賺錢不易，誰都希望自己的財(cái)富能夠跟上通貨膨脹的步伐錢生錢，所以購買理財(cái)險(xiǎn)就成為了大家所追捧熱愛的理財(cái)方式。

業(yè)務(wù)員演示的高利率，保險(xiǎn)公司的分紅，很少有人不為之心動(dòng)，今天保魚君就來和大家聊一款年金產(chǎn)品，中郵富富余財(cái)富嘉。 本文分為以下內(nèi)容：

• 如何解讀年金險(xiǎn)
• 富富余財(cái)富嘉可靠嗎
• 富富余財(cái)富嘉的收益、分紅高不高
• 保魚君總結(jié)

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如何解讀年金險(xiǎn)？

對(duì)于大多數(shù)理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，大家只要遵循一個(gè)原則：只看固定領(lǐng)取，別管分紅利率。 事實(shí)上分紅是不固定的，利益演示太虛了，重點(diǎn)還是要看些進(jìn)合同里，明明白白可以領(lǐng)到的固定金額有多少。

那么如何選擇理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品呢：

1.1 穩(wěn)定領(lǐng)取金額

穩(wěn)定領(lǐng)取的形式通常有以下幾種：

一次性領(lǐng)取：到XX周歲或第X年時(shí)，返還xx金額；

持續(xù)性領(lǐng)?。旱絏X周歲或第X年時(shí)，開始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費(fèi)。

一次性能領(lǐng)到的錢和持續(xù)性可以領(lǐng)的錢。這兩種領(lǐng)取的金額是寫進(jìn)合同里的，只要購買了該理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，就可以享受到的利益，即可以拿到手的錢。 這部分收益是我們購買理財(cái)險(xiǎn)可獲得的固定收益。

1.2 分紅

其實(shí)有些理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品有分紅，有些產(chǎn)品沒有分紅。 無論產(chǎn)品有沒有分紅，都不要對(duì)它抱有過高的期望。分紅是根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況基礎(chǔ)上的紅利分配，其收益是不固定的，同時(shí)也是無法保證的。

甚至在某些特定情況下，可能出現(xiàn)0分紅的情況。因分紅與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況息息相關(guān)，因此，如果還是想要購買分紅型理財(cái)險(xiǎn)，應(yīng)優(yōu)先考慮保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況。

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財(cái)富嘉富富余可靠嗎？

不看不知道，一看嚇一跳，富富余財(cái)富嘉有4款，每款保障差不多但是收益卻是不一樣的。保魚君列了一張表給大家看下它們幾款的保障和區(qū)別。

4款中人氣最高，最熱銷的財(cái)富嘉C款和財(cái)富嘉1號(hào)，所以我們重點(diǎn)來看這兩款，不僅保障比其他好，收益也比其他款更高。

財(cái)富嘉C款和1號(hào)共同的保險(xiǎn)責(zé)任是滿期金和身故金。

2.1 滿期金

C款和1號(hào)這兩個(gè)產(chǎn)品都有滿期金，滿期金給付一次，合同保障期限滿了，保險(xiǎn)公司按基本保額給付滿期金。 按上面的表格條件試算：30歲男，繳費(fèi)3年，保障期限5年，C款的保額為10800元，1號(hào)的保額為10萬。 如果買了C款，合同滿5年后，保險(xiǎn)公司按10800元保額給付滿期金，買了1號(hào)，保險(xiǎn)公司按照10萬保額給付滿期金。

2.2 身故保險(xiǎn)金

C款和1號(hào)產(chǎn)品都對(duì)身故有保障，但是賠付的身故保險(xiǎn)金是不一樣的。

C款根據(jù)身故年齡按比例給付身故金。如下表：

如果投保人30歲投保，不幸35歲身故，他交了10萬保費(fèi)，那么保險(xiǎn)公司按照160%的已交保費(fèi)也就是16萬給付身故保險(xiǎn)金。如果他不幸45歲身故，那么身故保險(xiǎn)金為14萬。

• 1號(hào)的身故保險(xiǎn)金不分年齡按照基本保額賠付

保額10萬，那么身故保險(xiǎn)金就是10萬，不論是17歲還是60歲，身故了都賠20萬。

如果被保人不幸因?yàn)橐馔鈧ι砉誓敲幢ｋU(xiǎn)公司按照2倍基本保額賠付。比如，保額10萬，被保人不信車禍身故，那么保險(xiǎn)公司賠付20萬。 那這兩款產(chǎn)品可靠嗎？買了以后，大概能領(lǐng)到多少錢呢？ 能趕得上通貨膨脹嗎？保魚君這就來算算。

2.3 兩款產(chǎn)品區(qū)別

財(cái)富嘉c最高投保年齡到60歲；財(cái)富嘉1號(hào)最高投保年齡65歲。 財(cái)富嘉C可以附加意外險(xiǎn)，財(cái)富嘉1號(hào)不可附加意外險(xiǎn)。 注意：主險(xiǎn)選擇一次性交清的時(shí)候，不可以附加財(cái)富嘉c意外險(xiǎn)。附加意外險(xiǎn)需要年滿18周歲。 定價(jià)方面，財(cái)富嘉C款，1000元每份，躉交保5年，1萬元起售。3年交保5年的2萬元起售。另有其他交費(fèi)方式，起售價(jià)不同。

財(cái)富嘉1號(hào)是一次性交清，2萬起售，保5年，保額10萬。 財(cái)富嘉1號(hào)滿期金可以領(lǐng)取保額10萬元，加上每年可以領(lǐng)取已交保費(fèi)的3.65%，領(lǐng)取6年，共領(lǐng)取4380元，一共領(lǐng)取104380元。

而財(cái)富嘉c款，按照前面例子的試算，交6萬，交3年，保6年，滿期金可以領(lǐng)取65280元，加上分紅最高檔也只能領(lǐng)取73154元，如果是最低檔的話，就只能拿到65298元。 財(cái)富嘉C是一款連保底收益都沒有的年金險(xiǎn)，分紅基本上像買彩票，全看運(yùn)氣。

不加分紅在內(nèi)，財(cái)富嘉1號(hào)可拿到的收益也比財(cái)富嘉c款高，而保費(fèi)更低。 財(cái)富嘉c款屬于保費(fèi)貴，保障一般的年金產(chǎn)品。雖然說有分紅，但合同中明確寫明保單紅利是不保證的，某些情況下，也可能分紅為零，因此保魚君不建議購買這種年金險(xiǎn)。

基礎(chǔ)保障做好的情況下，不如拿去其他理財(cái)渠道，收益或更高。 相比較而言1號(hào)的投保方式更簡單，保障也比財(cái)富嘉c款要好。

04 /

保魚君總結(jié)

購買理財(cái)型保險(xiǎn)時(shí)，要注意看產(chǎn)品的固定收益，穩(wěn)定可獲得的收益，才是真正的收益。

拿就財(cái)富嘉富富余C來講的話，如果是出于純理財(cái)?shù)哪康?，保魚君是不推薦購買的。 但總體而言，理財(cái)型產(chǎn)品比較適合的人群要滿足以下兩個(gè)條件：

• 有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，優(yōu)先購置了足夠完善的保障型保險(xiǎn)。

“先保障，后理財(cái)”才是正確的買保險(xiǎn)的順序。 購買年金險(xiǎn)是一種投資手段，但風(fēng)險(xiǎn)保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)以后，如果還有多余的閑錢，再考慮購買強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的理財(cái)保險(xiǎn)。

• 年紀(jì)不大的消費(fèi)者

理財(cái)險(xiǎn)的回本是需要比較長的時(shí)間的，因此建議給家庭年齡較小的成員購買。 如果已經(jīng)購買了完善的保障型產(chǎn)品的話，并且有多余預(yù)算可以考慮理財(cái)險(xiǎn)，相當(dāng)于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。 不過如果家庭預(yù)算有限的話，還是要優(yōu)先購置保障型產(chǎn)品，這類理財(cái)型產(chǎn)品并不是必需的。

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