最近，蘋果手機推出iPhone11了，不得不感嘆電子產(chǎn)品的的更新迭代太快了。其實除了電子產(chǎn)品，保險這些年也在不停地更新，很多之前買過保險的朋友，面對現(xiàn)在的保險，總有覺得自己保險是不是過時了的想法，保額不夠、保障不全……是不是應(yīng)該更換新產(chǎn)品了？今天我們就來聊聊覺得保險過時了怎么辦？一起來看看。

一、為什么保險會過時？

隨著科技帶來的飛速發(fā)展，很多傳統(tǒng)的事物放在現(xiàn)在已經(jīng)“過時”了，比如有了智能手機之后傳統(tǒng)的按鍵手機已經(jīng)淘汰了，比如有了微信等聊天工具后，寫信已經(jīng)過時了；這讓很多人不得不隱隱擔心，自己買的保險會不會也會過時？其實，一份保單保障長達幾十年，在這個過程中逐漸“過時”，屬于再正常不過的事情了。任何新興事物的興起，都會讓舊事物黯然失色。

保險過時不外乎這樣幾個原因：

原因1、市場競爭激烈

我國目前的保險公司有將近200多家，各家公司為了贏得保險顧客，都是想盡辦法各出奇招，可謂十八般武藝，樣樣精通。

對于消費者來說，最好的產(chǎn)品肯定是物美價廉的，價格又好保障又多，很多保險公司也只能一次次將自己的價格底線一破再破，或者在原來的基礎(chǔ)上將保障內(nèi)容一加再加。這種加量又降價做法對于新顧客來說肯定是拍手稱贊的，但是對于買的早的“老用戶”來說，未免有一種買虧了的感覺。

原因2、定價方法改變

不僅保險公司一再對產(chǎn)品的價格一再降價，國家也對保險的價格實施了強有力的“助攻”，我們知道，保險的價格會受到“預(yù)定利率”的影響，預(yù)定利率越高，保費就越便宜。

2013年，國家將最高利率從 2.5% 調(diào)整到 3.5%，導(dǎo)致市面上的保險價格平均下降了20%。這意味著2013年之后買的保險會比2013年之前買的保險價格相差很多。

原因3、通貨膨脹影響

關(guān)于通貨膨脹，我們最直觀的感受是錢越來越不值錢了，三十年前如果你是萬元戶你很可能是你們村的首富，但是現(xiàn)在一萬塊卻是很多上班族一個月的工資。同理我們可以發(fā)現(xiàn)，十年前的你拿著兩三千的工資，以為10萬塊已經(jīng)是天文數(shù)字了，于是乎買了10萬保額的重疾險，認為已經(jīng)完全夠用了。推薦閱讀：重疾險理賠案例：妻子罹患癌癥，保險理賠100萬！投保重疾險需要注意哪些問題？

而放到現(xiàn)在，異常重疾的花費少說也要30萬，十萬塊的重疾保額已經(jīng)遠遠不夠了。這感覺就像去年買的衣服已經(jīng)配不上你今年的氣質(zhì)，三年前買的最流行的手機已經(jīng)沒有你想要的功能了。

二、有更好的產(chǎn)品，舊的要退嗎？

很多保險買的早的朋友也發(fā)現(xiàn)了這個問題，也有很多人來問，有了更好的產(chǎn)品，舊的保險需要退掉嗎？

小編不建議將舊的保險退掉，理由有以下兩點：

1、退保會造成一定的損失

保險退保在猶豫期內(nèi)是可以無條件全額退保的，那感覺就好像我們網(wǎng)購時候的“七天無理由退款”，不管你是不喜歡不想要都可以給你退，而且你幾乎沒有任何損失。

保險過了猶豫期，就像網(wǎng)上買的物品你用過了，并且過了時間， 商家不會輕易給你退貨，保險也是如此，而且保險的退保更加嚴格，過了猶豫期退保會讓你損失掉很多錢，因為退保不是直接退還保費，而是只能退回現(xiàn)金價值，特別是投保的前幾年，現(xiàn)金價值都是很低的。

2、健康狀況是否發(fā)生變化

除了意外險不用健康告知，買其他的人身保險，無論是重疾險、醫(yī)療險還是壽險都是需要健康告知的，重新買保險意味著需要重新健康告知和核保，身體隨著年齡的變化，總是不如從前的，而這些年過去，你的身體是否還和過去一樣保持健康，有沒有體檢或者檢查有任何的問題，這些都會影響你再次投保。

如果真的要退保，買過其他產(chǎn)品，也要注意退保的時間，一定要等新產(chǎn)品的等待期之后再去退保，等待期內(nèi)出險保險也是不理賠的，如果新的保險產(chǎn)品還處于等待期，而舊的保單又提前被你下了“逐客令”，那么你就出于毫無保障的情況下，萬一此時出險，就相當于沒有保險的保障。

三、如何增加新的保障？

還有很多朋友覺得，之前的舊保單雖然不能和現(xiàn)在的新產(chǎn)品比，但是已經(jīng)交了那么多年了，干脆不退了，但是之前的保額已經(jīng)無法匹配現(xiàn)在的需要，需要添加一些保障。這種情況下該如何規(guī)劃呢？

我們一直強調(diào)保費的支出最好控制在年收入的10%以內(nèi)，這樣不會給家庭生活帶來沉重的負擔。

買保險就是買保額，保額不夠，這份保險就無法起到杠桿的作用。一份完整的保險方案應(yīng)該包含重疾險、定期壽險、醫(yī)療險和意外險，不同的險種要買的保額各不相同。

重疾險主要是用于支付被保險人患病期間的各項醫(yī)療費用和生活開支，還有收入損失，保額建議是年收入的3到5倍，如果你年收入是10萬元，最好買50萬元的重疾險保額。

定期壽險主要是防止家庭經(jīng)濟頂梁柱突然倒下給整個家?guī)淼慕?jīng)濟困境，建議保額最好能覆蓋10年以上的家庭開支，各種房貸、負債也要考慮進去。

醫(yī)療險主要用于報銷疾病的重大醫(yī)療費用，建議保額在100萬以上。

意外險是為了應(yīng)對意外引發(fā)的身故或者傷殘帶來的各項損失，保額最低要在50萬以上。

結(jié)語

保險市場的競爭日益激烈，各個保險公司每隔一段時間就有更好的產(chǎn)品上市，對于還沒有買保險的朋友，盡早購買才是正確的選擇，一款保險好不好，能在生病、發(fā)生意外時能用上才是好保險。希望這篇文章對你有用。