保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)主要包括

主要包括:保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，是指依照《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》(中國(guó)保監(jiān)會(huì)，2004)等有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱中國(guó)保監(jiān)會(huì))批準(zhǔn)設(shè)立的，根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。可分為專業(yè)保險(xiǎn)代理人即保險(xiǎn)代理公司和兼業(yè)保險(xiǎn)代理人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，是指依照《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》(中國(guó)保監(jiān)會(huì)，2001)等有關(guān)法律，法規(guī)的規(guī)定，經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的單位。它是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的有限責(zé)任公司。保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)，是指依照《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》(中國(guó)保監(jiān)會(huì)，2001)等有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門(mén)從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。其他保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，是指保險(xiǎn)精算師事務(wù)所、保險(xiǎn)會(huì)計(jì)師事務(wù)所、保險(xiǎn)律師事務(wù)所等為保險(xiǎn)市場(chǎng)提供中介服務(wù)的機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)市場(chǎng)上促進(jìn)保險(xiǎn)交易、擴(kuò)大保險(xiǎn)供給渠道、維護(hù)市場(chǎng)公平的重要的組成部分。

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)案例

保險(xiǎn)中介不僅是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中介體系的有機(jī)組成部分，更是保險(xiǎn)行業(yè)的重要組成部分。從整體看，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，對(duì)完善保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，提高保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)營(yíng)效率和競(jìng)爭(zhēng)力等方面發(fā)揮了巨大的作用。充分了解我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀，正確認(rèn)識(shí)其發(fā)展中存在的不足，不斷探索使其健康、穩(wěn)定發(fā)展的對(duì)策，將對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展有著深遠(yuǎn)意義。

一、我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀

保險(xiǎn)中介市場(chǎng)主體框架基本形成，專業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增長(zhǎng)。

在我國(guó)，保險(xiǎn)中介屬新興行業(yè)。1949-1988年間，保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)一直是由一家國(guó)有保險(xiǎn)公司壟斷經(jīng)營(yíng)。1988年以后，保險(xiǎn)公司數(shù)量逐漸增多，經(jīng)營(yíng)方式上采取集研發(fā)、銷售、理賠、服務(wù)等業(yè)務(wù)于一身的模式。這種模式提高了保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本、降低盈利能力，阻礙了保險(xiǎn)公司的發(fā)展。這就迫切要求保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的建立。1993年，我國(guó)成立了第一家保險(xiǎn)中介公司。

到了2003年，保險(xiǎn)中介進(jìn)入了快速發(fā)展階段。當(dāng)年新設(shè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)546家，其中，新設(shè)保險(xiǎn)代理公司388家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司67家，保險(xiǎn)公估公司91家，總數(shù)達(dá)到707家，同比增長(zhǎng)339.13%之后幾年穩(wěn)步發(fā)展，到2008年6月底，全國(guó)處于經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的三大保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)共有238.家，其中保險(xiǎn)專業(yè)代理公司178.1家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司333家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)267家，分別比2003年增長(zhǎng)249.909%、301.20%和132.179%，我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)主體框架已基本形成，專業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量穩(wěn)步增長(zhǎng)。

2.保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量不斷增加，水平不斷提高

截止到2008年6月底，我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)共有工作人員95120人，較2007年增加8444人，增長(zhǎng)9.74%工作人員持證率為74.57%，較2006年增長(zhǎng)14.17個(gè)百分點(diǎn)，較2007年增長(zhǎng)4.91個(gè)百分點(diǎn)。

其中，代理機(jī)構(gòu)持證情況最好，達(dá)到78.78%;經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)和公估機(jī)構(gòu)持證率分別達(dá)到56.21%和52.12%，較2006年分別提高3.92、10.48、13個(gè)百分點(diǎn)，較2007年分別提高5.04、0.01、7.6個(gè)百分點(diǎn)，專業(yè)水平不斷提高O3.保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大。

僅2008年上半年，全國(guó)經(jīng)保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和專業(yè)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入216.76億元，同比增長(zhǎng)39.58%其中，保險(xiǎn)代理公司實(shí)現(xiàn)代理保費(fèi)收入123.99億元，較2007年增長(zhǎng)36.91%;保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入92.7.億元，較2007年增長(zhǎng)43.56%。保險(xiǎn)公估公司評(píng)估估損金額89.80億元，同比增長(zhǎng)56.42%。

4.保險(xiǎn)中介盈利能力不斷增強(qiáng)

僅2008年上半年，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)收入共29.13億元，盈利13510.69萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)43.00%其中，保險(xiǎn)代理公司代理手續(xù)費(fèi)收入14.14億元，盈利1851.72萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)49.00%;保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司營(yíng)業(yè)收入10.32億元，盈利10790.43萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)24.94%;保險(xiǎn)公估公司實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入4.67億元，盈利868.54萬(wàn)元，間比增長(zhǎng)72.14%。

二、我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展存在的問(wèn)題

總體看，我同保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r良好，勢(shì)頭強(qiáng)勁.但由于其屬新興行業(yè)，在其發(fā)展過(guò)程中存在很多值得注意的深層次問(wèn)題。

1.保險(xiǎn)中介法律體系不健全

近年，我國(guó)相繼出臺(tái)了《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》、《保險(xiǎn)中介從業(yè)人員職業(yè)道德指引》等行政規(guī)章，其他指導(dǎo)性的政策文件也陸續(xù)頒布， {中華人民共和同保險(xiǎn)法》中也涉及了保險(xiǎn)中介的相關(guān)問(wèn)題。2007年底，中同保監(jiān)會(huì)又相繼發(fā)布了《關(guān)于保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展的若干意見(jiàn)》和《關(guān)于規(guī)范代理制保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理制度的通知.保險(xiǎn)中介法律體系初步建立，但仍滯后于保險(xiǎn)中介的發(fā)展。如行政規(guī)章較多，法律條文較少;除了主要法規(guī)外，缺乏針對(duì)不同險(xiǎn)種的法律法規(guī);外資保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，缺乏約束其行為的監(jiān)管法規(guī);已有的法律法規(guī)有待于進(jìn)一步修改等。這就導(dǎo)致了保險(xiǎn)中介公司有漏洞可鉆，且違規(guī)后缺乏相應(yīng)的制裁或處罰較輕等問(wèn)題。另外，體系涉及的范圍狹窄，并沒(méi)有鼓勵(lì)中介發(fā)展的相關(guān)條款。

這就使得我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展-直是只重"數(shù)量"多而"質(zhì)量"低，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力差，一旦外資保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)大量涌入，將對(duì)其形成巨大沖擊。

2.保險(xiǎn)中介行業(yè)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展應(yīng)與整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展相適應(yīng)，滿足保險(xiǎn)公司及被保險(xiǎn)人的需要。這就要求保險(xiǎn)中介結(jié)構(gòu)的規(guī)模和數(shù)量與我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)整個(gè)發(fā)展?fàn)顩r相匹配。首先，我國(guó)保險(xiǎn)中介行業(yè)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。截至2008年6月底，我國(guó)共有保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)151568家，營(yíng)銷員近222萬(wàn)人，而專業(yè)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)僅2381家，其中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估公司比例更低。其次、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的地區(qū)分布嚴(yán)重失衡?，F(xiàn)有的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)多集中于北京、上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的中心城市，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)城市及偏遠(yuǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)落后，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)極少。據(jù)2007年統(tǒng)計(jì)資料顯示，數(shù)量最多的北京地區(qū)有277家，上海、廣東、江蘇、深圳、遼寧和山東的數(shù)量超過(guò)100家，占中介機(jī)構(gòu)數(shù)量的47.15%。而寧夏、青海等西部地區(qū)機(jī)構(gòu)數(shù)量極少。

3.保險(xiǎn)中介企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)不完善

目前，我國(guó)許多專業(yè)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都是從其他非專業(yè)中介發(fā)展而來(lái)，并沒(méi)有一套完善的適合中介機(jī)構(gòu)發(fā)展的公司治理結(jié)構(gòu)。比如公司管理層缺乏專業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)了解很少，很難正確發(fā)揮決策作用;忽視人才的開(kāi)發(fā)和培養(yǎng)，便會(huì)導(dǎo)致從業(yè)人員素質(zhì)低下;中介機(jī)構(gòu)內(nèi)控能力薄弱，缺乏對(duì)公司人員的監(jiān)控和約束。如中介從業(yè)人員為一己私利損害被保險(xiǎn)人的利益，進(jìn)而損害公司利益。

4.保險(xiǎn)中介專業(yè)人才短缺，從業(yè)人員素質(zhì)偏低

在我國(guó)，保險(xiǎn)中介行業(yè)基礎(chǔ)教育起步較晚，從業(yè)人員大多半路出家，專業(yè)從業(yè)人才匱乏。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看， 2007年我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和公估人分別為6599人和8125人，與整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求差距很大，且持證上崗比率較低。雖然2008年持證比例有所提高，但幅度不大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了保險(xiǎn)中介市場(chǎng)快速發(fā)展的需要。雖然保險(xiǎn)代理人數(shù)量龐大，持證上崗比率在2008年達(dá)到78.78%，但由于進(jìn)入門(mén)檻低、考試相對(duì)簡(jiǎn)單，從業(yè)人員素質(zhì)良亮不齊，加之，代理人大多保險(xiǎn)知識(shí)匱乏，對(duì)險(xiǎn)種沒(méi)有足夠的了解，單憑利益驅(qū)使，經(jīng)常造成保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間信息的不對(duì)稱，且售后服務(wù)差。特別是外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)之后，吸引大量中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員，使得本就不多的人才更加短缺。

5.保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)行為不規(guī)范，誠(chéng)信缺失現(xiàn)象嚴(yán)重

對(duì)任何一個(gè)新興行業(yè)來(lái)說(shuō)，誠(chéng)信是行業(yè)發(fā)展的根本，保險(xiǎn)中介行業(yè)尤以誠(chéng)信為重。在我國(guó)，保險(xiǎn)中介從業(yè)人員占整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的90%，且整體素質(zhì)偏低，違法違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重。誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)在:部分中介欺騙和誤導(dǎo)顧客，隱瞞保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，夸大收益;為爭(zhēng)業(yè)績(jī)，從業(yè)人員欺騙公司，隱瞞被保險(xiǎn)人的真實(shí)情況騙保騙險(xiǎn);挪用、拖欠、侵吞客戶保費(fèi);售后服務(wù)不到位等。這不僅造成客戶普遍對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員缺乏信任感，也造成了保險(xiǎn)行業(yè)主體之間的互不信任，合作不積極。這種現(xiàn)狀既反映了從業(yè)人員的低素質(zhì)問(wèn)題，也反映了保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)管理粗放、政府監(jiān)管于段失效、監(jiān)管機(jī)制有漏洞、行業(yè)利潤(rùn)空間較大及信息不對(duì)稱等問(wèn)題。

三、我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展對(duì)策分析

1.進(jìn)一步健全保險(xiǎn)中介法律法規(guī)體系

針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)中介法律法規(guī)體系不健全這一問(wèn)題，相應(yīng)職能部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步修改和完善已有法律法規(guī)，加緊針對(duì)性法律法規(guī)的修訂。可根據(jù)不斷發(fā)展和變化了的實(shí)際情況，對(duì)已有法律法規(guī)進(jìn)行修改;對(duì)不同險(xiǎn)種，制運(yùn)有針對(duì)性的法規(guī)條文;制定約束外資保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的行政規(guī)范;制定相應(yīng)措施促進(jìn)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)中介發(fā)展，提高競(jìng)爭(zhēng)力等，使保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)有法可依。

2.加強(qiáng)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的監(jiān)管力度

保監(jiān)會(huì)是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管最具權(quán)威的職能部門(mén)，應(yīng)該充分運(yùn)用一切監(jiān)管手段加強(qiáng)執(zhí)法力度。在監(jiān)管過(guò)程中應(yīng)做到執(zhí)法必嚴(yán)。要進(jìn)一步完善信息化網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，完善保險(xiǎn)監(jiān)管信息庫(kù);要與保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)聯(lián)合起來(lái)，通過(guò)保險(xiǎn)中介行業(yè)內(nèi)部的監(jiān)督和調(diào)節(jié)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律;要與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合作，加強(qiáng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)內(nèi)部自控;要健全保險(xiǎn)中介公司的信息披露制度，發(fā)揮社會(huì)公眾的監(jiān)督作用。從而實(shí)現(xiàn)全民監(jiān)管、全社會(huì)監(jiān)管。

3.調(diào)整保險(xiǎn)中介行業(yè)結(jié)構(gòu)

針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)中介結(jié)構(gòu)失衡的現(xiàn)象，相應(yīng)職能部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)指導(dǎo)。如可出臺(tái)相應(yīng)措施，大力發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)，提高保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的整體經(jīng)營(yíng)能力;鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)城市和偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，輸送專業(yè)人才;可對(duì)這些地區(qū)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)減免稅收和給予政策上的方便;加強(qiáng)這些城市和地區(qū)的保險(xiǎn)中介宣傳教育，普及保險(xiǎn)中介知識(shí)。

4.完善中介機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)控

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)深化內(nèi)部改革，建立完善的科學(xué)管理制度，規(guī)范自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)不斷提高自身保險(xiǎn)知識(shí)水平和經(jīng)營(yíng)水平，對(duì)公司實(shí)行精細(xì)化管理。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)完善內(nèi)控機(jī)制，形成覆蓋內(nèi)部各個(gè)環(huán)節(jié)的規(guī)范體系，確保中介組織體系內(nèi)部的規(guī)范運(yùn)作。樹(shù)立守法觀念和自律意識(shí)，形成規(guī)我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展對(duì)策分析.范經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序。通過(guò)行業(yè)自律組織，制定行業(yè)自律條例，對(duì)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平、職業(yè)道德、日常行為等方面加以約束，促進(jìn)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。

5.提高保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員整體素質(zhì)和專業(yè)水平

保險(xiǎn)中介發(fā)展離不開(kāi)專業(yè)隊(duì)伍的建設(shè)，我國(guó)應(yīng)從專業(yè)知識(shí)與職業(yè)道德兩方面大力提高保險(xiǎn)中介從業(yè)人員的整體素質(zhì)。那么，就要從基礎(chǔ)教育、招募、培訓(xùn)"、考核、管理五個(gè)環(huán)節(jié)加強(qiáng)重視。首先，國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)專業(yè)人才的基礎(chǔ)教育，在高校設(shè)立相應(yīng)專業(yè)課程;其次，中介機(jī)構(gòu)招聘從業(yè)人員，應(yīng)設(shè)立嚴(yán)格的聘任標(biāo)準(zhǔn)，防止水平參差不齊;第三，中介機(jī)構(gòu)應(yīng)重視職后教育，定期組織培訓(xùn)，聘請(qǐng)相關(guān)專家授課，強(qiáng)化專業(yè)知識(shí)和道德規(guī)范;第四，規(guī)范從業(yè)人員資格考試，不同險(xiǎn)種分類考試、不同等級(jí)分層考核，考察標(biāo)準(zhǔn)緊隨行業(yè)發(fā)展需要，成績(jī)不設(shè)終身制;最后，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)與職能監(jiān)督部門(mén)合作，加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的監(jiān)督和管理。

6.加強(qiáng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的分工協(xié)作

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要參與者并非獨(dú)立存在，它與保險(xiǎn)公司相互依存，共同發(fā)展。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司應(yīng)分工明確、加強(qiáng)合作。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣、銷售、理賠、服務(wù)等業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司則只負(fù)責(zé)產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制、資金運(yùn)用等方面。這種集約化的經(jīng)營(yíng)不僅能夠節(jié)約成本，促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專業(yè)化發(fā)展，還可降低違規(guī)事件的發(fā)生，為監(jiān)管創(chuàng)造良好的條件。