對保險有所了解的朋友應(yīng)該都知道，重疾險是人身保險里面非常重要的一個險種。因為重疾險主要保障的是一些重大疾病，而且都是事前給付，確診即賠。對于家庭的經(jīng)濟保障是非常實際的。但是對重疾險有所了解到人應(yīng)該都知道，重疾險的產(chǎn)品按照不同角度分類可以分為很多種：消費型的返還型的、定期的還是終身的，今天我們就來聊聊大家比較糾結(jié)的重疾險買定期還是買終身？還在糾結(jié)的你也一起來看看吧！

重疾險按照保障期限，可以分為一年期重疾險、定期重疾險和終身重疾險。

一年期重疾險

一年期的重疾險和醫(yī)療險很像。也就是買一年保障一年，所以一年期的重疾險大多價格便宜，而且選擇性非常靈活，但是保費也會隨著年齡的增長而不斷增加。因為一年期的重疾險續(xù)保比較困難，一般比較適合過渡期。

定期重疾險

定期重疾險就是投保時可以選擇保障到一個固定的年齡，比如保障到60歲或者70歲；也可以保障一個時間段，比如可以選擇保障20年或者30年。

定期重疾險可以用較少的保費購買到較高的保額，杠杠率還是非常高的。

終身重疾險

終身重疾險，也就是保障終身的。保障充足，但是價格也很貴。

買定期還是買終身？

終身重疾險保費昂貴，再加上通貨膨脹，未來存在的不確定因素太多；而買定期重疾險如果過了保障期之后出險怎么辦？畢竟也許還能再搶救一下。那么到底選擇定期重疾險還是終身重疾險呢？這里需要具體情況具體分析。

為兒童購買重疾險

如果是為小孩子購買重疾險，那么其實可以優(yōu)先考慮選擇消費型兒童定期重疾險。等孩子長大了，再根據(jù)自身情況去更換產(chǎn)品或者補充其他的保障。

理由一：保險產(chǎn)品更新快

隨著保險行業(yè)的不斷發(fā)展，保險公司的競爭也非常激烈。新的產(chǎn)品也在持續(xù)不斷的更新迭代。而且顯而易見的是，新的產(chǎn)品總是會在之前的產(chǎn)品上做一些升級，比如保障的范圍更廣，性價比更高之類的。

新的產(chǎn)品保費更低，保額更高。而且這才只是幾年之間的變化，那么未來的30年會有怎樣的變化，誰又能預(yù)測呢？如果已經(jīng)購買了終身型重疾險，不僅退保困難，而且因為終身型重疾險的保費昂貴，占用的預(yù)算也會相應(yīng)更多，如果遇到了好的保險產(chǎn)品，也難免力不從心。

所以從這個角度考慮，購置定期重疾險的優(yōu)勢相對來說更加明顯。定期重疾險更加方便我們及時的調(diào)整保險配置，增加所需的保險產(chǎn)品。

理由二：醫(yī)療水平的發(fā)展

隨著世界醫(yī)療水平的不斷進(jìn)步，很多從前認(rèn)為無法攻克的重疾，在如今得到了緩解。那么我們是不是可以這樣以為，在未來的幾十年，現(xiàn)在我們懼怕的重疾，也會得到攻克，很多重疾也許會被重新定義。

那么我們用保障終身的高額保費去保障未來可能會被輕松治愈的疾病是不是值得呢？

理由三：通貨膨脹的影響

選購長期保險時，有一個我們無法繞開的話題就是通貨膨脹。比如現(xiàn)在的50萬保額看起來很多，但是二三十之后，會貶值多少呢？

根據(jù)“72法則”，在通貨膨脹率5%的情況下，每單位貨幣的購買力減半的時間約為20年。

也就是說，1萬塊錢，在二十年之后的購買力只能相當(dāng)于如今的5000元。

如果我們在孩子出生時就給他投保了50萬保額的重疾險，那么根據(jù)重疾高發(fā)的年齡一般在40歲到60歲，而那時的購買力實際只有6-12萬左右，和當(dāng)年交納的保費大體相當(dāng)。

如果直接購買終身型重疾險，則貶值的錢會更多。而且根據(jù)我國這幾年的通貨膨脹率來看，平均通脹率遠(yuǎn)不止3.5%。從這個角度考慮，購置定期重疾險符合一般家庭的實際情況。

成人購買重疾險

成年人購買重疾險，究竟買定期還是買終身，也要根據(jù)不同情況做不同的分析。

情況一：如果你預(yù)算有限

相對那些預(yù)算充足可以任性買買買的家庭，大部分家庭還是要精打細(xì)算的消費。無論是剛步入社會沒有太多儲蓄的年輕人，還是剛剛處于事業(yè)上升期的人群而言，選擇定期的重疾險應(yīng)該都是最合適的。

定期重疾險可以用相對較低的保費來保障一定時期的重疾險，等于用低保費撬動高保額?？偟膩碚f，定期重疾險更適用于目前經(jīng)濟能力有限的家庭，著眼解決當(dāng)前的問題。

情況二：如果你預(yù)算充足

如果你的經(jīng)濟條件優(yōu)越，預(yù)算充足……這種情況下可以考慮購買終身型的重疾險，一步到位。

但是在投保重疾時，一定要記得保額比保障的時間更加重要。也就是說，保的足夠才是最重要的，千萬不要為了追求終身而降低保額。比如買10萬保額的終身重疾險還是買50萬保額保障30年的重疾險？果斷應(yīng)該選擇后者。

在可以承受的范圍內(nèi)，保額也足夠高了，可以選擇終身型重疾險。這樣在獲得了全面保障的同時，也達(dá)到了強制儲蓄的目的。

定期和終身組合最好搭配

既然定期重疾險和終身重疾險各有各的好處，我們能不能根據(jù)保費預(yù)算、保額需求綜合考慮，把兩者結(jié)合起來呢？

比如我們可以挑選保額30萬的終身重疾險來解決70歲之后沒有保障的問題，然后在根據(jù)40歲-60歲高保額的需求來補充一個高保額的定期重疾險。這樣也可以很大程度的平衡定期和終身直接的優(yōu)缺點。

總結(jié)

對于預(yù)算不足的家庭，應(yīng)該優(yōu)先考慮定期重疾險；對于預(yù)算充足還嫌麻煩的家庭，可以選擇終身重疾險一步到位。對于70周歲患病可以坦然放棄治療的，選擇定期；想要全面保障的，最好定期和終身組合搭配。

關(guān)于重疾險選擇定期還是終身，你學(xué)會了嗎？

文章由多保魚官網(wǎng)（http://www.newyorkcitibike.com）作者原創(chuàng)，未經(jīng)許可，任何人不得摘編、轉(zhuǎn)載。