如何實現(xiàn)高性價比買保險?
“為什么買保險要買性價比?”
如果放在其他事物上,這個問題無疑是個傻子問題??扇绻旁诒kU上,卻變得復雜起來。
多保魚做這個公眾號這么久以來,也遇到了許多同行的指責:你只知道看條款!只會比價格!你根本不懂保險!
我也很奇怪,買保險不買條款,難道買寂寞?
條款是有法律效力的,寂寞有約束嗎?
不過趁此機會,多保魚也來講講,為什么我們要買“高性價比”產(chǎn)品。
什么是高性價比產(chǎn)品
高性價比產(chǎn)品,很簡單,就是條款保障好,保額高,保費低的保險產(chǎn)品。
它們的共性:大多為線上產(chǎn)品;大多是小公司產(chǎn)品。
但也有小部分為大公司產(chǎn)品,例如某安、某壽。
如何實現(xiàn)高性價比?
互聯(lián)網(wǎng)銷售,降低成本,壓低保費;
新小公司,為了快速搶占保險市場,做出的讓利。
它們對應的是什么?
老牌、大品牌保險公司的老牌產(chǎn)品。
典型:各種福。
這類產(chǎn)品因為隔一段時間就會進行一次升級,所以在保障上基本不會出現(xiàn)太大的紕漏,但價格卻永遠在增加,每次升級都加一次保費,加到現(xiàn)在通常價格都不低。
舉個栗子。
方案一:
某福的產(chǎn)品形態(tài)是終身壽險+附加終身重疾險+附加長期意外險
它有三項保障:壽險身故、重大疾病、意外身故
方案二:
那么我們再單獨購買3款保險產(chǎn)品,分別滿足這3種風險保障。
我們可以看出,在方案一vs方案二中,它們保障的風險種類是趨于一致的。
方案一里的3項保障是共享保額,也就是3賠1:其中1項出險,其他2項保障責任就沒了或趨近于沒有。
方案二的各個保險都是互相獨立理賠的,3賠3。
從保障方面來看,因為方案二是獨立理賠的,所以保障范圍更優(yōu)秀;
從價格方面來看,方案二也比方案一的總預算更低。
方案二保障更強,價格還更低,這就是高性價比產(chǎn)品。
你想過30年后嗎
現(xiàn)在沒有任何一項投資手段能夠百分百抵御通貨膨脹。通貨膨脹無法避免,我們無法抵御,但不代表就要放任它不管。
舉個栗子:
如果你只是想要保障大病疾病,以30歲男性,保額50萬,保終身,交30年為例
產(chǎn)品A:熱銷的某福。年保費是13600元,那么30年共交了40.8萬元。
產(chǎn)品B:網(wǎng)銷熱門終身重疾險某保。年保費6000元,那么30年共交了18萬元。
我們看產(chǎn)品A,交了40萬,30年后生大病理賠50萬,從通貨膨脹的角度來看,可能有點捉襟見肘了。
再來看產(chǎn)品B,就算交滿30年,也只交了18萬,生大病理賠是50萬,杠桿率是1:2.7,即使是面對通貨膨脹,也是游刃有余。
所以,高性價比產(chǎn)品不止會減輕經(jīng)濟壓力,還會讓我們的保險發(fā)揮出更大的作用,給未來多幾分保障。
你收入多少?預算多?
乍一看,年保費4500元,保額30萬,好像問題不大。
但是細細研究一下,就能發(fā)現(xiàn)問題很大好嗎!
因為,這是給一個小孩子買的保險!小孩子的保費預算已經(jīng)用了4500元!
也許對于普通家庭來說,給孩子買一份年保費5000的保險,暫時還負擔得起。
可是別忘了,在一個家庭里,每一個家人都是非常重要的,不能只給一個人買保險,更不能只給孩子買!
不然萬一大人出了什么事,留孩子一個人來面對這個世界?這是愛孩子嗎?不見得。
我們來算一下:
假如給小孩子購買保險的預算已經(jīng)花了4500;
按這樣的標準給大人配置保險,單人年保費預算應該在1萬元左右;
保守估計,一家三口的年預算應該在2萬5左右。
每年2萬5,對于一個普通家庭來說,并沒有那么輕松,家庭年收入至少要20萬左右,才不會給家庭帶來太大的經(jīng)濟壓力。
買保險不是一個人的事,它就像一把傘,是要保護到每一個家人身上的,所以每一筆錢都要花到刀刃上,不能任性。
什么是合理的家庭規(guī)劃
首先,買大公司產(chǎn)品不是不能買,而是要根據(jù)條件買。
拿上面那個例子來講,如果你的年收入在20萬左右,選擇大保險公司的熱銷產(chǎn)品其實也不錯。
但如果你家庭收入只有10萬,還要拿出2萬來買保險,除去生活費之后,剩余積蓄就捉襟見肘了。
其次,那么對于預算有限的家庭來說,怎樣合理地規(guī)劃家庭保險,就很重要了。
我們要花多少錢購買保險,多保魚給你一個數(shù)字:年收入的10%~15%左右。既能保證保障充足,又不會給家庭帶來太沉重的負擔。