險(xiǎn)簡(jiǎn)稱團(tuán)意，是以團(tuán)體的方式購(gòu)買的意外險(xiǎn)，這是很多企業(yè)都會(huì)為員工購(gòu)買的一種險(xiǎn)種，它能將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，一旦發(fā)生意外事故使得企業(yè)的損失最小，還能作為員工福利，體現(xiàn)企業(yè)的人性化管理，增加員工的歸屬感和向心力。

其實(shí)團(tuán)意險(xiǎn)的責(zé)任比較簡(jiǎn)單，也比較單一，方案也可以靈活的組合。常見的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)有建筑工程團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，這個(gè)是大家遇到比較多的，保的是建筑工人；還有學(xué)生保險(xiǎn)，也是團(tuán)意險(xiǎn)；公園景點(diǎn)的游客人身意外傷害保險(xiǎn)等。

這些保險(xiǎn)叫的名稱不一樣，但內(nèi)容大同小異。都是以團(tuán)體方式，投保的人身意外保險(xiǎn)，而且保險(xiǎn)責(zé)任給付方式和個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)是一樣的。由于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率和被保險(xiǎn)人年齡和健康沒有關(guān)系，而是取決于被保險(xiǎn)人的職業(yè)。

還有航空意外傷害保險(xiǎn)，包括旅游人身意外傷害保險(xiǎn)，包括監(jiān)獄服刑人員的人身意外傷害保險(xiǎn)。還有普通的，一些企業(yè)員工福利計(jì)劃等等，這些都屬于團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。 任何一個(gè)特定的團(tuán)體，只要符合承保條件，都可以承保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，只要他是一個(gè)特定的團(tuán)體。

一個(gè)團(tuán)體的成員，從事風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)相同或相近的工作，所以與人壽保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)相比，意外傷害保險(xiǎn)最有條件參加團(tuán)體形式來(lái)投保。

團(tuán)體意外險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)

1、人數(shù)靈活：最低3人或5人起就可以投保；

2、調(diào)整靈活：可增加、可替換，如：A員工離職了，來(lái)了B員工，可以直接將A替換為B員工，同類工種的話，不需要額外加錢；

3、保障時(shí)間靈活：可保障工作期間，也可保障24小時(shí)；

4、保障期限靈活：可保一年也可選擇保短期指定的時(shí)間段。

5、保額靈活：投保公司可根據(jù)各崗位的風(fēng)險(xiǎn)等綜合考慮，靈活選擇保額（具體由職業(yè)類別及各保險(xiǎn)公司風(fēng)控規(guī)則來(lái)確定）。

團(tuán)體意外險(xiǎn)的保障責(zé)任和保投保事項(xiàng)

1、保障責(zé)任：死亡、傷殘、意外醫(yī)療、住院補(bǔ)貼；

2、投保事項(xiàng)

1、提供投保員工人數(shù)、職業(yè)或工種、保額需求或費(fèi)用預(yù)算等信息； 需填寫投保書、提供員工清單、通過現(xiàn)金或支票繳費(fèi)；

2、投保后被保險(xiǎn)員工人數(shù)或工種發(fā)生變化，應(yīng)在指定時(shí)間內(nèi)書面通知保險(xiǎn)公司，對(duì)相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行合同批改處理，避免因工作疏忽，造成不必要的理賠糾紛。

3、要明確指定受益人。

結(jié)語(yǔ)

企業(yè)之所以給員工投保團(tuán)意險(xiǎn)，是由于團(tuán)意險(xiǎn)成本低，團(tuán)意險(xiǎn)可以說(shuō)是企業(yè)給員工的一項(xiàng)福利。不管有沒有團(tuán)意險(xiǎn)，每個(gè)人都應(yīng)該重視意外險(xiǎn)的投保，同時(shí)也要注意它的免責(zé)條款！以免發(fā)生意外不理賠。好了，今天的案例就分享到這里，覺得有用別忘了點(diǎn)擊分享哦！

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