許多人在經(jīng)濟(jì)條件有限而又必須要做足保額時(shí)，會(huì)選擇購買一年期的短期險(xiǎn)進(jìn)行過渡，比如醫(yī)療險(xiǎn)、一年期的重疾險(xiǎn)等。短期型消費(fèi)險(xiǎn)價(jià)格美麗，保障齊全，也是多保魚非常推薦的保險(xiǎn)。

對(duì)于這類短期險(xiǎn)，作為過渡方案是非常好的，因?yàn)樾詢r(jià)比非常高。但是大家也別忽略了它的續(xù)保問題，要確保當(dāng)保障到期之后，被保人可以繼續(xù)購買此產(chǎn)品，并且不會(huì)被增加保費(fèi)。

今天多保魚就以現(xiàn)在很火的百萬醫(yī)療險(xiǎn)為例，來看看如何去分辨續(xù)保條約的好壞：
1、續(xù)保條款款中是否包含“經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意方可續(xù)保”
2、理賠后是否可以續(xù)保
3、續(xù)保時(shí)是否會(huì)針對(duì)個(gè)人調(diào)整費(fèi)率

一、為什么要關(guān)注續(xù)保

續(xù)保問題主要體現(xiàn)在醫(yī)療險(xiǎn)和一年期的重疾險(xiǎn)上面。

隨著年齡的增長，身體各部分機(jī)能漸漸下降，患病的風(fēng)險(xiǎn)增加，續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)公司可能會(huì)提高保費(fèi)，增加除外責(zé)任，甚至是拒保。

或者有些保險(xiǎn)在進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)理賠之后，就不能再進(jìn)行購買此保險(xiǎn)，那么以后如果再發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就得不到保障了。如果無法及時(shí)續(xù)保的話， 就可能面臨遭遇風(fēng)險(xiǎn)卻沒有得到保障的情況，家庭就會(huì)承受損失。而這種損失本來是可以避免的！

被一家保險(xiǎn)公司拒保之后，再在其他保險(xiǎn)公司購買同類險(xiǎn)種就會(huì)十分困難。所以續(xù)保問題也需要引起我們的重視，如何分辨續(xù)保條款的好壞，能否成功續(xù)保，以及續(xù)保保費(fèi)的問題，多保魚今天就教你幾招！

多保魚小貼士：對(duì)于意外險(xiǎn)和長期型保險(xiǎn)來說，是沒有續(xù)保憂慮的。所以在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，可以通過購買長期型保險(xiǎn)在規(guī)避續(xù)保問題。

二、什么樣的續(xù)保條款比較好

影響續(xù)保的因素越少、門檻越低，續(xù)保的成功率就越大；成功續(xù)保之后，會(huì)不會(huì)被要求提高保費(fèi)也是非常關(guān)鍵的一個(gè)點(diǎn)，不會(huì)因?yàn)閭€(gè)人情況而增加保費(fèi)的條款才是讓人放心的續(xù)保條款。

續(xù)保條款的好壞，有這樣幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：

1、續(xù)保條款中是否包含“經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意方可續(xù)保”

事實(shí)上，每份保險(xiǎn)的續(xù)保都是需要保險(xiǎn)公司進(jìn)行審核的，這里多保魚想表達(dá)的是，這個(gè)“審核”在續(xù)保環(huán)節(jié)中所占的比重大小。例如下面這款醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條約里這樣寫道：

在這款續(xù)保條約里明確表示，在續(xù)保之前，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行審核，審核不通過的話，就無法進(jìn)行續(xù)保。這個(gè)審核的主動(dòng)權(quán)是掌握在保險(xiǎn)公司手上的，當(dāng)保險(xiǎn)公司不同意時(shí)，被保險(xiǎn)人只能被動(dòng)地接受審核結(jié)果。

2、理賠后是否可以續(xù)保

理賠后是否可以續(xù)保，是評(píng)定續(xù)保條件非常關(guān)鍵的一個(gè)點(diǎn)。

因?yàn)槿说囊簧粫?huì)只生一次病，而且許多大病的治療周期是很長的，比如器官移植的抗排異治療和腎透析等疾病，都需要每年持續(xù)性的治療費(fèi)用支出。如果第二年被拒絕續(xù)保，就意味著家庭將承擔(dān)沉重的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

從這個(gè)條款可以看到，罹患惡性腫瘤理賠后，是不可以續(xù)保的，以后的治療費(fèi)用或者再發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，是得不到保障的。

另外，還有一種情況，當(dāng)歷史理賠累計(jì)達(dá)到一定金額之后，將無法進(jìn)行續(xù)保。

這個(gè)條款比上一種情況要寬松一點(diǎn)，不限定理賠次數(shù)，但是限定了累計(jì)理賠金額的上限。對(duì)于需要長期治療，并且治療費(fèi)用較高的消費(fèi)者來說，是很不友好的。

所以在購買保險(xiǎn)的時(shí)候，一定要注意續(xù)保條約里的相關(guān)要求，一不小心就是一個(gè)坑在等著你呢。

3、續(xù)保時(shí)是否會(huì)針對(duì)個(gè)人調(diào)整費(fèi)率

如果續(xù)保時(shí)明確了，即使理賠過也能續(xù)保，那么我們還需要關(guān)注什么呢？我們先看下面這個(gè)條款：

這個(gè)條款表明理賠過了也可以續(xù)保，不過保險(xiǎn)公司會(huì)保留針對(duì)你個(gè)人調(diào)整費(fèi)率的權(quán)利。

舉個(gè)極端的例子，本來保費(fèi)800/年，今年出險(xiǎn)了，在續(xù)保的時(shí)候因你出過險(xiǎn)的原因，將費(fèi)率上漲到1600/年，那你是續(xù)保還是不續(xù)保？如果第三年又漲呢？這里面就充滿了不確定因素，讓消費(fèi)者沒有安全感。

另外，保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司的一年期產(chǎn)品，可以根據(jù)產(chǎn)品的經(jīng)營狀況、行業(yè)的發(fā)展情況和社會(huì)消費(fèi)水平的變化，來調(diào)整費(fèi)率。如果保險(xiǎn)公司只能對(duì)全體投保人調(diào)整費(fèi)率，那么這種情況也是可以接受的。比如下面這條：

這款續(xù)保條約里面提到，假如提高了費(fèi)率，那么就是購買了同一款保險(xiǎn)的所有被保險(xiǎn)人，或同一個(gè)投保年齡段的所有被保險(xiǎn)人，一起增加保費(fèi)，這是基于大環(huán)境的情況變化做出的，對(duì)一個(gè)大群體進(jìn)行的調(diào)整，而不會(huì)針對(duì)個(gè)人情況有所改變。這種調(diào)整合情合理，是可以理解的。

三、多保魚小結(jié)：

判斷一款續(xù)保條約的好壞，首先要確保是否可以成功續(xù)保，在此前提下，再去關(guān)注續(xù)保時(shí)的保費(fèi)是否發(fā)生變化。