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四十歲買什么保險好?

想給父母配置保險,不知道怎么買?這篇告訴你

時間:2020-06-19 19:00:00
我們父母這代人,保障意識普遍比較淡薄,大多數(shù)人唯一的保障就是醫(yī)保。
少數(shù)有保險的,當(dāng)年買的也多是分紅險、萬能險這種,收益不見得有多少,重疾保額卻特別低的產(chǎn)品。
接觸過不少保額只有2萬、3萬的人,真出了事,基本沒什么用。保障缺失的同時,老年人又是得重疾的絕對主力。
那么,對于老人該如何配置保險呢?小魚通過一篇文章來告訴大家,主要分以下三個部分~
  • 為什么說老人配置保險難?
  • 對于老人應(yīng)該配置什么保險?
  • 60歲以上及60歲以下如何配置?
  • 小魚總結(jié)

 

一、為什么說老人配置保險難?
 
老年人買保險,有三大難題:保費貴、選擇少、限制多。
保費貴:有些針對老年人的產(chǎn)品,總保費和保額差不多,甚至交的錢比賠的錢還要多。
選擇少:不少重疾險只賣到50歲,或者55歲,年齡大了有錢也買不了。
限制多:這么大年齡,身體有點問題太正常了,一不小心就會被保險公司拒保。
所以很多時候,給老年人買保險,是一道選擇題。
在有限的預(yù)算內(nèi),犧牲不重要的部分,保障最主要的風(fēng)險,實現(xiàn)效果的最大化。
二、對于老人應(yīng)該配置什么保險?
那么對于老人應(yīng)該買什么保險合適呢?
給老人,小魚建議只關(guān)注這四類保險就可以了:社會醫(yī)保、意外險、醫(yī)療險、防癌險。
其他的諸如壽險、年金險等等都不要買。(壽險對標家庭責(zé)任,老人家庭責(zé)任較輕,不必買;年金險動輒鎖定十幾二十年,對于老人來說,顯然不合適)
我們先來說一下社會醫(yī)保
醫(yī)保作為社保的重要組成部分之一,可以說是全民福利。
大多數(shù)城市老人,辛辛苦苦交了一輩子社保,這時候享受終身醫(yī)保報銷。
醫(yī)療花費,一般能報銷60%-90%,非常不錯。
如果是農(nóng)村的老人,沒交過社保,可以保上新農(nóng)合,每年也就百十來塊。
發(fā)生醫(yī)療費用也能報銷,報銷比例稍低一點。
然后就是意外險
隨著年齡的增長,老年人腿腳不靈活,有骨質(zhì)疏松等問題,會更容易發(fā)生骨折等意外情況,所以意外險是給爸媽配置的必選項和首選項。
意外險,有三項責(zé)任,意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。對老年人來講,發(fā)生意外的概率一般是“意外醫(yī)療>意外傷殘>意外身故”。
所以要著重看保不保意外醫(yī)療,建議0免賠,報銷額度在1萬以上。
此外,像骨折保障、救護車責(zé)任、住院津貼,對老人非常實用的。
其次就是醫(yī)療險,包括百萬醫(yī)療險和防癌醫(yī)療險
我們?yōu)槿俗优畲蟮膿?dān)心,就是父母如果得了大病,該怎么辦?
最能滿足大家需要的,就是百萬醫(yī)療險。無論是因為生大病還是意外事故,要去醫(yī)院了。
除去社保報銷,除去一萬塊左右的免賠額,剩下的門診、急診、住院、手術(shù)、護理、藥費、各種檢查費等等費用,保險公司統(tǒng)統(tǒng)能報銷。幾百萬的報銷額度,每年保費不超過2000塊。
如果因為健康問題,買不了百萬醫(yī)療險,可以退而求其次,買份防癌醫(yī)療險。
防癌醫(yī)療險責(zé)任更簡單,如果身患癌癥,導(dǎo)致的醫(yī)療費用,保險公司也能報銷,最高能報銷上百萬。保費也更便宜一些,而且像三高、糖尿病都能買。
在挑選百萬醫(yī)療險/防癌醫(yī)療險中,要重點關(guān)注續(xù)保條件。
老人的身體情況變化快,百萬醫(yī)療險/防癌醫(yī)療險作為短期險,很有可能今年能買,明年就不能買了。盡量選擇保證續(xù)保X年的,如果不行,也要選擇不因身體變化單獨加費或拒保的產(chǎn)品。
但是無論是百萬醫(yī)療險,還是防癌醫(yī)療險,在續(xù)保上多多少少會遇上問題,長期保障較差。
對老人來說更是這樣了,所以不建議只買百萬醫(yī)療險/防癌醫(yī)療險,而是應(yīng)該搭配防癌險使用。
最后就是防癌險
50歲以上,重疾險通常比較貴,這時候,可以為老人買上一份防癌險。一旦老人身患癌癥,保險公司就會把保額一次性打到賬上。比如買了20萬保額,就會一次賠20萬。這筆錢,可以供老人治療疾病、康復(fù)護理等等。
重疾中,僅癌癥一項,發(fā)病率就占到6-7成,而保費,防癌險通常也是重疾險的6-7成,會便宜一些。像糖尿病、三高、冠心病,這些老人常見病都不影響投保,非常適合老人。
社保、意外險、(防癌)醫(yī)療險、防癌險,共同構(gòu)成了老人的保險體系。但是人老了,基本就是保險公司在挑人了,老人的可選項不多。
三、60歲以上及60歲以下如何配置?
小魚提供幾套老人的標準配置方案,供大家參考。
因為60歲是很多保險的最高保障年齡,我們就以60歲為界,60歲以上,60歲以下分開來討論。
所以,我們根據(jù)老人的健康狀況,給出兩套適合普通家庭的配置方案:
60歲以下老人,身體比較健康:
如果老人比較健康,沒有糖尿病、高血壓等疾病,可以選擇意外險+防癌險+百萬醫(yī)療險的組合。
60歲以下老人身體欠佳:
如果老年人有高血壓、糖尿病、冠心病等等毛病,上面那套方案中,百萬醫(yī)療險沒法買,相應(yīng)替換成意外險+防癌險+防癌醫(yī)療險方案。
意外險和防癌險均不變,可以參考上一方案,唯一的變化在于防癌醫(yī)療險。
對于60歲以上
60歲以上能買的產(chǎn)品已經(jīng)少之又少了,小魚盡自己所能,給大家推薦一套相對實惠的方案:
總體來說,建議意外險+防癌險+防癌醫(yī)療險+防癌互助計劃。
四、小魚總結(jié)
作為子女,為父母增加一份保障,可以讓自己和父母都更安心一些。
但是,隨著年齡的增長、身體機能的不斷下降,健康風(fēng)險也越來越高,配置保險的時候不但受到保費預(yù)算的制約,還要考慮老人的身體健康因素。不要留下“子欲養(yǎng)而親不在“的遺憾,祝長輩們安康。
 
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