重疾險(xiǎn)一直是購(gòu)買保險(xiǎn)中最令人頭疼的險(xiǎn)種，保魚(yú)君每天都會(huì)受到許多關(guān)于各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的詢問(wèn)。

今天我們來(lái)說(shuō)弘康人壽旗下的一款重疾險(xiǎn)——哆啦A保，18到19年，市場(chǎng)的產(chǎn)品不斷更迭換代，它也一路隨著升級(jí)，一起看看它好不好，值不值得買！

今天我們一起來(lái)看看哆啦A保好不好，值不值得我們買！本文分為以下幾塊：

• 哆啦A保的保障有什么？
• 有沒(méi)有比它更值得買的產(chǎn)品
• 保魚(yú)君總結(jié)

01 /

哆啦A保的保障有什么？

列張表，讓大家看下哆啦A保的最初版和升級(jí)版！

哆啦A保旗艦版是在哆啦A保的基礎(chǔ)上增加了癌癥、特疾和身故保障，接下來(lái)我們一款一款分析！

1.1 哆啦A保

• 重疾保障

哆啦A保保障的重疾有105種，分4組，能夠賠付3次，每次賠付基本保額，間隔期180天。

關(guān)于重疾種類：基本上所有的重疾險(xiǎn)不管重疾種類多少，最主要的都是都是一樣的。

因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)規(guī)定了重疾險(xiǎn)中必須要包含25種常見(jiàn)重疾，這25種重大疾病占了所有重疾險(xiǎn)理賠的95%以上。所以基本可以不用擔(dān)心重疾保障不全的情況。

我們來(lái)重點(diǎn)說(shuō)下它的分組情況，因?yàn)榉纸M情況關(guān)系到我們理賠！

很多人對(duì)疾病分組總是懵懵懂懂。其實(shí)疾病分組也就是說(shuō)：同一個(gè)組內(nèi)，只能賠一種疾病，賠完其他的疾病就不能再賠了。第二次要得了其他組的疾病，才能再申請(qǐng)理賠。

評(píng)價(jià)一款多次賠付重疾險(xiǎn)的分組好不好，主要看它是否將高發(fā)重疾分開(kāi)。

而哆啦A保的分組并不完美無(wú)缺，但也還算中規(guī)中矩。

A組主要重大疾病：惡性腫瘤（俗稱癌癥）、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、慢性肝功能衰竭失代償期、I型糖尿??；

B組主要重大疾?。耗X中風(fēng)后遺癥、良性腦腫瘤、腦炎或腦膜炎后遺癥、癱瘓、嚴(yán)重帕金森病、重癥肌無(wú)力；

C組主要重大疾?。杭毙孕募」Ｈ⒐跔顒?dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)、嚴(yán)重冠心??；

D組主要重大疾病：終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷。

間隔期相對(duì)于等待期：間隔期內(nèi)出險(xiǎn)是不理賠的，過(guò)了間隔期后再發(fā)生重疾，保險(xiǎn)公司才會(huì)再次進(jìn)行賠付，所以間隔期越短越好！

• 輕癥保障

輕癥：還沒(méi)達(dá)到重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)的一些疾病，即重大疾病前期較輕的疾病。

舉個(gè)栗子：不典型心肌梗塞、主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)、原位癌等都是屬于輕癥

相比較重疾而言，輕癥更為常見(jiàn)和多發(fā)。

輕癥往往是重疾的早期階段，需要及早發(fā)現(xiàn)和治療的，才能防止其轉(zhuǎn)變?yōu)橹丶玻瑥倪@個(gè)層面來(lái)說(shuō)輕癥不是很小的病。而且發(fā)生輕癥時(shí)，對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)可能會(huì)有些經(jīng)濟(jì)壓力。

我們衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障是否完善，不是看它有多少種輕癥，而是要看有沒(méi)有包含8大高發(fā)輕癥。

哆啦A保保障的輕癥有55種，分4組，8大高發(fā)輕癥都包含在內(nèi)，且均勻分布在每組中，能夠賠付2次，每次能賠付基本保額的30%，間隔期180天。

• 豁免保障

哆啦A保有被保人輕癥豁免，也就是說(shuō)如果被保人不幸得了輕癥，那么保險(xiǎn)公司在賠付輕癥保險(xiǎn)金的同時(shí)后續(xù)保費(fèi)我們也不用再交了，保障還繼續(xù)。

豁免：免除后續(xù)保費(fèi)，合同還繼續(xù)有效

1.2 哆啦A保旗艦版

旗艦版多了癌癥、特疾和身故保障，這幾個(gè)保障怎么樣，多花的錢值不值？接下來(lái)說(shuō)的要注意！

• 癌癥二次保障

首次確診惡性腫瘤以后，生存滿5年及以上，若仍處于惡性腫瘤狀態(tài)就可以再賠付一次基本保額。

癌癥二次其實(shí)已經(jīng)很常見(jiàn)了，但相較同類產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，哆啦A保的間隔期5年，有點(diǎn)長(zhǎng)了。

癌癥一般有5年生存率的說(shuō)法：一般癌癥的轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)大多發(fā)生在根治術(shù)后三年之內(nèi)，約占80%，少部分發(fā)生在根治后五年之內(nèi)，約占10%。所以，各種腫瘤根治術(shù)后五年內(nèi)不復(fù)發(fā)，再次復(fù)發(fā)的機(jī)會(huì)就很少了。

所以，哆啦A保雖然升級(jí)了癌癥二次賠付，但間隔期有點(diǎn)長(zhǎng)，如果間隔期能再短一點(diǎn)性價(jià)比會(huì)更高。

• 特疾二次賠付

首次患特疾，180天后首次患癌，賠基本保額；

首次患癌，180天后首次患特疾，賠基本保額；

這是哆啦A保旗艦版很重要的一個(gè)升級(jí)部分，也是保魚(yú)君前面賣的關(guān)子：

將與癌癥一組的“重大器官移植數(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)”列入特疾，相當(dāng)于把第一組重疾分成了兩部分——特定疾病和癌癥。

癌癥的理賠率占到了重疾理賠的60%，理賠的可能性非常大，如果將其他高發(fā)非癌重疾與癌癥分為一組，那么很大概率非癌重疾會(huì)不賠付，同樣如果先罹患的是同組的非癌重疾，那么癌癥也就失效了。

所以，如果附加特疾二次保障，就相當(dāng)于癌癥單獨(dú)分組，額外賠付，極大地提高了理賠的可能性。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子：

小明第一次罹患癌癥，一年以后做了重大器官移植術(shù)：如果他沒(méi)有附加特疾二次，那么在癌癥賠付以后，重大器官就不再賠付了；如果附加了特疾二次，那么兩次都可以拿到基本保額的賠付。

所以，這兩項(xiàng)保障，是哆啦A保旗艦版升級(jí)后最大的賣點(diǎn)，如果要買的話，這兩項(xiàng)保障保魚(yú)君建議附加，就是稍微有點(diǎn)貴。

• 重疾醫(yī)療保障

報(bào)銷比例：不限社保，社保內(nèi)100%，社保外70%，跟百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)定一致。

報(bào)銷條件：限105種重疾，免賠額為基本保額。

跟單獨(dú)的醫(yī)療險(xiǎn)相比，它只針對(duì)自己保障范圍內(nèi)的重大疾病的治療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷。

舉個(gè)栗子：假設(shè)小明購(gòu)買了50萬(wàn)保額的哆啦A保，附加300萬(wàn)元的醫(yī)療險(xiǎn)，最后治療費(fèi)用為60萬(wàn)，那另外這10萬(wàn)元就可以由附加醫(yī)療險(xiǎn)按比例進(jìn)行報(bào)銷。

02 /

有沒(méi)有比它更值得買的產(chǎn)品？

哆啦A保推出的時(shí)候，性價(jià)比就非常高：多次賠付的保障，價(jià)格卻直逼單次賠付的產(chǎn)品。

那升級(jí)以后的旗艦版還能不能保持這樣的優(yōu)勢(shì)呢？保魚(yú)君特地拿了一款單次保障的產(chǎn)品來(lái)跟它做個(gè)比較。

哆啦A保的旗艦版的保障內(nèi)容上面已經(jīng)分析過(guò)了，基礎(chǔ)保障沒(méi)什么槽點(diǎn)，新增加的癌癥和特疾二次保障也非常實(shí)用。

而且投保人豁免也非常全面，很適合夫妻互?；蛘哂H子投保。

價(jià)格上，哆啦A保也沒(méi)有高出很多，依然直逼單次賠付的產(chǎn)品，所以沒(méi)什么好說(shuō)的，性價(jià)比很高。

03 /

保魚(yú)君總結(jié)

• 如果預(yù)算有限：

還是建議買單次賠付產(chǎn)品，不要太過(guò)追求癌癥二次保障、身故保障之類的，選擇純重疾就好，保障也夠用了。

• 如果預(yù)算充足：

追求多次賠付，哆啦A保旗艦版確實(shí)是個(gè)不錯(cuò)的選擇，尤其適合：

身體有小問(wèn)題或醫(yī)保卡外借人群：寬松的核保會(huì)帶給你驚喜；

有疾病家族史人群：癌癥和特疾保障會(huì)給你很多安全感；

追求身故保障人群：身故賠付基本保額，保障全面；

“授之以魚(yú)不如授之以漁”。希望保魚(yú)君的分析能對(duì)大家有用！有興趣進(jìn)一步了解的朋友，歡迎關(guān)注保魚(yú)君的公眾號(hào)：多保魚(yú)。

本文為多保魚(yú)原創(chuàng)文章，未經(jīng)授權(quán)不得轉(zhuǎn)載。想知道更多關(guān)于保險(xiǎn)和社保的功能，可以戳這里來(lái)關(guān)注多保魚(yú)：http://www.newyorkcitibike.com/