如何在正確的時(shí)間配置合適的保險(xiǎn)?
每天都有很多人在后臺(tái)問(wèn)多保魚有關(guān)保單配置的問(wèn)題,多保魚想還是系統(tǒng)地講講這個(gè)問(wèn)題吧。
所以今天我們聊的核心就是:如何將好鋼用在刀刃上,如何在正確的時(shí)間配置最恰當(dāng)?shù)谋kU(xiǎn)
在正式開(kāi)始之前先來(lái)說(shuō)點(diǎn)題外話:
多保魚一直以來(lái)都在強(qiáng)調(diào)一個(gè)核心思想:選購(gòu)保險(xiǎn)要先考慮保障,保障充足且經(jīng)濟(jì)允許的情況下再考慮理財(cái)險(xiǎn)
先保障再理財(cái)?shù)暮诵乃悸氛?qǐng)一定貫徹下去!
祖國(guó)的花朵 0-18歲
多保魚發(fā)現(xiàn)一規(guī)律,有一部分本來(lái)不了解保險(xiǎn)的人,是因?yàn)楹⒆拥倪蛇蓧嫷貜亩_(kāi)始關(guān)注保險(xiǎn)。孩子有哪些特點(diǎn)呢?該如何為孩子配置保單呢?
活潑好動(dòng)、好奇心強(qiáng)
對(duì)家庭無(wú)經(jīng)濟(jì)責(zé)任
部分重大疾病高發(fā)(例如白血?。?br />購(gòu)置保障類保險(xiǎn)保費(fèi)低
國(guó)家對(duì)兒童身故保險(xiǎn)金有限制
基于兒童的這些特征多保魚覺(jué)得,為這一階段花費(fèi)大量的預(yù)算為子女購(gòu)買保險(xiǎn),并不是一個(gè)明智的選擇。我們應(yīng)以疾病類保險(xiǎn)為核心
保單配置建議:
(年齡不同,價(jià)格有差異)
1、意外險(xiǎn):兒童生性好動(dòng),容易發(fā)生磕碰、擦傷、燙傷,所以由于意外引起的醫(yī)療費(fèi)用是我們關(guān)注的重點(diǎn)。由于國(guó)家對(duì)未成年人身故保險(xiǎn)有著明確的限制(0~10歲最高20萬(wàn);10~18歲最高50萬(wàn)),所以意外保險(xiǎn)保額并不重要,意外醫(yī)療卻很重要!
多保魚覺(jué)得0-3歲這一時(shí)間段意外險(xiǎn)可以先不配置。原因很簡(jiǎn)單在這個(gè)時(shí)間段內(nèi)孩子會(huì)被照顧的很好,可以說(shuō)基本上24小時(shí)不離人,意外發(fā)生的可能性很低。
2、重疾險(xiǎn):由于兒童高發(fā)重疾的存在,所以兒童重疾險(xiǎn)也是有必要的。但是多保魚建議購(gòu)買定期少兒重疾險(xiǎn)來(lái)控制一定時(shí)期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)即可。投保一定要做到先大人后小孩,大人的平安才是孩子能否健康順利成長(zhǎng)的核心!
當(dāng)然如果經(jīng)濟(jì)條件允許且大人保單配置合理的情況下,可以為孩子考慮購(gòu)買長(zhǎng)期或終身多次賠付重疾險(xiǎn),畢竟這個(gè)年齡段投保,保費(fèi)相對(duì)還是低了很多。
3、醫(yī)療險(xiǎn):未成年人一定要買少兒醫(yī)保。然后再經(jīng)濟(jì)允許的情況下,還可以考慮商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。
如果小孩子從身體素質(zhì)偏弱就考慮購(gòu)買門診險(xiǎn);如果小孩子身體倍棒吃嘛嘛香那就考慮購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療
4、理財(cái)險(xiǎn):如果家庭成員保障完善且經(jīng)濟(jì)允許,可以考慮為孩子購(gòu)買長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品,不過(guò)現(xiàn)在高收益的投資渠道很多,要不要選擇理財(cái)險(xiǎn)請(qǐng)一定慎重考慮
社會(huì)新人 18~30歲
這個(gè)年齡屬于初入社會(huì)階段,其具有以下幾個(gè)特點(diǎn):
即將步入社會(huì)或剛剛步入社會(huì)
收入不穩(wěn)定甚至無(wú)收入
家庭壓力普遍不高
身體素質(zhì)普遍很好
由于這個(gè)階段身體條件較好,從數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)來(lái)看,發(fā)病概率是一生當(dāng)中最低的階段,所以,這個(gè)階段是一個(gè)很重要的過(guò)渡期,可根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)條件選擇過(guò)渡型保險(xiǎn)產(chǎn)品
保單配置建議:
(年齡不同,價(jià)格有差異)
1、意外險(xiǎn):意外發(fā)生的概率大體上只跟職業(yè)種類相關(guān),與年齡、性別關(guān)系不大。一個(gè)人18歲與60歲發(fā)生意外的幾率大體相同,所以不管哪個(gè)年齡階段意外險(xiǎn)都是必須的
2、重疾險(xiǎn):這個(gè)年齡段的人群,有些朋友可能剛步入社會(huì),可支配經(jīng)濟(jì)比較有限,所以可以購(gòu)買定期重疾險(xiǎn)。
但如果經(jīng)濟(jì)條件允許的話,最好還是購(gòu)買終身重疾險(xiǎn),因?yàn)檫@個(gè)年齡段購(gòu)買保費(fèi)也不會(huì)太貴。從演示圖可以看出,購(gòu)買50萬(wàn)保額通常年保費(fèi)都不會(huì)超過(guò)1萬(wàn)。
3、醫(yī)療險(xiǎn):很多人不管在什么階層都有一種感覺(jué)就是:看不起病。所以醫(yī)療險(xiǎn)還是必要的。多保魚還是建議社保+百萬(wàn)醫(yī)療的搭配組合,經(jīng)濟(jì)實(shí)惠“好吃不貴”
社保是國(guó)家的福利,這是一定要買的!只不過(guò)社保提供的保障能力有限,所以我們需要靠商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社保輻射不到的部分加以彌補(bǔ)。例如:社保不負(fù)責(zé)的進(jìn)口藥、社保報(bào)銷比例之外的自費(fèi)部分等等
而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不限社保、免賠額以外100%報(bào)銷完全就是我們需要的,還有最重要的一點(diǎn)就是價(jià)格便宜!一年幾百塊,保額幾百萬(wàn),簡(jiǎn)直不要太劃算
中流砥柱 30~50歲
子曰:三十而立;四十而不惑;五十而知天命。在這一階段我們生活有了翻天覆地的變化:
房貸、車貸、子女上學(xué)、父母養(yǎng)老等等家庭壓力沉重
由于工作以及生活上的不良習(xí)慣,身體素質(zhì)開(kāi)始下降
開(kāi)始為自己之后的養(yǎng)老進(jìn)行規(guī)劃
這時(shí)候大部分人工作與生活逐漸進(jìn)入穩(wěn)定狀態(tài),成為了家庭的支柱。所以在這個(gè)階段應(yīng)當(dāng)以家庭的角度來(lái)配置保險(xiǎn)計(jì)劃,從而提高整個(gè)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
保單配置建議:
(年齡不同,價(jià)格有差異)
1、意外險(xiǎn):必須要買,原因就不廢話了上面都有說(shuō)。
很多人不知道意外險(xiǎn)的保額買多少才算夠。多保魚建議建議配置保額100萬(wàn)左右的意外險(xiǎn),畢竟保費(fèi)也不高一年也就三百多塊
2、重疾險(xiǎn):多保魚建議選擇長(zhǎng)期或終身重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。因?yàn)檫@個(gè)階段身體已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)入疾病的高發(fā)期,保費(fèi)也會(huì)逐年增高,一旦錯(cuò)過(guò)這個(gè)年齡再買重疾險(xiǎn)就真的不合算了!舉個(gè)例子
這是某款重疾險(xiǎn)30歲~65歲時(shí)的保費(fèi)試算,我們可以看出65歲極限投保的情況下,近9千的保費(fèi)只能購(gòu)買1萬(wàn)元的保額……這樣的情況下多保魚覺(jué)得這個(gè)保險(xiǎn)買不買的意義已經(jīng)不大了。
3、醫(yī)療險(xiǎn):社保+百萬(wàn)醫(yī)療這樣經(jīng)濟(jì)實(shí)惠“好吃不貴”的配置方案適用于絕大部分人群。如果還覺(jué)得不夠好且經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下,可以考慮購(gòu)買高端醫(yī)療險(xiǎn)(高端醫(yī)療險(xiǎn)好是好,就是貴啊……)
4、定期壽險(xiǎn):強(qiáng)烈建議購(gòu)買定期壽險(xiǎn)。因?yàn)檫@個(gè)階段,大多數(shù)人會(huì)背負(fù)房貸車貸,同時(shí)上有老下有小,家庭責(zé)任非常龐大。購(gòu)買足額的壽險(xiǎn),當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí),留一筆錢給家庭,讓生活過(guò)的更有尊嚴(yán)
5、養(yǎng)老保險(xiǎn):多保魚覺(jué)得商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不是必須的,其實(shí)這時(shí)候要關(guān)注的是養(yǎng)老規(guī)劃,而養(yǎng)老保險(xiǎn)只是解決養(yǎng)老問(wèn)題的一種手段。
養(yǎng)老規(guī)劃實(shí)際上是一種財(cái)務(wù)規(guī)劃,保證我們由于退休后,由于長(zhǎng)時(shí)間的生活、醫(yī)療開(kāi)支,我們生活質(zhì)量不會(huì)有比較大的下降
享受生活 50歲
人啊還是得服老,這個(gè)年齡屬已經(jīng)開(kāi)始逐漸進(jìn)入老年階段了,其具有以下幾個(gè)特點(diǎn):
家庭責(zé)任與經(jīng)濟(jì)壓力開(kāi)始降低
身體上的大小毛病都來(lái)了
患病風(fēng)險(xiǎn)逐年增高
就像上面剛剛提到過(guò)的超過(guò)50歲,可購(gòu)買的保險(xiǎn)的范圍急劇縮小,保費(fèi)卻越來(lái)越高但是身體的毛病卻又越來(lái)越多,這該怎么辦呢?別急,多保魚來(lái)給大家支支招
保單配置建議:
(年齡不同,價(jià)格有差異)
1、意外險(xiǎn):意外險(xiǎn)還是必須要買的,理由多保魚就不再贅述了
2、重疾險(xiǎn)/防癌險(xiǎn):這個(gè)階段購(gòu)買重疾險(xiǎn)的門檻很高、選擇性很低,如果有一款核保能通過(guò)且保費(fèi)合理的產(chǎn)品請(qǐng)不要猶豫,買到就是賺到了!
限制購(gòu)買重疾險(xiǎn)的原因主要有2個(gè):超過(guò)投保年齡、健康狀況不過(guò)關(guān)。
因此,只要還符合以上兩個(gè)條件的,盡量還是購(gòu)買重疾險(xiǎn)。
如果有其中一項(xiàng)不符合的話,就可以考慮防癌險(xiǎn)了。
防癌險(xiǎn)有專門的老年防癌險(xiǎn),投保年齡可延至75周歲,健康告知寬松,糖尿病、三高人群也可以買。
3、醫(yī)療險(xiǎn)/防癌醫(yī)療險(xiǎn):通常醫(yī)療保險(xiǎn)的核保比重疾險(xiǎn)還要嚴(yán)格,如果有還能通過(guò)核??梢再?gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)果斷下手購(gòu)買吧!
理由同上,限制百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的原因主要有2個(gè),超過(guò)投保年齡、健康狀況不過(guò)關(guān)。
因此,只要同時(shí)符合以上兩個(gè)條件的,盡量還是要購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。
如果有其中一項(xiàng)或以上條件不符合的話,就可以考慮防癌醫(yī)療險(xiǎn)了。
防癌醫(yī)療險(xiǎn)是針對(duì)癌癥治療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷的醫(yī)療險(xiǎn),很顯然,癌癥醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍要比醫(yī)療險(xiǎn)小得多,僅僅對(duì)癌癥的治療費(fèi)用有保障。
4、壽險(xiǎn):定期壽險(xiǎn)就不用買了。如果有更長(zhǎng)遠(yuǎn)資產(chǎn)傳承的打算,可以考慮購(gòu)買終身壽險(xiǎn)。通過(guò)終身壽險(xiǎn),無(wú)需繳納遺產(chǎn)稅,將資產(chǎn)移交給下一代
終身壽險(xiǎn)基本上可以說(shuō)是必賠的保險(xiǎn),所以通常價(jià)格都很高!如果有大筆資產(chǎn)傳承想要節(jié)約一些贖金可以考慮購(gòu)買,如果只是想為了降低家庭風(fēng)險(xiǎn)的話,我們普通家庭沒(méi)有皇位繼承,也就不用考慮了。
寫在最后的小總結(jié)
多保魚認(rèn)為購(gòu)買保險(xiǎn)的主要目的就是為了獲得風(fēng)險(xiǎn)保障,所以先保障再理財(cái)?shù)暮诵乃枷胝?qǐng)一定不要忘記!
一款好的意外險(xiǎn)產(chǎn)品只要能買,不管什么時(shí)候都值得購(gòu)買!
大多數(shù)健康險(xiǎn)都有這樣的一個(gè)規(guī)律:越早投保,交費(fèi)越少。年輕時(shí)身體健康,很容易符合投保的條件,年紀(jì)一大,可能會(huì)被保險(xiǎn)公司拒?;蛘咭跇?biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上加錢才能保,所以投保要趁早
各年齡段有各年齡段的特點(diǎn),保險(xiǎn)不僅要因人而異;還要因時(shí)而異。只有這樣才能更好的與“災(zāi)難”抗?fàn)帯6啾t~認(rèn)為與其等待奇跡的發(fā)生,還不如提前做好相應(yīng)的準(zhǔn)備!
多保魚也希望,世界上所有的保單永不出險(xiǎn),一世平安。祝君安好。