保魚君也有孩子，也曾經(jīng)歷過給孩子買保險(xiǎn)的痛苦。如何把錢花到刀刃上，用最少的錢給孩子買最完善的保險(xiǎn)，這也算一門學(xué)問。

我們碰到太多的家長朋友來咨詢退保的問題了，買錯(cuò)一份保險(xiǎn)，多花錢還是小事，但是萬一以后理賠還出問題，那就真的扎心了。

為了讓更多的家長少走彎路，保魚君結(jié)合自身的經(jīng)歷，還有后臺眾多朋友的問題，總結(jié)出如下幾個(gè)兒童買保險(xiǎn)的常見誤區(qū)：

• 誤區(qū)1：只給孩子買保險(xiǎn)或孩子保費(fèi)過高
• 誤區(qū)2：先買教育金險(xiǎn)
• 誤區(qū)3：有病治病，沒病返本
• 誤區(qū)4：給孩子買定期的保障夠不夠
• 誤區(qū)5：找熟人買更靠譜

誤區(qū)1：只給孩子買保險(xiǎn)

“先給我寶寶推薦個(gè)保險(xiǎn)吧，我的以后再說。”

“寶寶的保險(xiǎn)已經(jīng)花了很多錢了，我的過兩年再考慮吧。”

這是保魚君最常碰到的情況之一。大多數(shù)的朋友，都是在有了寶寶后，才產(chǎn)生了買保險(xiǎn)的需求的。每個(gè)寶寶都是父母的心頭肉，是捧在手上怕掉了，含在嘴里怕化了。再加上現(xiàn)在信息發(fā)達(dá)，各種寶寶得大病的新聞也是不斷見諸報(bào)端。于是，買個(gè)保險(xiǎn)就成了很多人的選擇。

但是，只給孩子買保險(xiǎn)，是萬萬不可取的！把預(yù)算大頭放在孩子身上也是不可取的！

實(shí)際上，保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)先給大人配置，當(dāng)大人的保障配備完善后，再給小孩子購買。

保險(xiǎn)并非保護(hù)，而是彌補(bǔ)。保險(xiǎn)并不能阻止風(fēng)險(xiǎn)來臨，它的作用是在家庭發(fā)生事故后，在經(jīng)濟(jì)上彌補(bǔ)家庭所承擔(dān)的損失。

父母是家庭經(jīng)濟(jì)的來源，只有先保證了父母，孩子的生活才能得到保障。就算未來孩子發(fā)生不幸了，父母也還能支撐起整個(gè)家庭。

反之，如果只給孩子購買了保險(xiǎn)，如果未來父母發(fā)生了不幸，難道還要讓一個(gè)未成年的孩童去承擔(dān)起全家的經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)嗎？難道你忍心讓年過半百的老人還要去為生活奔波嗎？

因此，在為家庭設(shè)計(jì)投保規(guī)劃時(shí)，要優(yōu)先為大人配置足夠的保險(xiǎn)。

并且，小孩子購買保險(xiǎn)其實(shí)保費(fèi)很低的，所以沒有必要把大部分預(yù)算都放在孩子身上，大人的預(yù)算應(yīng)遠(yuǎn)高于孩子。

誤區(qū)2：先買教育金險(xiǎn)

“孩子以后讀書學(xué)習(xí)太花錢了，也不知道自己以后能不能賺這么多，先買個(gè)教育金吧，安穩(wěn)點(diǎn)。”

昨天保魚君跟一個(gè)奶爸吃飯的時(shí)候，就聽到了這樣的說法。我也是挺無奈。

教育金險(xiǎn)從名字上來看，好像跟小孩子密切相關(guān)。但從本質(zhì)上來說，它就是一款年金險(xiǎn)。

如何理解教育金保險(xiǎn)呢？我們以平安全能英才教育年金保險(xiǎn)為例。

0歲寶寶，每年投入2萬，繳費(fèi)10年，保至30歲。固定收益累計(jì)28萬，但累計(jì)投入是20萬，此處未算不固定的分紅。

保魚君就兩個(gè)問題：

1）萬一寶寶生病了，這個(gè)理財(cái)?shù)氖找嬖俑?，能高過保險(xiǎn)理賠的額度嗎？

2）如果真的中途寶寶生病了，要急用錢，退保的損失是否清楚？

保魚君分享一個(gè)小故事吧。

保魚君有一個(gè)朋友，曾在國壽做代理人。他曾接接手過一份保單：

一對退休老人的兒子和兒媳不幸早逝，老夫妻對唯一的孫女疼愛萬分，為孫女買了一份教育金險(xiǎn)。

后來孫女不幸生病了，老夫妻才想起買過保險(xiǎn)，拿出保單一看，才發(fā)現(xiàn)不是保障型的，理賠不了。無奈之下，他們選擇了退保，拿現(xiàn)金價(jià)值去給孫女治病。

那個(gè)朋友陷入了深深的自責(zé)當(dāng)中，從此也離開了保險(xiǎn)行業(yè)。他說如果時(shí)光能倒回，他一定會阻止老人購買那份教育金險(xiǎn)，勸說他們購買重疾險(xiǎn)。

說這些，保魚君只想強(qiáng)調(diào)，還是應(yīng)該先買純粹的保障型產(chǎn)品，有多余的預(yù)算，并且想要強(qiáng)制儲蓄的話，再考慮年金險(xiǎn)。

誤區(qū)3：到期返還的保險(xiǎn)會不會更好？

“保魚君你好，能推薦些那種‘有病治病，無病返本’的保險(xiǎn)嗎？”

每次看到這種留言，基本就可以判斷這位朋友，對保險(xiǎn)的認(rèn)識應(yīng)該還在初級階段。

?? 從保險(xiǎn)公司的角度上來講，其實(shí)返還的錢，就是用你每年多交的那部分錢去做投資，所衍生的收益，羊毛還是出在養(yǎng)身上。并且到期返還的產(chǎn)品，比不返還的消費(fèi)型產(chǎn)品，價(jià)格要高出一半來。

??從理賠的角度上來講，返還都是有設(shè)定年齡的，比如80歲。如果一旦80歲前出險(xiǎn)了，就直接理賠，沒有返還了，那我們每年多交的錢也就白交了。這個(gè)效果跟無返還的保險(xiǎn)就是一模一樣的。

綜合來看，如果不是有特定的需求，例如強(qiáng)制儲蓄等，是沒有必要購買返還型的產(chǎn)品。

保險(xiǎn)公司不是慈善組織，所有產(chǎn)品都是經(jīng)過精算的。所以，想占保險(xiǎn)公司便宜？我看沒這么容易吧~

誤區(qū)4：給孩子買定期保障夠不夠？

特別是重疾險(xiǎn)，小孩子買定期重疾險(xiǎn)還是終身重疾險(xiǎn)呢？

兩種選擇都可以：

定期重疾險(xiǎn)：保費(fèi)低，能滿足基本的保障需求。

如果預(yù)算有限，可以先購置定期重疾險(xiǎn)，買到孩子長大成人，有經(jīng)濟(jì)能力之后，孩子自己再購置保險(xiǎn)產(chǎn)品。

并且隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，幾十年后肯定也有新的好產(chǎn)品出來了，孩子長大后，可以根據(jù)自己的情況來配置新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

終身重疾險(xiǎn)：保費(fèi)高，未來有保障。顧名思義，就是保障一輩子的，不用擔(dān)心保障期限結(jié)束，一輩子都有依靠。

其實(shí)這兩種選擇都是可以的，大家可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)水平和投保預(yù)算來衡量。

特別是對于家庭經(jīng)濟(jì)壓力較大的家庭，購買定期重疾險(xiǎn)能節(jié)省許多預(yù)算，年保費(fèi)1000元以下就能買到50萬保額的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，性價(jià)比非常高。

誤區(qū)5：找熟人買保險(xiǎn)會不會更靠譜？

這是一個(gè)老生常談的問題。因?yàn)椴涣私猓ε卤豢?，所以許多人更信賴自己身邊朋友的保險(xiǎn)推薦。

事實(shí)上，一個(gè)產(chǎn)品的好壞，是跟它的銷售渠道無關(guān)的。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障內(nèi)容是固定的，不會因?yàn)橛信笥讯~外開恩；

保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格也是固定的，不會因?yàn)橛信笥讯o你打折。

但是，朋友給你推薦的產(chǎn)品就一定是最適合你的嗎？大部分代理人都只會推薦自己公司的產(chǎn)品，而不會提別家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。

等你買了之后，你才發(fā)現(xiàn)：原來還有保障更全面，價(jià)格更低，性價(jià)比更高的產(chǎn)品！

也不是說朋友故意坑你，而是保險(xiǎn)公司在對業(yè)務(wù)員進(jìn)行培訓(xùn)的時(shí)候，都是以銷售自己家產(chǎn)品為最終目的的。

可能你的朋友自己都不一定了解整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)，就把保險(xiǎn)賣給你了。

到時(shí)候既花了大筆金錢，又得不到保障，真是賠了夫人又折兵。

保魚君最后說

買保險(xiǎn)被坑的人不計(jì)其數(shù)，歸根結(jié)底還是對保險(xiǎn)的了解太少了。不僅消費(fèi)者不了解，可能還有很多代理人自己都搞不拎清。

所以，在購買保險(xiǎn)之前，一定要先樹立好正確的保險(xiǎn)觀念，先相識，再相知，最后相戀，保你平安~

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