意外險是每個年齡階段都應該購置的保險產(chǎn)品，但是，你真的會買意外險嗎？前幾天有個朋友在后臺留言，說自己第一次買保險，買了一份15萬保額的意外險。對于意外險來說，這個保額有點太低了。保額太低的意外險非常雞肋，并沒有達到風險保障的目的。

一、意外險為什么要買高保額

意外傷害保險是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險?？梢哉f，如果意外險出險了，就說明，被保險人收到了非常嚴重的傷害，甚至危及生命。

意外總是猝不及防，我們要為它做好充足的準備，過低的保額在風險面前不堪一擊，我們一定要在自己的能力范圍內(nèi)，將保額做高。

1、意外的未知性。

我們購買意外險的目的是抵御意外風險。意外風險與其他風險的區(qū)別在于它的未知性，無跡可尋。沒有人知道什么時候會發(fā)生意外，也沒有人知道會發(fā)生什么樣的意外，會給人造成多大的傷害。

意外在我們生活中并不罕見，小的意外如摔倒、刮蹭，大的意外可能會失去生命。在一切都未知的情況下，我們要做好最壞的打算，來面對意外的發(fā)生。

2、風險抵御能力。

我們購買意外險的目的是抵御意外風險。如果保額太低，不足以抵御風險帶來的損失，那我們也就失去購買保險的意義了。那么意外險保額該怎么買呢？多保魚認為，至少要覆蓋家庭負債情況。

比如A先生是家庭的經(jīng)濟支柱，同時身負90萬的房貸。如果他只購買了10萬保額的意外險，那么一旦他出事，他的妻子和孩子不僅要面臨失去親人的痛苦，還有80萬的房貸壓力需要背負。如果A先生購買的是100萬保額的意外險，即使他發(fā)生了意外，他的家人用這100萬還清房貸之后，還能剩10萬來保證生活。

因此，意外險的保額一定要在經(jīng)濟允許的范圍內(nèi)盡量做高，畢竟沒有人知道，明天和意外誰先到來。

3、保費低。

作為一年期的消費型意外險，高桿杠是它的特點之一。50萬保額的重疾險可能年繳保費上萬元，但是一款100萬保額的意外險，一年交的保費通常也就幾百塊。

二、如何挑選意外險

意外險該如何挑選呢？主要從這幾個點來區(qū)分：

1、綜合意外保額。

前面多保魚講到，一定要購買高保額的意外險。這個保額指的是綜合意外的保額，即對綜合意外都進行保障，包含但不僅限于交通意外等各種意外情況。

多保魚看見過一些意外險條款，看起來保額高，其實細細研究你會發(fā)現(xiàn)，它是交通意外、航空意外或者其他某特定意外的保額非常高，但是綜合意外的保額很低。這就限制了理賠范圍，如果不是在乘坐交通工具或在特定情況下發(fā)生意外的話，最后獲得的理賠金十分有限，沒有達到風險保障的目的。

所以，在購買意外險的時候，一定要注意保障范圍，某特定意外的高保額只是噱頭，綜合意外保額才是選購的關鍵。

2、是否有全殘。

全殘對于一個家庭來說，造成的損失與身故差不多了。如果被保險人意外全殘，無法進行工作，不能給家庭帶來收入，同時還會消耗一部分家庭生活開銷。因此，一款意外險在保障身故的同時，也一定要對全殘進行保障。

3、是否有意外醫(yī)療。

在購買意外險的時候，還要注意是否有附加意外醫(yī)療，并且保額越高越好。

比如張阿姨下樓的時候意外摔倒了，造成小腿骨折。但是只是輕微骨折并沒有達到意外險的理賠標準，那么治療費用就可以靠意外醫(yī)療來進行報銷。

較輕的意外事故依靠意外醫(yī)療來報銷理賠，嚴重的意外事故靠意外傷殘保障進行理賠，完善了保障范圍，讓被保險人享受到更加全面的保障服務。

但是意外醫(yī)療作為意外險的附加險，在許多情況下還是有所限制的，大部分保額都不會太高，并且有醫(yī)保范圍限制，但是它的免賠額也低，也有一部分的意外醫(yī)療0免賠的。

意外醫(yī)療的保額有限，保障范圍通常限定在醫(yī)保范圍內(nèi)，所以它只能作為意外險的補充，并不能代替醫(yī)療險。

三、高保額意外險

根據(jù)上面的條件，多保魚篩選了一款意外險中的高富帥——安心財險的高保額意外險。

它根據(jù)保額的高低分為三個檔次：100萬、200萬、300萬。

根據(jù)這款保險產(chǎn)品，多保魚講幾個有特色的點：

1、高保額

這款意外險的保額非常高，最高可做到300萬，保費在同保額意外險里也是比較便宜的，可以說性價比非常高。

2、猝死保障

這款意外險包含了意外身故和全殘，同時還有最亮眼的一個點：突發(fā)疾病身故。簡單來說，就是猝死。

猝死從定義上來說，屬于疾病身故，不在意外的保障范圍之內(nèi)，因此許多意外險對其的處理都是不予理賠的。而安心的這款意外險額外添加了猝死保障，保額賠付是基本保額的50%，讓保障更加全面。同時也提高了該產(chǎn)品的市場競爭力，多保魚也是非?？春盟?！

3、意外醫(yī)療

它的意外醫(yī)療保障并不算非常出彩，但是也沒有可挑剔之處。免賠額每次100元，在社保報銷后再進行100%報銷，若沒有進行社保分割，則按80%比例報銷。

這是一款常規(guī)的意外醫(yī)療險，多保魚單獨拿出來講就是為了告訴大家，意外醫(yī)療只能作為一個補充，重大的疾病風險還是要依靠專門的醫(yī)療險和重疾險來進行保障，不能用意外醫(yī)療來代替醫(yī)療險甚至是重疾險。

最后多保魚想說：

雖然說意外險的保額一定要高，但并不是越高就越好。一般來說，高保額意外險通常都會規(guī)定，被保險人的最高保額不得超過年收入的10倍方式，防止出現(xiàn)故意騙保情況。同時保額高的產(chǎn)品相對來說保費也貴，因此，要根據(jù)自己的需求和實際情況來確定適合自己的保額。