擦亮眼睛買保險,不要掉入這些重疾險問題!
保險對大多人而言,終究是有點(diǎn)距離感的。所以在面對一款重疾險時,我們總是會擔(dān)心:太貴的買不起,太便宜的會不會有坑?
其實(shí)重疾險投保,不僅是要花多少錢的問題。錢花了是小事,生病了得不到理賠才最是致命。保魚君也是非常害怕大家買到“坑貨”,所以今天專門來講一講,買重疾險有哪些需要注意的點(diǎn),有哪些坑是大家最容易踩的:
重大疾病賠付標(biāo)準(zhǔn)
購買重疾險的5大誤區(qū)
其他注意事項(xiàng)梳理
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重大疾病賠付標(biāo)準(zhǔn)
擔(dān)心買了保險沒法賠?那你就要先了解,重疾險的賠付標(biāo)準(zhǔn)是什么,生病到什么程度才會賠付?
1.1 確診給付
這類疾病通常是,只要確診了,就可以馬上賠付,我們就可以拿著這筆錢去趕緊治病。
比較典型的是惡性腫瘤,也就是我們平時所說的癌癥:
經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷,臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計分類》(ICD-10)的惡性腫瘤范疇。
1.2 實(shí)施某種治療手段后賠付
生病了不一定賠,當(dāng)你進(jìn)行了某種特定的治療手術(shù)之后,保險公司才賠。
例如重大器官移植術(shù)/造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)等治療手段。
重大器官移植術(shù),指因相應(yīng)器官功能衰竭,已經(jīng)實(shí)施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術(shù)。(合同原文)
1.3 達(dá)到某種疾病狀態(tài)后賠付
對于某些疾病,要達(dá)到某種特定疾病狀態(tài)、程度,保險公司才予以理賠。
例如腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥。
指因患腦炎或腦膜炎導(dǎo)致的神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙,指疾病確診180天后,仍遺留下列一種或一種以上障礙:
(1)一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失;
(2)語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失;
(3)自主生活能力完全喪失,無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。
也就是說,重疾險并不是那種生病了就賠的,它會有一定的理賠要求。
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購買重疾險的5大誤區(qū)
誤區(qū)1:疾病種類越多越好
誤區(qū)2:賠付次數(shù)越多越好
誤區(qū)3:沒生病返本的更好
誤區(qū)4:大保險公司的更靠譜
誤區(qū)5:先給孩子買保險
2.1 誤區(qū)1:疾病種類越多越好
實(shí)際上,中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同制定了25種重大疾病的疾病定義,要求保險公司的重疾險產(chǎn)品里必須包含這25種重大疾病。
保監(jiān)會規(guī)定重疾險產(chǎn)品必須包含的25種重大疾病,已經(jīng)涵蓋了絕大多數(shù)常見疾病,占重疾險理賠的95%左右。
而保險公司把其他的不常見疾病添加進(jìn)來,提高到上百種,也不過是錦上添花,理賠重心仍在保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病里。
2.2 誤區(qū)2:賠付次數(shù)越多越好
單次賠付:重疾理賠后合同就結(jié)束了,保障也沒有了。
多次賠付:重疾理賠后,合同依舊有效,保障繼續(xù)。
在上文我們已經(jīng)看到了重大疾病都是哪些疾病,生一次大病對我們的身體傷害就已經(jīng)很大了,更別說多次患病了。
因此,2次或3次賠付跟1次賠付來說,可能存在一定優(yōu)勢,比如一個小孩子10歲時生第一次大病,治愈后50歲時生第二次大病。
但4次、5次就完全沒有必要了,更多的是噱頭,沒有必要最求超高賠付次數(shù)。
2.3 誤區(qū)3:沒生病返本的更好
有些朋友比較擔(dān)心:如果沒生病,這個錢能退給我嗎?不然就打水漂了。
這種產(chǎn)品也有,有病理賠,無病返本的我們叫返還型重疾險。
返還型的重疾險從價格上來說,會比不返還的產(chǎn)品高出一半來。
但是返還都是有年齡設(shè)定的,比如80歲。如果在80歲之前生了大病,保險公司就直接理賠了,沒有返還了。這個效果跟無返還的重疾險就是一模一樣的。
每年多交了一半的錢,最后獲得的理賠金一樣。所以想要占保險公司的便宜?沒那么容易
2.4 誤區(qū)4:大保險公司的更靠譜
實(shí)際上,即使是你們眼中的小保險公司,注冊資金也至少要2億元。我們認(rèn)為它是“小保險公司”、“沒聽說過”只是因?yàn)樗姆种C(jī)構(gòu)少和廣告營銷少。
大保險公司的分支機(jī)構(gòu)眾多,廣告推廣多,運(yùn)營成本高,因此產(chǎn)品價格高。
所以相對應(yīng)的,那些廣告非常少的小保險公司反而能省下這筆錢來,把保險產(chǎn)品的價格壓低。
無論大保險公司還是小保險公司,都要受到保監(jiān)會的嚴(yán)密監(jiān)管。
其實(shí)對消費(fèi)者來說,最重要的還是具體的保險產(chǎn)品。如果多了解了幾個產(chǎn)品之后,你可能會明顯感覺到,在保障內(nèi)容差不多的情況下,大保險公司的產(chǎn)品價格要遠(yuǎn)高于小保險公司。
因此,一款保險產(chǎn)品的好壞只跟它的保障內(nèi)容、保障條款有關(guān),與保險公司的大小無關(guān)。
2.5 誤區(qū)5:先給孩子買保險
實(shí)際上,我們應(yīng)該先給大人買,大人都購置了合適的保險之后,再給小孩子買。
因?yàn)榇笕瞬攀羌彝サ慕?jīng)濟(jì)支柱,小孩子生病了還有大人可以掙錢撐起治療費(fèi)用;
但如果大人生病了,孩子沒有掙錢能力,家庭失去了經(jīng)濟(jì)來源,不僅治療費(fèi)用難以承受,孩子的生活也會難以維系。
所以,一定要先給大人購買足夠的保險,保證了家庭經(jīng)濟(jì)支柱,孩子的未來才會有保障。
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其他注意事項(xiàng)梳理
3.1 按需購買
根據(jù)自己的需求來購買對應(yīng)的保險產(chǎn)品。想要保大病,就買大病保險。
有些朋友被代理人一股腦推銷,本來初衷是想保大病,最后莫名其妙買了個分紅險,保費(fèi)交不少,保額非常低,生病的時候基本上沒啥作用。
3.2 貨比三家
對于不太懂保險的朋友來說,當(dāng)保險業(yè)務(wù)員推薦保險的時候,好像說的每一句話都很有道理。俗話說,沒有對比就沒有傷害。如果只看一款產(chǎn)品你不知道好壞的話,那就多聽聽幾個保險從業(yè)者的分析,多對比幾款產(chǎn)品。
保魚君經(jīng)常做產(chǎn)品橫向測評,把多家保險公司的產(chǎn)品放在一起對比,孰優(yōu)孰劣一目了然。
3.3 保額一定要足夠
現(xiàn)在的大病治療費(fèi)用至少要十多萬,一般準(zhǔn)備30萬左右可以滿足大部分家庭的治療需求。
我們購買保險的目的是提高家庭抵御風(fēng)險的能力,如果保額不足,比如買個5保額,到時候不夠治療費(fèi)用的,還是要自己掏錢補(bǔ)充。有些人在買的時候半信半疑,真正生病的時候就開始后悔自己當(dāng)初保額買太少了。
所以,在買重疾險的時候,保額至少30萬,有條件的可以根據(jù)自己的預(yù)算再往上買。
疾病是我們無法避免的考驗(yàn),而生死亦是世間亙古不變的話題。生命的美妙在于人類的自強(qiáng)不息,只要不放棄與命運(yùn)的抗?fàn)帲庞袡C(jī)會迎來奇跡。
這個世界本沒有捷徑,只有聰明的人懂得如何借力助力。保魚君也只不過是幫你把“保險”的迷霧撥開,讓“日月”一覽無遺。