說(shuō)起太平洋人壽相信很多人都聽過(guò)，最近它新出了一款“金福人生”廣告打的是鋪天蓋地，但它到底好不好的，值不值得我們下手，今天保魚君就來(lái)揭開它的真面目！

本文分為以下幾塊：

• 選擇重疾險(xiǎn)主要關(guān)注什么
• 金福人生的保障好不好
• 有沒(méi)有比它更值得買的產(chǎn)品
• 保魚君總結(jié)

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選擇重疾險(xiǎn)主要關(guān)注什么？

保險(xiǎn)對(duì)于首次接觸的朋友來(lái)說(shuō)，的確有點(diǎn)復(fù)雜，但其實(shí)它的規(guī)則很簡(jiǎn)單！

輕癥保障：衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障是否完善，不是看它有多少種輕癥，而是要看有沒(méi)有包含8大高發(fā)輕癥。

重疾保障：保監(jiān)會(huì)制定了25種重大疾病，要求所有重疾險(xiǎn)都必須包含它們，并且疾病定義和理賠標(biāo)準(zhǔn)都必須一樣，不準(zhǔn)修改。而這25種重大疾病，已經(jīng)占了所有重疾理賠的95%以上。

如果遇到多次賠付的重疾險(xiǎn)，你必須重點(diǎn)關(guān)注這幾點(diǎn)：

• 輕癥保障：輕癥數(shù)量、定義、賠付方式
• 重疾保障：首發(fā)疾病要求、重疾分組、賠付間隔時(shí)間等
• 豁免條款
• 桿杠率：也就是性價(jià)比

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金福人生的保障好不好

金福人生分為少兒和成人兩個(gè)版本，提供輕癥、重疾、特疾、身故等保障！列張表看下它的基礎(chǔ)保障，然后再進(jìn)行詳細(xì)分析！

2.1 重疾保障

保障的重疾有105種，賠付1次，賠付基本保額！

基本上所有的重疾險(xiǎn)不管重疾種類多少，最主要的都是都是一樣的。

因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)規(guī)定了重疾險(xiǎn)中必須要包含25種常見重疾，這25種重大疾病占了所有重疾險(xiǎn)理賠的95%以上。所以基本可以不用擔(dān)心重疾保障不全的情況。

2.2 輕癥保障

輕癥：還沒(méi)達(dá)到重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)的一些疾病，即重大疾病前期較輕的疾病。

舉個(gè)栗子：不典型心肌梗塞、主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)、原位癌等都是屬于輕癥

相比較重疾而言，輕癥更為常見和多發(fā)。

輕癥往往是重疾的早期階段，需要及早發(fā)現(xiàn)和治療的，才能防止其轉(zhuǎn)變?yōu)橹丶玻瑥倪@個(gè)層面來(lái)說(shuō)輕癥不是很小的病。而且發(fā)生輕癥時(shí)，對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)可能會(huì)有些經(jīng)濟(jì)壓力。

我們衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障是否完善，不是看它有多少種輕癥，而是要看有沒(méi)有包含8大高發(fā)輕癥。

金福人生的輕癥保障比較好，包含8大高發(fā)輕癥，能夠賠付3次，每次賠付基本保額的20%。

2.3 身故保障

如果被保人不幸因?yàn)榧膊?、意外或者是自然身故或者全殘了，那么保險(xiǎn)公司會(huì)給付身故或全殘保險(xiǎn)金，不同的年齡身故給付的保險(xiǎn)金是不一樣的。

身故分情況賠付：

• 如果被保人滿18周歲后身故，那么保險(xiǎn)公司給付基本保額作為身故保險(xiǎn)金。
• 如果被保人未滿18周歲身故，那么保險(xiǎn)公司給付已交保費(fèi)作為身故保險(xiǎn)金。

以上的保障都是比較好的，但接下來(lái)說(shuō)的大家要注意！

2.4 特疾保障

特疾是包含在重疾里面的，如果得了合同約定的特疾那么保險(xiǎn)公司賠付完重疾保險(xiǎn)金后，額外再按基本保額賠付特疾保險(xiǎn)金。

也就是說(shuō)得了特定疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付雙倍保額！少兒（0-17歲）特疾有15種，老人（60歲以后）特疾有10種！

成人的話因?yàn)橹丶矊?dǎo)致失能，那么保險(xiǎn)公司會(huì)額外賠付基本保額。

少兒和老人的這些特定疾病都是屬于重疾中比較高發(fā)的，雙倍賠付的設(shè)定還是很不錯(cuò)的！但是成人想要雙倍賠付保額的話要求就比較高！

2.5 豁免保障

金福人生是有雙豁免的。

豁免；后續(xù)保費(fèi)不用再交，合同還繼續(xù)有效

被保人不幸得了重疾/輕癥，投保人（交錢的那個(gè)人）不幸得了重疾/輕癥/身故/全殘那么保險(xiǎn)公司會(huì)免除保單的后續(xù)保費(fèi)，保障還繼續(xù)有效。

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金福人生的缺陷

• 意外保障

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)是可以選擇性附加的，主要對(duì)意外殘疾和身故進(jìn)行保障，最高保至80歲。

保魚君試算了一下，30歲男性，附加50萬(wàn)意外保障，交20年，一年要2315元，比一年一保的意外險(xiǎn)價(jià)格高了10倍不止，不建議附加。

金福人生總得來(lái)說(shuō)，保障沒(méi)有很大問(wèn)題，但是品牌溢價(jià)，現(xiàn)在市場(chǎng)上大多重疾險(xiǎn)都有中癥保障了，而金福人生賣出了中癥的價(jià)格，卻沒(méi)有中癥的保障，額外賠付基本保額要求也是比較高！總體來(lái)說(shuō)設(shè)計(jì)的很一般，只是宣傳打的好！

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有沒(méi)有比它更值得買的產(chǎn)品

產(chǎn)品好不好，比比就知道！

3.1 金福人生

只有重疾和輕癥的保障，特疾雖然能額外賠付基本保額但是只限定于少兒和老人，成人的話要求失能，輕癥的賠付比例非常低，有雙豁免，整體來(lái)說(shuō)價(jià)格較貴，品牌溢價(jià)，性價(jià)比不高。

3.2 超級(jí)瑪麗旗艦版

重疾單次賠付，中癥賠2次，每次賠付基本保額的50%，輕癥賠3次，每次賠付基本保額的30%，有身故和癌癥保障，癌癥能額外賠付基本保額，0-40周歲發(fā)生重疾，保險(xiǎn)公司額外賠付基本保額的35%。

保障性比金福人生更強(qiáng)！價(jià)格相比較還更低，整體來(lái)說(shuō)性價(jià)比很高！

3.3 嘉多保

疾病保障比較全面，有重疾、中癥、輕癥和癌癥的保障，而且賠付次數(shù)比較多，輕癥賠付比例一次比一次高，身故有保障，還有雙豁免，對(duì)于多次賠付的重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)價(jià)格不高，保障力超強(qiáng)！

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保魚君總結(jié)

如果家庭預(yù)算充足的話，可以考慮購(gòu)買嘉多保，保障足，性價(jià)比高。

如果家庭預(yù)算不足，那么可以考慮超級(jí)瑪麗旗艦版，疾病保障方面沒(méi)什么問(wèn)題，如果不附加癌癥保障，價(jià)格還能更低。

“授之以魚不如授之以漁”。希望保魚君的分析能對(duì)大家有用！有興趣進(jìn)一步了解的朋友，歡迎關(guān)注保魚君的公眾號(hào)：我愛多保魚。

世界上沒(méi)有完美的保險(xiǎn)，根據(jù)自己的偏好和情況出發(fā)才是王道。每個(gè)產(chǎn)品的存在都有其背后的商業(yè)道理。保魚君只撥開云霧，給粉絲們看保險(xiǎn)的“日月”。

本文為多保魚原創(chuàng)文章，未經(jīng)授權(quán)不得轉(zhuǎn)載。想知道更多關(guān)于保險(xiǎn)和社保的功能，可以戳這里來(lái)關(guān)注多保魚：http://www.newyorkcitibike.com/