2017年平安人壽對(duì)黑龍江一位客戶(hù)意外身故賠付了1.18億，刷新了個(gè)人壽險(xiǎn)最高理賠記錄，而客戶(hù)投保的就是今天要談到的產(chǎn)品平安福2018終身壽險(xiǎn)。這款平安人壽的品牌產(chǎn)品累計(jì)售出1000多萬(wàn)份，如此驕人的成績(jī)背后，網(wǎng)上對(duì)其褒貶不一。

木秀于林，風(fēng)必摧之。平安福任何一款條款都被置于放大鏡下，在老百姓眼里，平安福捆綁意外銷(xiāo)售，而且價(jià)格不菲，并不親民；在同行眼里，抓住一個(gè)缺點(diǎn)，攻其一點(diǎn)不及其余，勢(shì)要將皇帝拉下馬；但是在高端客戶(hù)群中，累計(jì)售出大量巨額保單，包括上面那位賠了一億多的客戶(hù)。不同的人看平安福帶著各自立場(chǎng)，橫看成嶺側(cè)成峰，遠(yuǎn)近高低各不同。

保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)，有個(gè)奇特現(xiàn)象，新產(chǎn)品上市總喜歡拿來(lái)跟平安福比一比，平安福到底魅力何在呢？

本期產(chǎn)品評(píng)測(cè)看點(diǎn)：

1、中國(guó)平安的綜合金融布局與產(chǎn)品設(shè)計(jì)

2、平安福2018與國(guó)壽福、人保福、華夏福綜合對(duì)比

3、平安福2018終身壽險(xiǎn)三大獨(dú)門(mén)優(yōu)勢(shì)與缺點(diǎn)分析

一、中國(guó)平安的綜合金融布局與產(chǎn)品設(shè)計(jì)

2017年中國(guó)平安總資產(chǎn)突破6萬(wàn)億，排名財(cái)富世界500強(qiáng)第39位，凈利潤(rùn)近1000億，其中平安人壽貢獻(xiàn)利潤(rùn)300多億，排名國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司第一；平安銀行貢獻(xiàn)近600多億，平安證券、平安好房、平安好醫(yī)生等其他子公司貢獻(xiàn)一小部分。

平安借助互聯(lián)網(wǎng)科技，打造金融生態(tài)圈，通過(guò)一個(gè)賬戶(hù)管理保險(xiǎn)、銀行、證券等多種資產(chǎn)，依托平安金管家作為載體，通過(guò)線上投保、線上保全、線上安E理賠，帶給客戶(hù)不一樣的體驗(yàn)。

平安人壽在平安集團(tuán)中扮演的最重要的角色就是“獲客”；或者說(shuō)是圈客戶(hù)。通過(guò)便捷服務(wù)和優(yōu)質(zhì)的理賠，圈定了近1億多優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，最終目的就是希望客戶(hù)來(lái)平安銀行辦理存貸款、信用卡；來(lái)平安證券開(kāi)戶(hù)、來(lái)平安好房買(mǎi)房，來(lái)平安陸金所理財(cái)，來(lái)平安普惠貸款，反過(guò)來(lái)這些綜合金融也可以帶動(dòng)壽險(xiǎn)銷(xiāo)售。

在平安集團(tuán)頂層設(shè)計(jì)中，平安壽險(xiǎn)要賺錢(qián)是目標(biāo)，但是主要目的在于獲客，所以產(chǎn)品設(shè)計(jì)上敢于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

二、平安福2018與國(guó)壽福、人保福、華夏福綜合對(duì)比分析

選擇的比較對(duì)象都是以福字命名，是這幾家公司知名產(chǎn)品，通對(duì)比作為參考，具體對(duì)比如下：

國(guó)壽福至尊版：是國(guó)壽的品牌產(chǎn)品，長(zhǎng)期意外可選，保至75周歲，上市之初就加上輕疾豁免，身價(jià)、重疾意外都很全面。

人保福：跟國(guó)壽福非常類(lèi)似，增加了輕重疾范圍，增加了10類(lèi)現(xiàn)代疾病額外賠，意外保至75歲，保障也很全面，組合優(yōu)勢(shì)明顯。

華夏福：走的是不一樣的路，摒棄長(zhǎng)期意外，在輕重疾上做文章，少兒重疾雙倍賠，成人60歲后賠1.2倍，身故賠付保費(fèi)不倒掛，88歲返保費(fèi)，輕疾賠付比例最高達(dá)35%，在輕重疾上極為優(yōu)秀。

平安福2018：輕重疾保障種類(lèi)一般，但是可以自動(dòng)升級(jí)；保長(zhǎng)期意外，但是捆綁銷(xiāo)售，不能可選。

平安福2018優(yōu)勢(shì)并不明顯，那它為何這么熱賣(mài)？

三、平安福2018三大獨(dú)門(mén)優(yōu)勢(shì)

先做一份計(jì)劃書(shū)，客戶(hù)30歲，年交保費(fèi)423萬(wàn)，存10年，共存4230萬(wàn)，主險(xiǎn)保額1億，重疾保額3000萬(wàn)，長(zhǎng)期意外5000萬(wàn)，附加健享住院醫(yī)療3份，意外醫(yī)療5萬(wàn)。具體如下：

優(yōu)勢(shì)一：市場(chǎng)上最強(qiáng)附加醫(yī)療險(xiǎn)健享人生

唯一不限年度總額限制，保證續(xù)保五年，同一疾病間隔30天，可以再次報(bào)銷(xiāo)同樣額度。這是什么意思？先看下保證續(xù)保條款：

拿最常見(jiàn)的3份健享來(lái)說(shuō)，保9000基本醫(yī)療，含900門(mén)診；4500的微創(chuàng)手術(shù)，30000的器官移植。日常用的最多的是9000基本額度，看看它兩重含義：

1、如果一個(gè)人每天得一種病，1.1號(hào)感冒；1.2號(hào)肺炎、1.3號(hào)支氣管炎。。。。以此類(lèi)推，每種疾病住一天院，每種疾病額度9000，每年住院最高保180日，一年額度是180*9000=162萬(wàn)，5年保證續(xù)保，5年額度是162萬(wàn)*5=810萬(wàn)。潛在額度極高。

2、同一種疾病間隔30天，可以再次報(bào)銷(xiāo)同樣額度。

客戶(hù)1.1號(hào)得了癌癥，1.7號(hào)出院，報(bào)9000,客戶(hù)2.7號(hào)住院復(fù)查，2.8號(hào)出院報(bào)9000，以此類(lèi)推。同一種疾病一年承擔(dān)180日內(nèi)費(fèi)用。如果其他疾病就診不受影響，對(duì)于身體體質(zhì)不好，經(jīng)常生病或經(jīng)常需要復(fù)查的客戶(hù)極為有利。

加上平安先進(jìn)的安E賠閃賠服務(wù)，可以帶給客戶(hù)極致的服務(wù)體驗(yàn)。小編找到平安湖南分公司理賠數(shù)據(jù)，醫(yī)療險(xiǎn)大概是重疾險(xiǎn)理賠件數(shù)的17倍。醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)生率遠(yuǎn)高于重疾或身故。但是這款醫(yī)療險(xiǎn)不報(bào)自費(fèi)藥，所以需要搭配平安e生保，或好醫(yī)保、尊享e生等百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

優(yōu)勢(shì)二：主險(xiǎn)和重疾比例不是1比1

國(guó)壽福、華夏福、人保福、泰康全心健康計(jì)劃，主險(xiǎn)和重疾都是1比1，假如主險(xiǎn)30萬(wàn)，重疾也是30萬(wàn)，發(fā)生重疾理賠后，主險(xiǎn)等額減少30-30=0，合同終止，附加長(zhǎng)期意外和一年期醫(yī)療終止。

平安福1.1比1，發(fā)生重疾后，主險(xiǎn)等額減少，31萬(wàn)-30萬(wàn)=1萬(wàn)，但是依然有效，長(zhǎng)期意外有效，附加健享依然有效。看平安福重疾理賠條款：

就拿上面投保案例來(lái)說(shuō)。

客戶(hù)發(fā)生重疾，賠了3000萬(wàn)，主險(xiǎn)保額等額減少，降為7000萬(wàn)，長(zhǎng)期意外5000萬(wàn)，后續(xù)保費(fèi)免交。要是國(guó)壽福、泰康全心健康計(jì)劃、人保福等，重疾理賠合同終止，長(zhǎng)期意外終止。

但是買(mǎi)了平安?？蛻?hù)，發(fā)生重疾賠了3000萬(wàn)，要是想不通，開(kāi)著自駕車(chē)撞了大貨車(chē)身故，平安福自駕意外雙倍賠，還要再賠5000萬(wàn)*2=1億，加上身價(jià)7000萬(wàn)，累計(jì)還要賠1.7億。國(guó)壽福等產(chǎn)品重疾賠付合同終止，直接規(guī)避了這種風(fēng)險(xiǎn)。

平安福險(xiǎn)種組合搭配，對(duì)于高端客戶(hù)來(lái)說(shuō)，投保遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于其他產(chǎn)品。

優(yōu)勢(shì)三：綜合金融增值服務(wù)

買(mǎi)了平安?？蛻?hù)，在平安銀行可以辦理保單貸款，可以辦信用卡等，平安福還有平安RUN健康增保額活動(dòng)，日常享受安E賠等便捷理賠等這里就不再贅述。

四、平安福2018終身壽險(xiǎn)主要缺點(diǎn)：

1、捆綁長(zhǎng)期意外險(xiǎn)

這是很多普通老百姓所詬病的問(wèn)題，很多人已經(jīng)買(mǎi)了意外險(xiǎn)，或者平時(shí)意外風(fēng)險(xiǎn)不高，不想多花錢(qián)，平安福這款捆綁長(zhǎng)期意外，而且意外最低15萬(wàn)保額起售，讓很多人糾結(jié)和無(wú)語(yǔ)。

2、輕疾病種原位癌拆分

其他產(chǎn)品都是將原位癌和早期病變定義為一種，而平安福拆分為幾個(gè)，平安福有故意增加疾病種類(lèi)數(shù)量嫌疑。具體如下：

產(chǎn)品點(diǎn)評(píng)：平安傳統(tǒng)的醫(yī)療險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)，加上平安福險(xiǎn)種組合優(yōu)勢(shì)，如果客戶(hù)年交保費(fèi)上萬(wàn)，幾十萬(wàn)甚至上千萬(wàn)，平安福組合優(yōu)勢(shì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他產(chǎn)品，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)品，平安福定價(jià)貴在于承保風(fēng)險(xiǎn)高，所以這款產(chǎn)品上市時(shí)就是如宣傳中所說(shuō)針對(duì)中高端客戶(hù)。對(duì)于普通客戶(hù)來(lái)說(shuō)，發(fā)生重疾后，是否在乎因意外多賠幾十萬(wàn)，或者醫(yī)療仍然可以續(xù)保5年，仁者見(jiàn)仁智者見(jiàn)智。

平安福的優(yōu)勢(shì)在于組合投保，承保保額大，優(yōu)勢(shì)越明顯，但是如上所述小毛病也不少。如果客戶(hù)并不在在乎意外或醫(yī)療，那么像華夏福輕重疾優(yōu)勢(shì)明顯，國(guó)壽福等產(chǎn)品意外保的更長(zhǎng)。