隨著保險被越來越多的人認可，保險也衍生出了很多功能。其中有一項功能對于很多人來說還是比較實用的，那就是保單貸款。在生活中，誰都有手頭緊時候，這個時候怎么辦呢？很多人都會通過貸款來度過難關。但是如果你手上有一份保單，其實它也可以用來貸款哦！今天小編就來聊聊保單貸款，還不知道的就趕緊跟小編一起來了解下！

保單貸款是什么？

保單貸款，就是投保人用保單來進行貸款。

很多人肯定會有這樣的疑問，保單貸款了，保險的保障會不會受到影響？保險的保障和你是否進行了保單貸款是沒有關系的。即使用保單貸款了，保險的保障仍然有效，保險保障不會因為保單被擔保而受到影響。

那么保單貸款會不會影響保險理賠呢？一般情況下，只要保險合同依然有效，保險事故符合保險合同約定，就可以進行理賠。但是，因為這份保單被擔保了。保險公司在理賠時會扣除掉一部分貸款產(chǎn)生的費用，賠付剩余的部分。

保單貸款的優(yōu)勢

有過貸款經(jīng)驗的朋友都知道，很多貸款渠道不僅手續(xù)復雜，而且利率很高。而保單貸款相比這些渠道具有明顯的優(yōu)勢。

1、 保單貸款辦理簡單

保單貸款所需要的材料比較少，通常只要投保人帶好貸款的保單、有效身份證和貸款申請就可以辦理，有的銀行還有保單貸款自助操作。

2、 保單貸款利率較低

保單貸款的利率會因為不同的保險公司和不同的保險產(chǎn)品而有所區(qū)別。但是總的來說保單的貸款利率還是相對較低的，一般在銀行6個月貸款利率小額上浮。

是不是所有保單都能貸款？

既然保單可以貸款，那是不是只要是保單就可以用來做保單貸款？當然不是！像一些短期保險，比如一年期的重疾險、意外險、醫(yī)療險都是不可以進行保單貸款的。因為這類短期保險一般都沒有現(xiàn)金價值或者保單價值都是極地的。而像人身保險、分紅型保險、養(yǎng)老保險等，因為這類保險的保單具有一定的現(xiàn)金價值，就可以用來貸款。

此外，還有像有的萬能型兩全保險因為具有儲蓄功能，也可以用來貸款。而連投險因為價值會發(fā)生變化，存在不確定因素，所以一般也無法進行保單貸款。

保單能不能貸款，最關鍵的還是看保單是否具有現(xiàn)金價值。其次是看保險條款，有的保險條款里會明確寫明可以進行保單貸款以及相應的條款。而像一些已經(jīng)豁免了保費的或者自動墊交的保單都是無法進行保單貸款的。

保單貸款如何辦理？

保單貸款一般按照貸款渠道的區(qū)別分為兩大類：保險公司貸款和銀行貸款。

從銀行進行貸款

貸款額度

從銀行申請保單貸款，貸款額度需要參考保單的現(xiàn)金價值，銀行的貸款額度一般比從保險公司貸款額度高，可以達到現(xiàn)金價值的90%。并且還有的銀行綜合貸款人的征信情況，可能會提供高于保單現(xiàn)金價值的貸款額度。

貸款利率

銀行申請的保單貸款，貸款利率一般會和可以辦理保單貸款的產(chǎn)品掛鉤。一般分為質押式貸款和信用貸款。

質押式貸款：基本和保險公司的保單貸款一樣，利率低，但是額度也會受限。

信用貸款：因為信用貸款時保單只是作為一種還款證明，所以利率會高很多，但是相對應的額度也會更高。

貸款時間

從銀行進行保單貸款，一般期限相對較長，有的保單貸款可以長達到3年。

貸款流程

一般銀行辦理保單貸款會比保險公司復雜。除了需要出示個人資料，同時還需要保險公司出示各種相關證明。例如保單凍結的證明或者是保單現(xiàn)金價值的證明。

具體辦理流程是投保人將資料準備齊全，然后找貸款機構申請。審核通過后，銀行會和借款人進行合同簽訂，然后發(fā)放貸款。

從保險公司貸款

1.貸款額度

由于不同的保險公司貸款要求不同，一般會根據(jù)保單的現(xiàn)金價值進行一定比例的折算，一般貸款金額差不多是現(xiàn)金價值的70%左右。

2.貸款利率

保單貸款利率一般會在銀行6個月貸款利率進行上浮，一般上浮5-6%，有過貸款經(jīng)驗的應該知道，這個利率應該算很低的了。

3.貸款時間

一般保單貸款的貸款時間在6個月左右，如果到期了可以續(xù)借，每個保險公司的對續(xù)借的要求都不相同，具體以保險公司的續(xù)借標準決定。

4.材料流程

如果直接從保險公司貸款，一般只需要投保人的身份證，投保人的活期賬戶，和保險合同即可。一般2-3天就弄好了。

對于貸款人來說，不管是選擇保險公司貸款還是銀行貸款都各有利弊。保險公司的貸款額度低，時間短，但是手續(xù)便捷，利率低。而銀行的利率高，手續(xù)復雜，但是額度也高，貸款時間更長。

總結

保單貸款是保險賦予給投保人的一項特權，保單貸款利率低，手續(xù)簡單，可以滿足短期的資金需求，只要合理使用，就可以發(fā)揮巨大的作用。如果大家手上有一份保單，在需要的時候可以讓它派上用場！但是還是要提醒大家，保險的本質還是保障，保單貸款只是它的一項副業(yè)哦！

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