很多朋友喜歡一上來就問：哪個保險最好?。慷啾ｔ~推薦個產(chǎn)品唄！

你要保障什么風(fēng)險？家庭責(zé)任多重？年收入多少？預(yù)算多少？

這些信息通通沒有。一切不考慮用戶實際情況的保險推薦，都是耍流氓！

如果你還沒想清楚，那我就先給你介紹一下：保險都有哪幾種？我應(yīng)該買哪種保險？

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保險的四大險種

通常我們這個年齡買商保，需要4個險種：重疾險、醫(yī)療險、壽險、意外險。

按風(fēng)險責(zé)任區(qū)分的話，可以這么分：

疾病類風(fēng)險：重疾險、醫(yī)療險

身故類風(fēng)險：壽險、意外險

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疾病類風(fēng)險保障

重疾險和醫(yī)療險都是保疾病的，但這兩個險種差別還是挺大的。

這兩個險種是搭配干活的。

重疾險保障的疾病，包括惡性腫瘤（俗稱癌癥）、腎衰竭、腦中風(fēng)后遺癥等大病。

得了這類重大疾病后，光是治療費(fèi)用就得幾十萬，生病期間收入肯定也有影響。

所以重疾險主要解決的，就是得了大病后3年內(nèi)的收入問題，以及各項報銷后的自費(fèi)部分。

而醫(yī)療險，不限疾病，只要住院治療，扣除了1萬免賠額后，就能開始報銷了。

如果只買重疾險，不買醫(yī)療險，那價格就會很高，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)會比較重。
如果只買醫(yī)療險，不買重疾險，那收入中斷+家庭生活支出，也會造成不小的損失。
所以重疾險+醫(yī)療險的搭配組合，就是在得了大病的時候，先用社保報銷，再用商業(yè)醫(yī)療保險報銷。

最后剩下一小丟自費(fèi)的零頭、后續(xù)康復(fù)費(fèi)以及未來3年內(nèi)的收入損失，都由重疾險理賠金來彌補(bǔ)。

這就是“險種搭配，生病不累”。

2.1 怎么買呢？

重疾險的話，主要目的是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，所以保額按年收入的3-5倍來配置。

醫(yī)療險的話，現(xiàn)在市面上大部分都是百萬醫(yī)療險，只要按照不限醫(yī)保、100%比例報銷的標(biāo)準(zhǔn)來選就好。

2.2 哪些家庭成員可以買？

所有的家庭成員都應(yīng)該買重疾險和醫(yī)療險。

優(yōu)先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買，保額要高；

其次是給小孩子和老人買。

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身故類風(fēng)險保障

壽險和意外險都是保身故的，但這兩個險種在具體的保障范圍方面，也是有差別的。

當(dāng)然，在價格上面，也是壽險偏貴，意外險特別便宜。

壽險其實非常簡單，只保身故和全殘，自殺也在壽險的保障范圍內(nèi)，不過要在合同生效2年后才行。
壽險的作用是保證“收入不間斷”。

假如我30歲時突然走了，家里的小孩和老人失去了經(jīng)濟(jì)來源，還有房貸、車貸等負(fù)債，都壓在剩下的家庭成員肩膀上。

但如果我買了足額的壽險，雖然我不在了，但是賠的這筆錢，可以覆蓋房貸負(fù)債，還能給家人留下5年甚至10年的生活費(fèi)。這就是成年人的擔(dān)當(dāng)。

意外險的保障，主要有意外傷殘、意外身故和意外醫(yī)療這3部分。

意外的發(fā)生是沒有預(yù)兆的，無論貧窮還是富貴，意外都有可能來臨，比如車禍。所以每個人都應(yīng)該買一份意外險。

如果因為意外，導(dǎo)致落下了殘疾，意外險會按殘疾等級按比例賠付；在醫(yī)院的救治費(fèi)用，也可以用意外醫(yī)療報銷。而這部分，壽險是不包含的。

3.1 怎么買呢？

壽險的保額=負(fù)債（房貸、車貸）+5~10年收入。買到60歲即可，不用買終身。

因為60歲后我們基本上就不掙錢了，及時出事也不會給家庭帶來經(jīng)濟(jì)損失。

意外險就很好買了。現(xiàn)在許多一年期的意外險，一兩百塊錢就能買到50萬保額，并且全年齡段一口價，18歲跟58歲買的價格是一樣的。

3.2 哪些家庭成員可以買？

家庭經(jīng)濟(jì)支柱一定要買壽險。小孩子和老人不用買。

所有成員都要買意外險。

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總結(jié)一下

4.1 小孩買3險種

意外險：小孩好動，自我保障意識弱，買一個大人放心，小孩有保護(hù)

重疾險：小孩得重疾的概率不高，但一旦生病，年輕的爸爸媽媽經(jīng)濟(jì)上很難打贏這場仗

醫(yī)療險：感冒發(fā)燒買國家少兒醫(yī)保，怕住院買商業(yè)住院醫(yī)療

4.2 大人買4險種

意外險：意外人人平等，長的美躲不了，很有錢躲不了。

想想每輛車都有保險，人若比車貴，就也應(yīng)該有

重疾險：一旦得重疾，3年無收入，收入會停，家庭不會停。

孩子要養(yǎng)，房貸要還，重疾險本質(zhì)上不是解決醫(yī)療費(fèi)用，是解決大病時的經(jīng)濟(jì)來源

壽險：只賠身故和全殘。

有家庭責(zé)任的，有這輩子還沒賺完錢的，就需要壽險

（溫馨提醒：壽險只要保到退休）

醫(yī)療險：醫(yī)療險會停售，不要寄予厚望。

百萬醫(yī)療險的200萬、300萬保額，怎么都夠用了。

4.3 老人買3險種

意外險：老人并沒有意外更高發(fā)，但也沒有更低，人人都應(yīng)該有意外險而已

重疾險：能買重疾險就買重疾險，如果不能買重疾險了，可以用防癌險代替。

醫(yī)療險：生、老、病，人生常態(tài)，老年人但凡能有資格買醫(yī)療相關(guān)的保險，總是好的

“授之以魚不如授之以漁”，希望多保魚的分析能對大家有用！

世界上沒有完美的保險，根據(jù)自己的偏好和情況出發(fā)才是王道。每個產(chǎn)品的存在都有其背后的商業(yè)道理。多保魚只撥開云霧，給粉絲們看保險的“日月”。