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四十歲買(mǎi)什么保險(xiǎn)好?

男性保險(xiǎn)怎么買(mǎi)?這4種方案,總有一個(gè)適合你

時(shí)間:2020-06-29 18:00:00

都說(shuō)人到30歲有“三怕”:怕失業(yè)、怕沒(méi)錢(qián)、怕生病。

特別是對(duì)男性來(lái)說(shuō),作為家里的賺錢(qián)主力,上頂車(chē)貸房貸,下扛父母贍養(yǎng)、小孩教育,一旦倒下那身后的家人可全要遭殃!

所以我總是強(qiáng)調(diào):家庭經(jīng)濟(jì)支柱一定要做好保障,這既是對(duì)自己負(fù)責(zé),更是對(duì)家人的疼愛(ài)。

那男性的保險(xiǎn)到底該怎么買(mǎi)呢?

買(mǎi)保險(xiǎn)這事還真“男女有別”,男性生存壓力大,又喜抽煙喝酒,所以疾病發(fā)生率、高發(fā)疾病種類(lèi)、保費(fèi)價(jià)格等都和女性有所差異。

今天咱們就來(lái)聊聊,如何花更少的錢(qián),為男性挑選更有用的保險(xiǎn)!

  • 男性這些風(fēng)險(xiǎn)最致命!
  • 男性買(mǎi)保險(xiǎn),這樣做才不花冤枉錢(qián)
  • 不同預(yù)算,該如何配置保險(xiǎn)方案
  • 保魚(yú)君最后的碎碎念

01 /

男性這些風(fēng)險(xiǎn)最致命!

買(mǎi)保險(xiǎn)最重要的是覆蓋風(fēng)險(xiǎn),所以我們先來(lái)分析一下,男性有哪些潛在風(fēng)險(xiǎn)需要應(yīng)對(duì)?

1.1 疾病風(fēng)險(xiǎn)

與女性易患乳腺癌、子宮頸癌、子宮體腫瘤等高發(fā)疾病不同,除了癌癥以外,男性常見(jiàn)的疾病有這么幾類(lèi):

可以看出,男性疾病主要集中在泌尿生殖系統(tǒng)、消化系統(tǒng)和心腦血管疾病。特別是心腦血管疾病,能占到男性致死病因的40%!

小毛病還好,一旦罹患重疾,除了巨額的醫(yī)療費(fèi)外,還要承擔(dān)治病期間收入的損失,壓力可想而知有多大。

那這部分風(fēng)險(xiǎn)靠什么來(lái)解決呢?

當(dāng)然是醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn):對(duì)住院治療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷(xiāo),能應(yīng)對(duì)大額醫(yī)療費(fèi)用,是社保的有利補(bǔ)充。

重疾險(xiǎn):得了大病,就一次性給付保險(xiǎn)金,保額買(mǎi)多少,就賠多少。這筆錢(qián)除了治病,還可以用來(lái)補(bǔ)充患病期間的收入損失,維持家人的基本生活水平。

1.2 意外風(fēng)險(xiǎn)

如果男性因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致嚴(yán)重傷殘甚至死亡,繼而無(wú)法工作,那給家庭帶來(lái)的影響同樣是毀滅性的。

這部分風(fēng)險(xiǎn),一份兩三百塊的意外險(xiǎn)就能解決。

意外險(xiǎn):由意外造成的身故、傷殘,以及意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用,均可按合同約定賠付。

1.3 身故風(fēng)險(xiǎn)

設(shè)想一下,如果經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故了,老婆一個(gè)人能不能還上房貸?孩子的教育費(fèi)怎么辦?父母的贍養(yǎng)費(fèi)從哪兒來(lái)?這些問(wèn)題都需要提前規(guī)劃。

成年人最痛的就是“人不在了,責(zé)任還在”,想要保護(hù)家人未來(lái)的生活啊,必須配置一份壽險(xiǎn)才行。

壽險(xiǎn):不管疾病還是意外造成的身故或全殘,都賠付保額。這筆錢(qián)可以用來(lái)償還家庭負(fù)債以及應(yīng)對(duì)未來(lái)的生活支出。

看到這里,男性需要買(mǎi)哪些保險(xiǎn),其實(shí)已經(jīng)很清晰了:

重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn),一個(gè)都不能少,因?yàn)闊o(wú)論缺哪一種都會(huì)有保障缺口。

02 /

男性買(mǎi)保險(xiǎn),這樣做才不花冤枉錢(qián)

現(xiàn)在大方向是確定了,但具體到4個(gè)險(xiǎn)種的挑選,又該注意哪些問(wèn)題呢?

保魚(yú)君今天就先挑些重要的講一講。

2.1 買(mǎi)對(duì)重疾險(xiǎn),關(guān)鍵看3點(diǎn)

  • 高發(fā)輕癥不能缺

很多人買(mǎi)重疾險(xiǎn)都喜歡比較病種:

A產(chǎn)品保200種疾病,B產(chǎn)品才保100種,所以A肯定比B好……

其實(shí)還真不是這樣,對(duì)于重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō),疾病數(shù)量并不見(jiàn)得越多越好,因?yàn)殂y保監(jiān)有規(guī)定,只要是重疾險(xiǎn),就必須包含25種重大疾病,這25種已經(jīng)占據(jù)重疾出險(xiǎn)的95%以上了。

(6月1日銀保監(jiān)第二次發(fā)布了重疾定義征求意見(jiàn)稿,在25種重疾基礎(chǔ)上,新增了3種重疾:嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎,估計(jì)下半年開(kāi)始實(shí)行)

所以不管疾病種類(lèi)有100還是200種,多出來(lái)的都只是錦上添花,不能以此來(lái)判斷一款重疾險(xiǎn)優(yōu)不優(yōu)秀。

我們真正該關(guān)注的,是高發(fā)輕癥有否缺失,這部分大都由保險(xiǎn)公司自行制定,不同產(chǎn)品間差別很大。

可能有的朋友不明白什么是輕癥,保魚(yú)君先解釋一下。

輕癥是相對(duì)重癥而言的,包括某些重癥的早期階段,或一些嚴(yán)重程度不及重癥的疾病,比如輕度腦中風(fēng)后遺癥、極早期惡性腫瘤或惡性病變等。

而高發(fā)輕癥,自然就是輕癥中發(fā)生概率高的一些疾病了,主要有以下8種:

(同上,重疾定義征求意見(jiàn)稿中,對(duì)3種高發(fā)輕癥,輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥,做了明確定義)

我們買(mǎi)重疾,一定要選8大高發(fā)輕癥覆蓋全面、理賠標(biāo)準(zhǔn)不過(guò)分嚴(yán)苛的。如果同等條件下,賠付比例還高,那就更優(yōu)秀了。

  • 保額至少30萬(wàn)

重疾險(xiǎn)的作用分3塊:治療費(fèi)+收入損失+其他費(fèi)用,重要程度依次降低。

所以重疾險(xiǎn)的保額,至少要覆蓋治療費(fèi)才行。

那治療常見(jiàn)的重大疾病,大概需要多少錢(qián)呢?根據(jù)過(guò)往理賠年報(bào)顯示,前6種高發(fā)重疾,治療費(fèi)用平均在30萬(wàn)左右。

所以重疾險(xiǎn)的保額,咱至少要買(mǎi)夠30萬(wàn)!

如果經(jīng)濟(jì)條件還不錯(cuò),那就買(mǎi)到50萬(wàn)更好,這樣收入損失+其他費(fèi)用也能兼顧到了。

  • 保障期限有講究

重疾險(xiǎn)通常可以選擇保障至70歲或者終身,保至70歲的價(jià)格便宜便宜一半,但同時(shí)劣勢(shì)也很明顯——保障不夠。

男性一旦過(guò)了50歲,得大病的幾率就開(kāi)始變高,70歲之后更是直線攀升。

本該最需要重疾保障的時(shí)候,合同卻偏偏結(jié)束了,你說(shuō)揪不揪心?

選定期還是終身,這個(gè)問(wèn)題其實(shí)沒(méi)那么復(fù)雜,一切向“錢(qián)”看就對(duì)了。

如果預(yù)算不足,那就“先保額后期限”,確保30萬(wàn)保額買(mǎi)夠,暫時(shí)用保至70歲過(guò)渡也無(wú)妨;

如果預(yù)算一般,能夠買(mǎi)到30萬(wàn)保終身,就保終身,先把一輩子的保障鎖定了,等將來(lái)?xiàng)l件允許了再加保。

如果預(yù)算充足,那保魚(yú)君建議直接高保額(50萬(wàn)甚至更高)保至終身,甚至可以選擇多次賠付的產(chǎn)品,這樣保障更全面。

2.2 醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)有很多種,常見(jiàn)的有門(mén)診險(xiǎn)、普通醫(yī)療、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、中高端醫(yī)療等。

其中保魚(yú)君最推薦大家買(mǎi)的是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),它保費(fèi)低、保額高,能報(bào)銷(xiāo)大額的住院醫(yī)療費(fèi)用(額度通常幾百萬(wàn))。

好一點(diǎn)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),報(bào)銷(xiāo)范圍還不限社保、不限治療手段、不限疾病,可以很好地覆蓋醫(yī)保不報(bào)銷(xiāo)的部分,如自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、特殊門(mén)診手術(shù)、特定診療項(xiàng)目等等。

看到這里可能有人要問(wèn)了:

既然醫(yī)療險(xiǎn)也能解決醫(yī)療費(fèi),那是不是就不用買(mǎi)重疾險(xiǎn)了?

注意,這種做法萬(wàn)萬(wàn)不可!

一方面,在大病面前,康復(fù)費(fèi)用和收入中斷造成的損失往往比醫(yī)療費(fèi)多得多,而醫(yī)療險(xiǎn)是沒(méi)辦法賠付這兩項(xiàng)支出的。

另一方面,醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保不確定、保費(fèi)也隨著年齡的增長(zhǎng)而越來(lái)越貴,我們還是需要有一份重疾險(xiǎn)帶來(lái)長(zhǎng)期、穩(wěn)定的保障才安心。

2.3 壽險(xiǎn)

  • 優(yōu)先選擇定期壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)分終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)兩種,我們?cè)撊绾芜x擇?

這其實(shí)就是一個(gè)“保多久”的問(wèn)題,我們不妨考慮一下,男性哪個(gè)時(shí)間段離世,對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成的壓力最大。

很顯然,30-50歲“上有老、下有小”,正是家庭責(zé)任最重的階段。

而一旦過(guò)了60歲,身上不再扛有賺錢(qián)養(yǎng)家的重?fù)?dān),對(duì)家庭造成的經(jīng)濟(jì)影響自然就不太大了。

所以保魚(yú)君一般推薦買(mǎi)定期壽險(xiǎn),保至60歲或者70歲都行,同樣的保額,大概花終身壽險(xiǎn)1/10的保費(fèi)就拿下,杠杠更高。

  • 壽險(xiǎn)的保額這樣定

定期壽險(xiǎn)雖然便宜,但保額也不是買(mǎi)的越高越好。

通常來(lái)說(shuō),按“保額=所有負(fù)債+3~5年的收入”規(guī)劃是比較合理的。

2.4 意外險(xiǎn)

市面上常見(jiàn)的意外險(xiǎn),有一年期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)2種。

  • 一年期意外險(xiǎn)

交一年保一年,價(jià)格便宜,幾百塊就能買(mǎi)到上百萬(wàn)的保額。

  • 長(zhǎng)期意外險(xiǎn)

常以重疾險(xiǎn)捆綁意外險(xiǎn)、或返還型意外險(xiǎn)的形式出現(xiàn),無(wú)論哪一種,保魚(yú)君都不推薦普通人購(gòu)買(mǎi),同樣的保額,它起碼比一年期的貴上10倍!

所以90%的工薪家庭,都適合買(mǎi)一年期意外險(xiǎn),這樣杠杠率更高。

它的保障主要包含3項(xiàng)責(zé)任:意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。

對(duì)于老人和孩子來(lái)說(shuō),優(yōu)先選擇意外醫(yī)療高的,因?yàn)樗麄內(nèi)菀卓呐鍪軅馔忉t(yī)療可以很好的報(bào)銷(xiāo)小額醫(yī)療費(fèi)。

而對(duì)于男性來(lái)說(shuō),就要選擇意外身故、意外傷殘保額高的產(chǎn)品,畢竟經(jīng)濟(jì)責(zé)任重,一旦發(fā)生意外不能工作賺錢(qián)了,對(duì)家庭財(cái)務(wù)的打擊是相當(dāng)大的。

那究竟要買(mǎi)多少保額才夠呢?

最好買(mǎi)到年收入的5-10倍,不超過(guò)10倍。如果因?yàn)槟挲g或地域等因素買(mǎi)不到高保額,可以考慮疊加保單。

03 /

不同預(yù)算,該如何配置保險(xiǎn)方案?

前面理論知識(shí)講了那么多,接下來(lái)咱們就正式進(jìn)入“實(shí)戰(zhàn)”!

保魚(yú)君以30歲男性為例,講講不同預(yù)算的情況下,該如何配置保障方案。

  • 方案一:預(yù)算3000左右【經(jīng)濟(jì)版】

優(yōu)點(diǎn):保費(fèi)便宜,保障相對(duì)全面,各方面的風(fēng)險(xiǎn)都有兼顧。

重頭戲還是在重疾險(xiǎn)部分,因?yàn)轭A(yù)算只有3000,所以保魚(yú)君先確保了最基礎(chǔ)保額30萬(wàn),以及重疾、中癥、輕癥這些最基礎(chǔ)的保障。

缺點(diǎn):不足之處是重疾只保障到70歲,70歲之后的保障有所缺失。

  • 方案二:預(yù)算5000左右【標(biāo)準(zhǔn)版】

優(yōu)點(diǎn):因?yàn)轭A(yù)算有所提升,所以考慮把重疾險(xiǎn)換成了保終身的,并且把保額提升到40萬(wàn),畢竟重疾30萬(wàn)只是勉強(qiáng)夠。

與上一份方案相比,這份的保障力度顯然更加分。

缺點(diǎn):50萬(wàn)的壽險(xiǎn)保額對(duì)家庭支柱來(lái)說(shuō)有些不足,如果有房貸的話,這筆賠償金根本沒(méi)辦法覆蓋負(fù)債,更別說(shuō)預(yù)留3~5年的收入了。

  • 方案三:預(yù)算8000左右【小康版】

方案特點(diǎn):8000左右的預(yù)算,保障已經(jīng)能做到的很全面了。

在上一份方案的基礎(chǔ)上,保魚(yú)君把重疾險(xiǎn)換成了50萬(wàn)保終身的,并且選擇了多次賠付產(chǎn)品【守衛(wèi)者3號(hào)】。

它是多次賠付重疾里性?xún)r(jià)比很高的一款,重疾、中癥、輕癥都可多次賠付。

另外我還把壽險(xiǎn)保額提高到了100萬(wàn),這樣更貼近有房貸、車(chē)貸的男性保障需求,哪怕不幸身故了,也能為家人留下一筆不小的錢(qián)。

  • 方案四:預(yù)算13000左右【豪華版】

方案特點(diǎn):價(jià)格偏高,但保障更給力。

重疾險(xiǎn)方面,【百年人壽百惠?!恐丶?、中癥、輕癥均可多次賠付,并且含有12種前癥保障。

另外還附加了心腦血管二次賠付,主要是考慮男性群體這類(lèi)疾病比較高發(fā),多一份保障總是好的。

身故賠償方面,重疾險(xiǎn)選擇了身故責(zé)任,意外險(xiǎn)的保額調(diào)高到了100萬(wàn),這么一來(lái),身故保障就至少有250萬(wàn)了,很適合追求保障全面且高保額的男性朋友。

04 /

保魚(yú)君最后的碎碎念

今天聊那么多,其實(shí)是想幫大家理清配置保險(xiǎn)的思路,方案不一定照搬,但方法是通用的。

定需求、定預(yù)算、定險(xiǎn)種、定保額,如果每一步都能做出正確決策,買(mǎi)保險(xiǎn)其實(shí)能省很多錢(qián)。

不過(guò)男性買(mǎi)保險(xiǎn)可能要更復(fù)雜一些,畢竟不同的健康狀況、職業(yè)、甚至吸不吸煙都會(huì)影響到最后的選擇。

如果大家有拿捏不準(zhǔn)的地方,可以留言提問(wèn),或者直接在公眾號(hào)聊天框發(fā)消息也行,保魚(yú)君在線答疑。

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