1.家庭支柱優(yōu)先

保險(xiǎn)的目的是保障家庭財(cái)務(wù)和生活品質(zhì)不受到風(fēng)險(xiǎn)事件的影響。家庭最大的風(fēng)險(xiǎn) 就是家庭支柱的倒下，因此保險(xiǎn)的首要原則就是家庭支柱優(yōu)先，首先給主要經(jīng)濟(jì) 來(lái)源買保險(xiǎn)，其次是配偶，再次是子女與老人。

2.給孩子投保，先保障再教育

現(xiàn)實(shí)生活中，部分家長(zhǎng)對(duì)孩子未來(lái)前途的關(guān)注勝過(guò)現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。不顧家庭實(shí)際收入 水平，愿意投入少則幾千，動(dòng)輒上萬(wàn)元的資金投保教育保險(xiǎn)或新型投資型保險(xiǎn)， 為孩子未來(lái)的高中、大學(xué)甚至出國(guó)留學(xué)儲(chǔ)備學(xué)費(fèi)。而忽略了意外、健康等保障性 保險(xiǎn)的配置，從而忽視了保險(xiǎn)的保障功能。

對(duì)少兒來(lái)說(shuō)，由于自身免疫力低、身體發(fā)育不健全、風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力弱，意外和疾 病發(fā)生幾率較高，首先應(yīng)該規(guī)避的是可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，即意外、疾病。投保順序 應(yīng)以重疾、醫(yī)療、意外為先，其次再考慮教育金及其他投資型保險(xiǎn)。

3.老人投保要盡量早一點(diǎn)

年紀(jì)越大能買到的保險(xiǎn)險(xiǎn)種越少，好的產(chǎn)品幾乎都買不到的，能買的都是一些沒(méi) 什么用而且還貴的保險(xiǎn)。例如很多重疾險(xiǎn)都是只承保到55歲，醫(yī)療險(xiǎn)是65歲，年 紀(jì)大了才考慮買保要精挑細(xì)選，各種對(duì)比才能買到合適的產(chǎn)品。年紀(jì)越小保費(fèi)也 少，而且保額還高，最終的收益累積也更多，享受保險(xiǎn)權(quán)益的的時(shí)間更長(zhǎng)。

1、首先要為家庭支柱買保險(xiǎn)。
家庭支柱買保險(xiǎn)可優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)，建議將保額設(shè)定為年收入的10倍以上。醫(yī)療和重疾險(xiǎn)也是家庭支柱需要考慮的，在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)要將保額做足。重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬(wàn)元，多則十幾萬(wàn)元甚至更高，建議有社保的客戶以10萬(wàn)～20萬(wàn)為宜。
2、其次為家庭婦女挑選份適合的保險(xiǎn)。
首先要考慮意外險(xiǎn)，建議選擇一年期的綜合意外險(xiǎn)，此外家庭婦女可針對(duì)女性特殊疾病，如乳腺癌、宮頸癌、卵巢癌、女性原位癌、系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎等，有針對(duì)性的挑選女性特殊疾病保險(xiǎn)。在購(gòu)買女性重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，最好選擇期限長(zhǎng)一點(diǎn)的繳費(fèi)期，以分散風(fēng)險(xiǎn)。

1、按需選擇不跟風(fēng)

客戶投保保險(xiǎn)產(chǎn)品要根據(jù)自己的需求進(jìn)行選擇，切記不要盲目跟風(fēng)，因?yàn)楝F(xiàn)在市面上熱銷產(chǎn)品眾多，許多客戶擁有從眾心理，盲目跟風(fēng)投保的產(chǎn)品往往不適合自己，這樣可能會(huì)造成一定的損失，因此投保產(chǎn)品時(shí)一定要慎重考量，確保保障和所需一致，擇優(yōu)投保，這樣才能發(fā)揮保險(xiǎn)的保障作用。

2、貨比三家再投保

保險(xiǎn)市場(chǎng)上類型的產(chǎn)品眾多，并且各家保險(xiǎn)公司為競(jìng)爭(zhēng)都會(huì)優(yōu)化產(chǎn)品，進(jìn)行升級(jí)，客戶在選擇產(chǎn)品時(shí)，建議貨比三家，多家保險(xiǎn)公司同類型產(chǎn)品相比較，客戶容易折中選擇出性價(jià)比高的產(chǎn)品，這樣投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品才劃算，客戶也往往以最小的投入獲得最大的回報(bào)。

3、慎重考量不退保

投保相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品要考慮清楚，客戶投保保險(xiǎn)產(chǎn)品一般有規(guī)定的猶豫期，猶豫期內(nèi)退保保險(xiǎn)公司無(wú)息返還保費(fèi)，但猶豫期過(guò)后退保保險(xiǎn)公司一般只返還現(xiàn)金價(jià)值，對(duì)客戶可能造成一定的經(jīng)濟(jì)損失，因此如投保重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品要慎重考量，確保不要中途退保。

一、保障需求是最重要的一點(diǎn)。
一般來(lái)說(shuō)，我們最需要防備的是這樣的一種情況，就是原先家庭生活各方面都還不錯(cuò)，但因?yàn)橥话l(fā)的變故讓原本的生活有所改變，甚至由于家庭經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)問(wèn)題導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)崩潰。所以在家庭保障規(guī)劃中，我更傾向于通過(guò)保險(xiǎn)保障家人的生活持續(xù)而穩(wěn)定。因此，我們要把保障的需求擺在第一位。許多朋友反映明明想買重疾險(xiǎn)結(jié)果最后反倒被牽著鼻子買了理財(cái)，就是因?yàn)樽约簺](méi)有明確需求。時(shí)時(shí)刻刻記住，買保險(xiǎn)是為了保障自己和家人的風(fēng)險(xiǎn)，才能拒絕套路和誘導(dǎo)銷售。

二、設(shè)置合適的預(yù)算
家庭保障需要考慮投入的預(yù)算，保險(xiǎn)配置的預(yù)算建議占家庭收入的3%-10%，這個(gè)配置聽(tīng)起來(lái)很高，但實(shí)際上距離發(fā)達(dá)國(guó)家的高值還是有不小的差距。

三、學(xué)會(huì)分析家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)
以家庭或者個(gè)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，我有一個(gè)簡(jiǎn)單的小模型，我們從自身維度出發(fā)，保障風(fēng)險(xiǎn)由近及遠(yuǎn)，分別有身體本身的風(fēng)險(xiǎn)，與之對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)包括壽險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn);外界風(fēng)險(xiǎn)對(duì)身體的侵害的風(fēng)險(xiǎn)，與之對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)包括意外保險(xiǎn)等;第三類風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人身邊的資產(chǎn)類保險(xiǎn)，大到房屋險(xiǎn)、車輛險(xiǎn)，小到手機(jī)險(xiǎn)資產(chǎn)安全險(xiǎn);第四類風(fēng)險(xiǎn)我們現(xiàn)在日益看重，是法律上需要要個(gè)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，例如出租屋責(zé)任險(xiǎn)、保姆責(zé)任險(xiǎn)、寵物責(zé)任險(xiǎn)、甚至熊孩子責(zé)任險(xiǎn)。對(duì)應(yīng)的自行判斷，存在什么風(fēng)險(xiǎn)就選什么保險(xiǎn)。

一、先投保大人、后投保小孩，“優(yōu)先考慮孩子的保障”是很多客戶初次購(gòu)買保險(xiǎn)的一個(gè)誤區(qū)。我們最容易忽視一個(gè)問(wèn)題，其實(shí)，孩子的生活教育、老人的晚年生活最實(shí)在的保障就是家庭源源不斷的現(xiàn)金流入，每個(gè)人在家庭中扮演的角色和承擔(dān)的責(zé)任不同，所需要的保障力度也不同，因此在經(jīng)濟(jì)條件有限的情況下，首先要保障的當(dāng)然是家庭現(xiàn)金流的創(chuàng)造者，尤其重點(diǎn)保障的是主要貢獻(xiàn)者，其次再是家庭中的消費(fèi)個(gè)體，小孩、老人。在現(xiàn)金流不中斷的情況下，后續(xù)的人生規(guī)劃才得以順利實(shí)施，所以現(xiàn)金流保障是基礎(chǔ)保障，包括壽險(xiǎn)、重疾、意外、醫(yī)療，在規(guī)劃保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)首先滿足基本保障的需要，再考慮教育、養(yǎng)老或保全。這是在經(jīng)濟(jì)條件有限的情況下，規(guī)劃家庭保險(xiǎn)應(yīng)該堅(jiān)持的最基本的原則。

二、先人身險(xiǎn)、后財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，現(xiàn)實(shí)生活中，有車的小家庭肯定會(huì)為愛(ài)車買上一份保險(xiǎn)，但是卻忽略了為自己投保人身保險(xiǎn)。人才是財(cái)富的創(chuàng)造者，人身險(xiǎn)是投保時(shí)首先需要考慮的，保障了家庭中的財(cái)富創(chuàng)造者，才能給家庭帶來(lái)更穩(wěn)定的保障。

三、保費(fèi)合理、保額至重保險(xiǎn)是家庭理財(cái)?shù)囊环N重要方式，在購(gòu)買保險(xiǎn)之前，應(yīng)先了解自己家庭的財(cái)務(wù)狀況。保險(xiǎn)的“雙十”原則，即保費(fèi)占年收入的十分之一，保額是年收入的10倍。一般而言，用十分之一的收入來(lái)交保費(fèi)，這樣的比例不會(huì)對(duì)我們的正常生活產(chǎn)生影響，而10年的收入可以幫助一個(gè)家庭渡過(guò)可能的危機(jī)。而保額的選擇，要以如果有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生理賠金額是否可以覆蓋掉風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失為參考標(biāo)準(zhǔn)。這樣，既不會(huì)因?yàn)橘?gòu)買太少，起不到保障家庭的作用，也不會(huì)因?yàn)橘?gòu)買太多，影響到整個(gè)家庭的生活品質(zhì)，造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

四、保險(xiǎn)方案需要更新保險(xiǎn)計(jì)劃并不是一成不變的，對(duì)于一個(gè)小家庭而言，不同的發(fā)展階段，需要對(duì)保險(xiǎn)方案作出不同的調(diào)整。比如：剛成立的年輕家庭，夫妻基本是共同養(yǎng)家，此時(shí)雙方都可以選擇保障比較高的終身壽險(xiǎn)，并附加一定的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，此外，可以為老人添置一份防癌險(xiǎn)，以免發(fā)生重疾后家庭經(jīng)濟(jì)難以應(yīng)對(duì)；有了小孩之后，需要為小孩購(gòu)置醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，此時(shí)房貸車貸尚在按揭之中，為家里的經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買定期壽險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇，另外，可以為孩子存儲(chǔ)一份教育金，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，做到專款專用，讓孩子能夠擁有更好的未來(lái)。不同階段不同保單，實(shí)時(shí)調(diào)整對(duì)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃也相當(dāng)重要。