光大永明是加拿大永明金融與中國光大集團合資成立的一家保險公司，控股股東光大集團是央企直屬的15家金融集團之一，實力雄厚。

前段時間它們靠著超級瑪麗旗艦版和嘉多保賺足了眼球，最近又新上了一款達爾文超越者，真是狠起來連自家人都不放過！

本文分為以下幾塊：

• 達爾文超越者保什么？
• 它的優(yōu)缺點分析
• 有沒有比它更值得買的產(chǎn)品
• 保魚君總結(jié)

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達爾文超越者好不好？

先來看看它的基礎(chǔ)保障有什么，然后再進行深入分析！

1.1 重疾保障

保障的重疾種類有110種，賠付一次，賠付基本保額。

在這里，它有一個超越其他重疾險的優(yōu)點：0-40周歲投保，前15年出險保險公司額外賠付基本保額的35%。

基本上所有的重疾險，不管種類多少，基本上都是一樣的。

因為保監(jiān)會規(guī)定了重疾險中必須要包含25種常見重疾，這25種重大疾病占了所有重疾險理賠的95%以上。所以基本可以不用擔心重疾保障不全的情況。

1.2 中癥保障

輕癥、中癥和重疾之間的賠付比例的關(guān)系是，輕癥＜中癥＜ 重疾。

重疾是重疾險的核心，所有重疾的賠付比例為100%；中癥的賠付比例約為50%；輕癥賠付的比例有20%、25%或30%不等。

中癥的出現(xiàn)也是重疾險的升級與優(yōu)化，對我們來說是更有利的。選擇帶有中癥的重疾險，對保障方面來說更加完善

達爾文超越者的中癥保障有25種，能夠賠付2次，賠付基本保額的50%，疾病不分組也沒有間隔期，設計的很不錯！

1.3 輕癥保障

重疾險中，輕癥是非常重要的一部分，如果不包含輕癥話那么他絕對算不上一款優(yōu)秀的重疾險。

輕癥：還沒達到重疾賠付標準的一些疾病，即重大疾病前期較輕的疾病。

舉個栗子：不典型心肌梗塞、主動脈內(nèi)手術(shù)、原位癌等都是屬于輕癥

相比較重疾而言，輕癥更為常見和多發(fā)。

輕癥往往是重疾的早期階段，需要及早發(fā)現(xiàn)和治療的，才能防止其轉(zhuǎn)變?yōu)橹丶?，從這個層面來說輕癥不是很小的病。而且發(fā)生輕癥時，對于普通家庭來說可能會有些經(jīng)濟壓力。

達爾文超越者保障的輕癥種類有40種，能夠賠付3次，每次賠付30%的基本保額，疾病不分組，也無間隔期。

以上的保障都是比較好的，但接下來這個點，大家一定要注意！

1.4 癌癥保障

癌癥保障是可以選擇附加。附加后，癌癥能夠多賠付一次。

如果首次發(fā)生重疾不是癌癥，那么保險公司在賠付完重疾保險金后，需要間隔一年才會對癌癥進行保障，也就是說，重疾賠完后1年內(nèi)，保險公司不保癌癥。

需要間隔一年后得了癌癥，那么保險公司會額外賠付基本保險金給你！

如果首次是癌癥，那么保險公司賠付完保險金后，間隔3年后，無論是新發(fā)的，還是持續(xù)的，保險公司會再賠付一次癌癥保險金。

前提是間隔3年！這個間隔期相對于5年來說還是較短的，X安福的癌癥間隔期就是5年。

1.5 特定癌癥

特定癌癥是屬于重疾范圍內(nèi)，一共有20種，男9種，女6種，少兒5種。

少兒特定癌癥的話，保險公司會賠完重疾保險金后，額外再賠特定癌癥保險金，也就是說賠付雙倍保額。

男女特定癌癥的話，保險公司也會額外賠付50%的基本保額。

1.6 豁免

豁免是指：免除后續(xù)保費，保障還有效，合同還繼續(xù)！

達爾文超越者是有被保人和投保人雙豁免的，如果被保人輕癥/重疾/中癥或者是投保人不幸得了合同約定的輕癥/中癥/重疾/身故/全殘/疾病終末期，那么后續(xù)保費也不用再交了，合同還繼續(xù)！

總體來說它的各項保障都很不錯，癌癥二次賠付有間隔期但間隔期不是很長，其他疾病保障都很全面，稍微有一點點缺陷就是投保比較嚴格！

BMI要求：17≤BMI≤29（15歲以下無要求）

保額限制：重疾保額不可超過100萬；

疾病詢問：比較嚴格，不過它可以智能核保+郵件核保，如果身體狀況不是很好的話，可以自己去試一試，還是很方便的。

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有沒有比它更值得買的產(chǎn)品？

我們來看下市場上熱銷的產(chǎn)品和它進行對比！

• 達爾文超越者 VS 超級瑪麗旗艦版

都是光大永明家的產(chǎn)品，保障內(nèi)容也差不多。超級瑪麗旗艦版更平價一點，達爾文超越者整體保障更豐富些，還增加了特定重疾保障。

• 達爾文超越者 VS 康樂一生

產(chǎn)品形態(tài)非常相似，只有一些小差別：

保額贈送：達爾文超越者限定年齡，但保障時間更長，保額也更高；康樂一生2019不限定年齡，但保障時長和保額都更少；

輕癥保障：康樂一生2019的賠付比例設計更為優(yōu)秀；

癌癥二次：達爾文超越者保額更高；康樂一生2019的間隔期更短；

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保魚君總結(jié)

整體來說，達爾文超越者的保障退可守，進可攻，非常靈活。

如果預算有限：純重疾或是附加癌癥二次都是非常不錯的選擇；

如果預算充足：重疾+癌癥二次+身故的保障就非常不錯了，如果有特疾的需求的話，也可以選擇附加。

重疾的形態(tài)越來越全面，同時也越來越難做出實質(zhì)性的改變。我們沒法一味等待高性價比的產(chǎn)品出現(xiàn)，所以最重要的還是當下，早買早保障！

“授之以魚不如授之以漁”。希望保魚君的分析能對大家有用！

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