輕癥/中癥/特定重疾/疾病終末期都什么意思？配置重疾險(xiǎn)的時(shí)候都需要考慮嗎？都是疾病，確實(shí)很容易混淆。接下來多保魚會(huì)逐個(gè)解釋這些專有名詞背后的意義，也會(huì)給出中立的建議，都是干貨。

重疾險(xiǎn)輕癥

輕癥指的是哪些疾病？

很多人可能以為輕癥就是平時(shí)的頭疼感冒，不是什么大問題，其實(shí)重疾險(xiǎn)中的絕大部分輕癥是重疾的早期癥狀。

我們把25種重疾和對(duì)應(yīng)輕中癥放在一起對(duì)比看下：

對(duì)比之后你就清楚了，輕癥并非是很輕的疾病，而是基于重疾來說較輕，但是治療費(fèi)用很多時(shí)候也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出我們的預(yù)期。

手術(shù)多數(shù)都至少要10幾萬，做完手術(shù)后ICU和藥品的價(jià)格是重頭，現(xiàn)在還有一些先進(jìn)的儀器，早期發(fā)現(xiàn)的重疾可以有更好的治療效果，屬于輕癥，治療費(fèi)用將是10萬的幾倍。

輕癥在重疾險(xiǎn)中重要嗎？

包含輕癥的重疾險(xiǎn)可以降低重疾險(xiǎn)理賠門檻，隨著醫(yī)療技術(shù)發(fā)展和健康意識(shí)提高，疾病是越來越容易“早發(fā)現(xiàn)，早治療”的。

并且包含輕癥賠付的產(chǎn)品，通常是支持多次賠付的，也就是說當(dāng)輕癥賠付之后，重疾險(xiǎn)的保障依然在，一旦疾病惡化，還可以獲得理賠。

其次，如果附加輕癥豁免，輕癥時(shí)不但獲得理賠，并且后續(xù)的保費(fèi)也不用繼續(xù)繳納，而重疾險(xiǎn)保障也是繼續(xù)生效的。這樣的多重且動(dòng)態(tài)的保障，可以最大限度地幫助我們抵御疾病風(fēng)險(xiǎn)。

挑選重疾險(xiǎn)時(shí)該怎么選擇輕癥保障呢？

由于保監(jiān)會(huì)的強(qiáng)制規(guī)定，目前市場上的產(chǎn)品，重疾保障基本都沒有問題，所以在選擇產(chǎn)品的時(shí)候，我們不必拘泥于重疾病種。

但是對(duì)于輕癥病種，保險(xiǎn)公司的可操作空間非常大。

建議重點(diǎn)關(guān)注以下幾個(gè)方面：

1、疾病病種：病種數(shù)量、病種分組；

對(duì)應(yīng)重疾病種，輕癥病種能覆蓋越多越好，但是選擇的時(shí)候注意產(chǎn)品是否涵蓋以下10種高發(fā)輕癥：

另外，可以關(guān)注輕癥是否分組，如果輕癥分組，有一種疾病賠付了，該疾病同一組其他病種保障都會(huì)失效。

2、賠付方式：賠付比例、賠付次數(shù)、時(shí)間間隔、額外賠付；

一般來說，一次輕癥的治療費(fèi)用是 3 萬 - 10 萬左右，如果情況嚴(yán)重的可能會(huì)更多，而且會(huì)造成一定的收入損失或康復(fù)費(fèi)用。所以，輕癥賠付的數(shù)額是重要的。

目前市場上大多產(chǎn)品，輕癥會(huì)額外賠付 20% - 30% 的保額。在保費(fèi)相近的情況下，輕癥賠付比例肯定是越高越好。

賠付次數(shù)有的只有1次，也不用追求過太多次，2-3次就足夠了。對(duì)于多次賠付的輕癥，有的會(huì)有時(shí)間間隔。如果間隔 90 天，也就是兩次患輕癥要相隔 90 天以上才能獲得理賠。所以無時(shí)間間隔或間隔時(shí)間短的更好。

3、保費(fèi)豁免：被保人患輕癥，豁免后期的保費(fèi)。

目前高性價(jià)比產(chǎn)品基本自帶或支持附加被保險(xiǎn)人輕癥豁免，輕癥時(shí)不但獲得理賠，并且后續(xù)的保費(fèi)也不用繼續(xù)繳納，而重疾險(xiǎn)保障也是繼續(xù)生效的。選擇重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候可以關(guān)注下是否涵蓋這一項(xiàng)。延伸閱讀：買重疾險(xiǎn)如何挑選輕癥

重疾險(xiǎn)中癥

中癥則是在輕癥基礎(chǔ)上嚴(yán)重一些的疾病或癥狀，介于輕癥和重疾之間，和輕癥一樣，中癥也沒有統(tǒng)一的規(guī)定，每份保單對(duì)于中癥的保障范圍都略有不同。延伸閱讀：重疾險(xiǎn)里的中癥應(yīng)該如何挑選

常見有以下這些：

中癥和輕癥都屬于疾病的發(fā)展過程，早期的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品推出含輕/中癥保障時(shí)，在保費(fèi)設(shè)計(jì)上也有增加?，F(xiàn)在隨著重疾險(xiǎn)產(chǎn)品越來越完善，這些保障很多是不再影響保費(fèi)上漲了。

所以選擇的時(shí)候，可以參考和輕癥一樣的方式進(jìn)行。

病疾終末期

一般來說重疾險(xiǎn)中對(duì)疾病終末期的定義主要是要滿足兩個(gè)條件：

1.現(xiàn)有醫(yī)療技術(shù)無法緩解。

2.根據(jù)臨床醫(yī)學(xué)經(jīng)驗(yàn)判斷被保險(xiǎn)人存活期低于六個(gè)月。簡單理解就是得重疾后無法醫(yī)治，走到生命的最后階段了。

這個(gè)疾病狀態(tài)的理賠意義不大，疾病終末期的情況，比如腎衰晚期，癌癥晚期這類重疾在確診前提下已經(jīng)能理賠。

除非是一直無法確診的疾病，但是又符合疾病終末期無法救治的情況進(jìn)行理賠。這樣的理賠情況是很少見的。

所以，只需要知道這項(xiàng)的含義就可以了，不需要作為挑選重疾險(xiǎn)的指標(biāo)。

特定重疾

特定重疾也是近些年新出的保險(xiǎn)責(zé)任，和輕癥/中癥一樣，根據(jù)保險(xiǎn)公司對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)不同，產(chǎn)品涵蓋的具體特疾也不一樣。和輕/中癥可以降低賠付門檻的作用不同，特定重疾算是錦上添花的一項(xiàng)。

成人的特定重疾雖然基本是與保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種常見重疾有重和的疾病，但是通常會(huì)有額外保額賠付，或者額外比例甚至雙倍的賠付。

比如：康惠保旗艦版，保障男性13種/女性7種特定重疾，額外賠付30%基本保額，其中女性比如高發(fā)的乳腺惡性腫瘤是近年來非常高發(fā)的了，關(guān)注這項(xiàng)疾病的女性朋友，就非常適合選擇保障這類特定重疾的產(chǎn)品。

這里多保魚建議尤其要關(guān)注一下少兒特定重疾。

由于保監(jiān)會(huì)并沒有對(duì)少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的疾病險(xiǎn)種做出統(tǒng)一要求，而成人和少兒患病的情況是不一樣的，因此含有少兒特疾的產(chǎn)品，家長可以重點(diǎn)考慮。

總結(jié)：

輕癥/中癥/特定重疾/疾病終末期其實(shí)并不復(fù)雜，它們都是圍繞著重疾的病種展開的，是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品演變發(fā)展過程中更加人性化和全面化的體現(xiàn)。

挑選重疾險(xiǎn)的時(shí)候，建議可以參考重疾病種保障>輕癥>中癥>特定疾病>疾病終末期的順序進(jìn)行選擇哦。

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