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四十歲買什么保險好?

男性保險怎么買?這4種方案,總有一個適合你

時間:2020-10-30 16:28:00

都說人到30歲有“三怕”:怕失業(yè)、怕沒錢、怕生病。

特別是對男性來說,作為家里的賺錢主力,上頂車貸房貸,下扛父母贍養(yǎng)、小孩教育,一旦倒下那身后的家人可全要遭殃!

所以我總是強(qiáng)調(diào):家庭經(jīng)濟(jì)支柱一定要做好保障,這既是對自己負(fù)責(zé),更是對家人的疼愛。

那男性的保險到底該怎么買呢?

買保險這事還真“男女有別”,男性生存壓力大,又喜抽煙喝酒,所以疾病發(fā)生率、高發(fā)疾病種類、保費價格等都和女性有所差異。

今天咱們就來聊聊,如何花更少的錢,為男性挑選更有用的保險!

男性這些風(fēng)險最致命!
男性買保險,這樣做才不花冤枉錢
不同預(yù)算,該如何配置保險方案
保魚君最后的碎碎念
01 /

男性這些風(fēng)險最致命!

買保險最重要的是覆蓋風(fēng)險,所以我們先來分析一下,男性有哪些潛在風(fēng)險需要應(yīng)對?

1.1 疾病風(fēng)險

與女性易患乳腺癌、子宮頸癌、子宮體腫瘤等高發(fā)疾病不同,除了癌癥以外,男性常見的疾病有這么幾類:

男性保險怎么買

可以看出,男性疾病主要集中在泌尿生殖系統(tǒng)、消化系統(tǒng)和心腦血管疾病。特別是心腦血管疾病,能占到男性致死病因的40%!

小毛病還好,一旦罹患重疾,除了巨額的醫(yī)療費外,還要承擔(dān)治病期間收入的損失,壓力可想而知有多大。

那這部分風(fēng)險靠什么來解決呢?

當(dāng)然是醫(yī)療險和重疾險。

醫(yī)療險:對住院治療費用進(jìn)行報銷,能應(yīng)對大額醫(yī)療費用,是社保的有利補(bǔ)充。

重疾險:得了大病,就一次性給付保險金,保額買多少,就賠多少。這筆錢除了治病,還可以用來補(bǔ)充患病期間的收入損失,維持家人的基本生活水平。

1.2 意外風(fēng)險

如果男性因為意外導(dǎo)致嚴(yán)重傷殘甚至死亡,繼而無法工作,那給家庭帶來的影響同樣是毀滅性的。

這部分風(fēng)險,一份兩三百塊的意外險就能解決。

意外險:由意外造成的身故、傷殘,以及意外產(chǎn)生的醫(yī)療費用,均可按合同約定賠付。

1.3 身故風(fēng)險

設(shè)想一下,如果經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故了,老婆一個人能不能還上房貸?孩子的教育費怎么辦?父母的贍養(yǎng)費從哪兒來?這些問題都需要提前規(guī)劃。

成年人最痛的就是“人不在了,責(zé)任還在”,想要保護(hù)家人未來的生活啊,必須配置一份壽險才行。

壽險:不管疾病還是意外造成的身故或全殘,都賠付保額。這筆錢可以用來償還家庭負(fù)債以及應(yīng)對未來的生活支出。

看到這里,男性需要買哪些保險,其實已經(jīng)很清晰了:

重疾險+醫(yī)療險+壽險+意外險,一個都不能少,因為無論缺哪一種都會有保障缺口。

02 /

男性買保險,這樣做才不花冤枉錢

現(xiàn)在大方向是確定了,但具體到4個險種的挑選,又該注意哪些問題呢?

保魚君今天就先挑些重要的講一講。

2.1 買對重疾險,關(guān)鍵看3點

高發(fā)輕癥不能缺
很多人買重疾險都喜歡比較病種:

A產(chǎn)品保200種疾病,B產(chǎn)品才保100種,所以A肯定比B好……

其實還真不是這樣,對于重疾險來說,疾病數(shù)量并不見得越多越好,因為銀保監(jiān)有規(guī)定,只要是重疾險,就必須包含25種重大疾病,這25種已經(jīng)占據(jù)重疾出險的95%以上了。

(6月1日銀保監(jiān)第二次發(fā)布了重疾定義征求意見稿,在25種重疾基礎(chǔ)上,新增了3種重疾:嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎,估計下半年開始實行)

所以不管疾病種類有100還是200種,多出來的都只是錦上添花,不能以此來判斷一款重疾險優(yōu)不優(yōu)秀。

我們真正該關(guān)注的,是高發(fā)輕癥有否缺失,這部分大都由保險公司自行制定,不同產(chǎn)品間差別很大。

可能有的朋友不明白什么是輕癥,保魚君先解釋一下。

輕癥是相對重癥而言的,包括某些重癥的早期階段,或一些嚴(yán)重程度不及重癥的疾病,比如輕度腦中風(fēng)后遺癥、極早期惡性腫瘤或惡性病變等。

而高發(fā)輕癥,自然就是輕癥中發(fā)生概率高的一些疾病了,主要有以下8種:

男性保險怎么買

(同上,重疾定義征求意見稿中,對3種高發(fā)輕癥,輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥,做了明確定義)

我們買重疾,一定要選8大高發(fā)輕癥覆蓋全面、理賠標(biāo)準(zhǔn)不過分嚴(yán)苛的。如果同等條件下,賠付比例還高,那就更優(yōu)秀了。

保額至少30萬
重疾險的作用分3塊:治療費+收入損失+其他費用,重要程度依次降低。

所以重疾險的保額,至少要覆蓋治療費才行。

那治療常見的重大疾病,大概需要多少錢呢?根據(jù)過往理賠年報顯示,前6種高發(fā)重疾,治療費用平均在30萬左右。

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所以重疾險的保額,咱至少要買夠30萬!

如果經(jīng)濟(jì)條件還不錯,那就買到50萬更好,這樣收入損失+其他費用也能兼顧到了。

保障期限有講究
重疾險通??梢赃x擇保障至70歲或者終身,保至70歲的價格便宜便宜一半,但同時劣勢也很明顯——保障不夠。

男性一旦過了50歲,得大病的幾率就開始變高,70歲之后更是直線攀升。

本該最需要重疾保障的時候,合同卻偏偏結(jié)束了,你說揪不揪心?

選定期還是終身,這個問題其實沒那么復(fù)雜,一切向“錢”看就對了。

如果預(yù)算不足,那就“先保額后期限”,確保30萬保額買夠,暫時用保至70歲過渡也無妨;

如果預(yù)算一般,能夠買到30萬保終身,就保終身,先把一輩子的保障鎖定了,等將來條件允許了再加保。

如果預(yù)算充足,那保魚君建議直接高保額(50萬甚至更高)保至終身,甚至可以選擇多次賠付的產(chǎn)品,這樣保障更全面。

2.2 醫(yī)療險

醫(yī)療險有很多種,常見的有門診險、普通醫(yī)療、百萬醫(yī)療險、中高端醫(yī)療等。

其中保魚君最推薦大家買的是百萬醫(yī)療險,它保費低、保額高,能報銷大額的住院醫(yī)療費用(額度通常幾百萬)。

好一點的百萬醫(yī)療險,報銷范圍還不限社保、不限治療手段、不限疾病,可以很好地覆蓋醫(yī)保不報銷的部分,如自費藥、進(jìn)口藥、特殊門診手術(shù)、特定診療項目等等。

看到這里可能有人要問了:

既然醫(yī)療險也能解決醫(yī)療費,那是不是就不用買重疾險了?

注意,這種做法萬萬不可!

一方面,在大病面前,康復(fù)費用和收入中斷造成的損失往往比醫(yī)療費多得多,而醫(yī)療險是沒辦法賠付這兩項支出的。

另一方面,醫(yī)療險續(xù)保不確定、保費也隨著年齡的增長而越來越貴,我們還是需要有一份重疾險帶來長期、穩(wěn)定的保障才安心。

2.3 壽險

優(yōu)先選擇定期壽險
壽險分終身壽險和定期壽險兩種,我們該如何選擇?

這其實就是一個“保多久”的問題,我們不妨考慮一下,男性哪個時間段離世,對家庭經(jīng)濟(jì)造成的壓力最大。

很顯然,30-50歲“上有老、下有小”,正是家庭責(zé)任最重的階段。

而一旦過了60歲,身上不再扛有賺錢養(yǎng)家的重?fù)?dān),對家庭造成的經(jīng)濟(jì)影響自然就不太大了。

所以保魚君一般推薦買定期壽險,保至60歲或者70歲都行,同樣的保額,大概花終身壽險1/10的保費就拿下,杠杠更高。

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壽險的保額這樣定

定期壽險雖然便宜,但保額也不是買的越高越好。

通常來說,按“保額=所有負(fù)債+3~5年的收入”規(guī)劃是比較合理的。

2.4 意外險

市面上常見的意外險,有一年期意外險和長期意外險2種。

一年期意外險
交一年保一年,價格便宜,幾百塊就能買到上百萬的保額。

長期意外險
常以重疾險捆綁意外險、或返還型意外險的形式出現(xiàn),無論哪一種,保魚君都不推薦普通人購買,同樣的保額,它起碼比一年期的貴上10倍!

所以90%的工薪家庭,都適合買一年期意外險,這樣杠杠率更高。

它的保障主要包含3項責(zé)任:意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。

對于老人和孩子來說,優(yōu)先選擇意外醫(yī)療高的,因為他們?nèi)菀卓呐鍪軅馔忉t(yī)療可以很好的報銷小額醫(yī)療費。

而對于男性來說,就要選擇意外身故、意外傷殘保額高的產(chǎn)品,畢竟經(jīng)濟(jì)責(zé)任重,一旦發(fā)生意外不能工作賺錢了,對家庭財務(wù)的打擊是相當(dāng)大的。

那究竟要買多少保額才夠呢?

最好買到年收入的5-10倍,不超過10倍。如果因為年齡或地域等因素買不到高保額,可以考慮疊加保單。

03 /

不同預(yù)算,該如何配置保險方案?

前面理論知識講了那么多,接下來咱們就正式進(jìn)入“實戰(zhàn)”!

保魚君以30歲男性為例,講講不同預(yù)算的情況下,該如何配置保障方案。

方案一:預(yù)算3000左右【經(jīng)濟(jì)版】

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優(yōu)點:保費便宜,保障相對全面,各方面的風(fēng)險都有兼顧。

重頭戲還是在重疾險部分,因為預(yù)算只有3000,所以保魚君先確保了最基礎(chǔ)保額30萬,以及重疾、中癥、輕癥這些最基礎(chǔ)的保障。

缺點:不足之處是重疾只保障到70歲,70歲之后的保障有所缺失。

方案二:預(yù)算5000左右【標(biāo)準(zhǔn)版】

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優(yōu)點:因為預(yù)算有所提升,所以考慮把重疾險換成了保終身的,并且把保額提升到40萬,畢竟重疾30萬只是勉強(qiáng)夠。

與上一份方案相比,這份的保障力度顯然更加分。

缺點:50萬的壽險保額對家庭支柱來說有些不足,如果有房貸的話,這筆賠償金根本沒辦法覆蓋負(fù)債,更別說預(yù)留3~5年的收入了。

方案三:預(yù)算8000左右【小康版】

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方案特點:8000左右的預(yù)算,保障已經(jīng)能做到的很全面了。

在上一份方案的基礎(chǔ)上,保魚君把重疾險換成了50萬保終身的,并且選擇了多次賠付產(chǎn)品【守衛(wèi)者3號】。

它是多次賠付重疾里性價比很高的一款,重疾、中癥、輕癥都可多次賠付。

另外我還把壽險保額提高到了100萬,這樣更貼近有房貸、車貸的男性保障需求,哪怕不幸身故了,也能為家人留下一筆不小的錢。

方案四:預(yù)算13000左右【豪華版】

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方案特點:價格偏高,但保障更給力。

重疾險方面,【百年人壽百惠?!恐丶病⒅邪Y、輕癥均可多次賠付,并且含有12種前癥保障。

另外還附加了心腦血管二次賠付,主要是考慮男性群體這類疾病比較高發(fā),多一份保障總是好的。

身故賠償方面,重疾險選擇了身故責(zé)任,意外險的保額調(diào)高到了100萬,這么一來,身故保障就至少有250萬了,很適合追求保障全面且高保額的男性朋友。

04 /

保魚君最后的碎碎念

今天聊那么多,其實是想幫大家理清配置保險的思路,方案不一定照搬,但方法是通用的。

定需求、定預(yù)算、定險種、定保額,如果每一步都能做出正確決策,買保險其實能省很多錢。

不過男性買保險可能要更復(fù)雜一些,畢竟不同的健康狀況、職業(yè)、甚至吸不吸煙都會影響到最后的選擇。

如果大家有拿捏不準(zhǔn)的地方,可以留言提問,或者直接在公眾號聊天框發(fā)消息也行,保魚君在線答疑。