隨著保險行業(yè)的不斷發(fā)展，越來越多的人認可保險，也開始選擇用保險抵御家庭風險。但是對于普通老百姓來說，在家庭財力有限的情況下，如何做到合理的保險配置？配置保險需要哪些步驟？今天小編就跟大家談一談一家三口怎么配置保險！

家庭情況分析

朋友李先生，一直生活在一個三線小城市，夫妻倆今年剛滿30歲，有一個女兒，2人的年收入加起來有12萬，房貸還有20萬沒還，生活雖然不是很富裕，但也過得輕松自在。

總體來看，李先生房貸壓力還算比較小的，2人的工作很穩(wěn)定，家庭經(jīng)濟壓力不是很大。而且李先生一家人都購買了社保，有了最基礎的保障。現(xiàn)在缺的就是商業(yè)保險。假如沒有商業(yè)保險的話，家庭中的某個成員生病了，社保的報銷力度非常有限，大額的治療費用需要自己承擔，會打破原有家庭的生活。李先生自己也意識到了這一點，想要給家庭成員配置一些商業(yè)保險。

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家庭保障配置思路

市面上的保險產(chǎn)品有很多，不同的家庭配置的思路不同，接下來小編就以李先生的家庭情況來跟大家具體說一說，如果跟李先生家庭情況相同的可以作為參考。

我們在購買之前，都要要先搞清楚，自己該買哪些，買多少保額，花多少錢買這些問題。配置保險主要從以下4步來走：

1、定需求

人這一輩子，需要面臨的風險還是非常多的，有小病、大病/意外、重疾、身故這些，對應的保險就是醫(yī)療保險、意外保險、大病保險和人壽保險。不過，不是所有人都需要把這些保險都配齊。

男人作為家庭經(jīng)濟的主要來源，如果遇到重大風險，可能會造成收入中斷和支出增加，對家庭經(jīng)濟造成毀滅性打擊。在保險規(guī)劃中，應優(yōu)先為家庭經(jīng)濟支柱做風險保障。孩子還小，不需要掙錢養(yǎng)家。而壽險是為了預防家庭支柱離世給家庭帶來的風險，所以孩子并不需要買。

再比如，醫(yī)療險又分百萬醫(yī)療險和小額醫(yī)療險，對于成年人來說，小病小傷買點藥看個門診就好了，這點錢能負擔的起。如果遇上癌癥、腦中風后遺癥等大病，花費就會很高，所以成年人需要高保額的百萬醫(yī)療險。孩子身體弱，感冒發(fā)燒情況比較常見，所以，孩子買小額的醫(yī)療險會很實用。當然，為了預防大病產(chǎn)生的高額醫(yī)療費，有條件的家庭可以考慮給孩子購買一份高保額的百萬醫(yī)療險。

通過以上梳理之后，可以看出李先生和妻子兩人需要：重疾險+定期壽險+意外險+百萬醫(yī)療險；孩子需要：重疾險+意外險+醫(yī)療險。

2、定預算

買保險首先就是要確定需求，需求制定好之后，我們來看一看預算方面。

一般來說，家庭每年的保費支出建議為年收入的10%左右。保險費太低，無法抵御風險。過高的保費會給家庭帶來很大的經(jīng)濟壓力。保費不應該太高或太低，適中就可以了。

經(jīng)過了解，李先生一家人目前的經(jīng)濟壓力不是很大，一家三口每年拿出1萬左右的保費，不會影響到生活質(zhì)量，保障也可以做得比較全面。

3、定保額

確定好了預算之后，接下來的事情就好辦多了。開始進入確定保額階段，大家一定要清楚，買保險就是買保額。

這里重點說說重疾險和壽險保額怎么選：壽險的任務是替家庭支柱完成未盡的家庭經(jīng)濟責任。

李先生和妻子的家庭責任有：

①20萬的房貸，每個月都要償還貸款，這個費用一直是李先生再交；

②孩子未來的教育費，這筆錢要預留著，不能亂花；

③家庭的生活費，至少也要預留個2-3年的，如果家庭中有人發(fā)生意外事故后，家庭不至于立馬陷入困境。

這樣粗略算下來，李先生家庭中壽險的保額大概是100萬左右。注意喲，這里沒有考慮到贍養(yǎng)老人，如果家庭中有老人需要贍養(yǎng)的話，那么保額還需要再增加。小編這里給一個參考，壽險的保額必須是家庭年收入的十倍以上。

重疾保額需要覆蓋部分醫(yī)療費、康復費。

假如李先生罹患了重大疾病，住院治療的費用高不說，而且?guī)啄陜?nèi)都沒有辦法去參加工作，購買重疾險要把收入的損失以及后期的營養(yǎng)費用也考慮進去。一般建議大人的重疾保額30萬起步，能做到50萬是最好。孩子是身體弱，治療會比較謹慎，用藥也更講究，而且孩子買保險，最大的優(yōu)勢就是便宜，建議50萬起！

4、定期限

保額選擇好了之后，就到了最后一步就是選擇保障期限。不同的險種選擇的保障期限不同，接下來小編依次來說一下。

人壽保險主要作用是家庭責任的體現(xiàn)。退休后，家庭責任可以交給下一代，所以沒有壓力，一般建議定期人壽保險保到60歲。醫(yī)療險和意外險買短期的就好。 這三個險種都很好選擇，大家比較糾結(jié)的可能還是重疾險。 根據(jù)李先生一家的預算，可以買到終身的保障，所以優(yōu)先考慮保終身。夫妻倆都還年輕，這個年齡段買終身的，保費也相對便宜很多。而且我國的平均預期壽命是越來越長的，年齡越大，患病概率越高，越需要重疾保障，選擇終身，保障更全面，自己和家人也更省心。

如果目前預算比較緊張的朋友，建議先選擇定期的產(chǎn)品，這樣生病的時候能保證有足夠的錢治療疾病，等經(jīng)濟壓力小一點的時候，再考慮加保。

寫在最后

購買保險，應該以家庭為單位，進行綜合考慮。每個家庭成員都很重要，但是也要按照先后順序進行購買。切忌給孩子買一堆保險而自己卻一點保障都沒有，也不能光有一堆理財型保險卻沒有任何保障型保險。關于家庭配置保險的方法，看完這篇，你都學會了嗎？