多保魚
為什么很多人都后悔買了返還型重疾險(xiǎn)？
時(shí)間：2020-06-17 11:14:33
一、什么是返還型重疾險(xiǎn)？
返還型重疾險(xiǎn)，通常是指被保險(xiǎn)人生活至約定年限后，保險(xiǎn)公司返還所交的保費(fèi)或者合同列明的保險(xiǎn)金。與之相對(duì)應(yīng)的，沒有保費(fèi)返還的通常就被稱為純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，如果在合同保障期限內(nèi)，沒有出險(xiǎn)理賠，保險(xiǎn)公司不會(huì)給你任何錢款。
二、返還型保險(xiǎn)真的劃算嗎？
選擇了返還型重疾險(xiǎn)的人，大都是沖著“有病治病，沒病返錢”去的。這也是常見的消費(fèi)心理，想著萬一買了保險(xiǎn)，沒有得病，保費(fèi)全都白花了，如果沒有生病，到了時(shí)間，交出去的保費(fèi)還能還回來，好像很劃算。
究竟是不是劃算呢？小魚這里找到兩款保障相似的產(chǎn)品，從“治病”和“返錢”兩個(gè)角度來簡單算一筆賬：
從“治病”角度來看，我們比較上圖可以明顯看出，同樣的保額，返還型產(chǎn)品價(jià)格多出4000元，換而言之，付出同樣的保費(fèi)，返還型可以獲得的保額更少，而實(shí)際上我們買保險(xiǎn)的初衷就是“有錢治病”，但保額大幅縮水，就無法滿足罹患大病時(shí)的經(jīng)濟(jì)需求，這樣的保障就失去了購買保險(xiǎn)的初衷了。保險(xiǎn)最核心的功能是提供保障，預(yù)算有限的情況下，優(yōu)先購買消費(fèi)型產(chǎn)品，用最少的保費(fèi)獲得最大的保障，才能有效抵抗風(fēng)險(xiǎn)。
有人就會(huì)覺得貴有貴的道理，我可以多付一點(diǎn)錢，來保證我的保額以滿足我保障上的需求。
那么從“返錢”角度來看，算一算返還型到底貴在了哪里。貴在了兩個(gè)方面：
①捆綁身故責(zé)任，返還型保險(xiǎn)通常是個(gè)組合保險(xiǎn)，捆綁了身故責(zé)任，相當(dāng)于買了兩個(gè)保險(xiǎn)，保費(fèi)自然就高了，但是返還型的重疾和身故是共用保額的，疾病和身故只能賠付一種情況。
②返還的錢其實(shí)就是我們自己的錢，返還型保險(xiǎn)的本質(zhì)是你把多付出的保費(fèi)“存儲(chǔ)“在了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司拿著你的錢進(jìn)行其它投資，如果投資效益好，可能就多還你一點(diǎn)保費(fèi)，僅此而已。另外，考慮通貨膨脹，當(dāng)前多交出去的4000元和今后拿回來的4000元可就完全不是同一個(gè)價(jià)值了。同時(shí)，這樣的繳費(fèi)方式會(huì)影響你的資金靈活性，比如中途家庭可能需要買車之類的，是無法靈活取用的。
最后小魚要提醒的是”返錢“是有前提條件的，大家可以再看一下上圖中的說明，產(chǎn)品到期未出險(xiǎn)，返還1.5倍已交保費(fèi)。也就是說一旦保障期限內(nèi)，因?yàn)榈昧思膊∮欣碣r過了，那么保費(fèi)就不會(huì)返還了。而有些產(chǎn)品是指定達(dá)到一定年齡，比如70歲才可以返還保費(fèi)。中間經(jīng)歷了幾十年了，返還的保費(fèi)早也不如交出去的時(shí)候值錢了。
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